L'assurance omnium en Belgique : notre guide complet

L'assurance omnium représente le niveau de couverture le plus élevé de toutes les assurances auto. Si son prix est plus important que celui l'assurance minimum obligatoire, elle offre une protection bien plus étendue face à tous les risques : accidents, intempéries, dommages involontaires causés par le conducteur, vol, bris de glace. Comment savoir s'il est intéressant de prendre une assurance auto omnium ou pas ? Nous vous détaillons cette garantie pour vous aider faire votre choix !

Qu’est-ce que l’assurance omnium ?

L’assurance omnium couvre les dommages causés à votre véhicule dans un accident en tort, contrairement à l’assurance Responsabilité civile auto obligatoire qui indemnise seulement la partie adverse.

C’est une assurance auto complète qui se cumule avec la RC auto obligatoire.

L’assurance omnium intervient lorsque les frais liés au sinistre ne peuvent pas être pris en charge par un tiers (vol, incendie) ou lorsque ce tiers n’est pas identifiable.

Voici une liste des dommages couverts par l’assurance omnium :

• Incendie : feu, explosion, foudre, travaux d’extinction ou courts-circuits 
• Vol : vol du véhicule ou de parties du véhicules, tentative de vol, plaque d’immatriculation, accessoires ou clés du véhicule
• Bris de vitrage : vitre brisée, fendue, cassée ; pare-brise ; vitres latérales ;  lunettes arrière ; toit ouvrant
• Catastrophes naturelles : tempête, grêle, ouragan, tsunami, inondations, avalanches, chutes de pierres/neige, séisme, éruptions volcaniques 
• Collision avec des animaux en liberté (les animaux domestiques sont exclus)
• Dommages matériels : accident, heurt avec d’autres véhicules ou autres obstacles 
• Vandalisme 

En général, l’assurance omnium ne couvre pas les dommages liés à des matières explosives ou inflammables, le vol d’accessoires non encastrés, si le véhicule n’est pas fermé ou que la clé se trouve sur le contact, les griffes ou écaillements sur les bris de glace, les bris de glace sur les vitres de protection des phares et rétroviseurs, si la cause directe de l’incident n’est pas une force de la nature.

Quel est le prix d’une assurance omnium en Belgique ?

L’assurance RC auto étant obligatoire, le prix de votre assurance omnium se cumule avec celui de l’assurance RC.

Le prix de la RC est calculé en fonction de plusieurs critères tels que : l’âge et l’ancienneté du permis du conducteur, la puissance de la voiture en Kw, le nombre de sinistres (répertoriés dans l'attestation de sinistre), l'utilisation du véhicule, la région. 

À cela s’ajoute la prime de votre assurance omnium. Les compagnies d’assurance calculent cette prime d’assurance à partir du type d’omnium choisie (grande ou petite), du prix de la voiture, de l’âge de la voiture, de la franchise (si elle est élevée, la prime d’assurance omnium diminue), la formule d’assurance et ses conditions qui dépendent de la compagnie qui vous assure.

Nous avons établi un tableau des tarifs d’assurance omnium en Belgique à partir du profil suivant pour certaines compagnies :

Compagnie	Prix de l'omnium auto	Options de l’omnium auto	Prix de la mini-omnium	Conditions de la mini-omnium
Yuzzu	860 €	Prix dégressif après 12 mois (2% à 5% par an)	528 €	Pour les véhicules de plus de 5 ans
Corona Direct	864 €	Franchise de 500 €(12.500 km/an)	526 €	Pour les voitures de plus 2 ans
Ethias	1 042 €	Prix dégressif après 12 mois0€ de franchise pour les plus de 30 ans	735 €	Options : défense en Justice, assurance conducteur et service mobility
Fédérale Assurance	1 068 €	Le véhicule garde sa valeur pendant 2 ans Prix dégressif de 12 mois	759 €	Pour les véhicules qui ont plusieurs années
Allianz	931 €	Franchise de 800 € En passant par le courtier Hopala, le véhicule garde sa valeur neuve pendant 2 ans	528 €	Pour les véhicules de maximum 7 ans
Aedes	911 €	Franchise de 450 €Prix dégressif après 36 mois	569 €	Jamais d’augmentation de la prime d’assurance
Belfius	1024 €	Franchise de 500 € ou 600 € selon le garagePrix dégressif après 12 mois	656 €
ING	1268 €	Franchise de 400€Prix dégressif après 18 mois	725 €	Pour les véhicules de maximum 5 ans
CBC	1 288 €	Véhicule garde sa valeur neuve pendant 30 moisFranchise de 500 €Prix dégressif après 30 mois	667 €	Pour les véhicules de plus de 2 ans
AG Insurance	1 304 €	Bonus -2 à vie Franchise de 400 € (garages agrées)	693 €	Pour les véhicules de plus de 4 ans

Afin d'avoir une vue plus exhaustive des tarifs de l'assurance auto omnium et de mettre en concurrence les contrats en fonction de vos besoins spécifiques, nous vous conseillons d'utiliser un comparateur en ligne comme celui que nous mettons à votre disposition.

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L’assurance omnium est-elle obligatoire ?

Il n'est pas obligatoire légalement de souscrire à une assurance omnium.

L’assurance obligatoire est l’assurance responsabilité civile qui couvre les dommages causés à un tiers si vous êtes tenu pour responsable. L’assurance omnium fonctionne comme une complémentaire pour des véhicules qui sont en bon état et ayant conservé une certaine valeur.

Il existe plusieurs types d’assurances omnium dont les garanties varient en fonction de l’âge du véhicule. L’assurance omnium n’étant pas obligatoire d’un point de vue légal, ce sont les compagnies d’assurance qui en définissent les règles et fixent les risques contractuellement.

Au moment de l’acquisition d’un véhicule neuf ou en bon état, les assureurs conseillent de prendre une assurance omnium car les accidents surviennent généralement dans les 6 premiers mois de conduite. Après plusieurs années, ils conseillent de souscrire à une assurance omnium avec moins de garanties.

Prendre une assurance omnium peut s’avérer très utile en cas d’accident en droit car votre assurance vous indemnise sans délai même si l’accident est contesté ou que la partie adverse fait un délit de fuite 

De plus, l’assurance omnium vous couvre dans le cas d’une perte totale de votre véhicule et vous indemnise de la valeur convenue (valeur agréée) au moment de la conclusion du contrat d’assurance. La valeur convenue est généralement supérieure à la valeur dite réelle qui est la valeur de la voiture avant le sinistre.

Que couvre l’assurance mini omnium ?

L’assurance mini omnium est conseillée lorsque le véhicule a déjà plusieurs années.

L’assurance mini omnium ou petite omnium couvre les dommages liés :

• au vol ou tentative de vol ;
• au bris de glace ;
• aux incendies ;
• aux collisions avec un animal ;
• aux aléas de la nature.

Votre compagnie d’assurance déterminera selon le scénario du sinistre si vous pouvez être indemnisé. Les collisions avec des animaux domestiques ne sont pas prises en charge, par exemple.

L’assurance RC auto couvre les dégâts causés à une tierce personne dans un accident mais les dommages occasionnés à votre propre voiture ne sont pas pris en charge avec l’assurance mini omnium. Pour cela, il faut souscrire à une assurance omnium plus complète.

Que couvre l’assurance full omnium ?

L’assurance full omnium ou grande omnium conserve les mêmes garanties que la mini omnium mais couvre également les dommages matériels causés par le propriétaire du véhicule involontairement ou par une partie adverse non identifiable.

En somme, l’assurance full omnium couvre :

• les dégâts causés à votre véhicule involontairement, si vous heurtez un mur ou un poteau ;
• les actes de vandalisme qui ont causé des dégâts matériels à votre véhicule (Cela peut dépendre de votre assurance) ;
• les dommages occasionnés par une tierce personne non identifiable (délit de fuite) ;
• les dommages liés à un accident contesté.

Les dommages occasionnés par un mauvais entretien ou l’usure du véhicule ne sont pas pris en charge par l’assurance omnium.

Au même titre que les dommages des pneus sauf si cela concerne en plus d’autres parties du véhicule, les dégâts occasionnés par un transport d’objets, ou la détérioration liée à l’utilisation d’un carburant de mauvaise qualité ou un carburant inadapté au véhicule ne sont pas non plus indemnisés.

Si vous êtes à la recherche de la meilleure assurance auto, le meilleur moyen de l’obtenir reste de comparer les offres disponibles sur le marché. Notre outil en ligne vous permet de comparer les offres pour faire votre choix.

Quelle franchise pour une assurance omnium en Belgique ?

Une franchise représente la partie prise en charge par l’assuré en cas de sinistre. Cela peut représenter des frais de réparations sur des dommages matériels.

En règle générale, si l’assuré paie une partie des frais en cas de sinistre, la prime d’assurance omnium sera moins élevée.

Quel est l’avantage pour l’assureur ?

Pour une compagnie d’assurance, appliquer une franchise dans une formule d’assurance permet de réduire les tentatives de fraude, chose très courante pour des petits sinistres. Cela permet également d’alléger la charge administrative car la plupart du temps les petits sinistres reviennent plus cher en procédures administratives qu’en dédommagement.

Il existe deux types de franchise :

• la franchise forfaitaire, qui est définie en amont. C’est une somme fixe en euros ou un pourcentage de la valeur assurée de votre véhicule.
  
• la franchise « anglaise » qui implique que si le montant des dégâts dépasse le montant de la franchise, votre assureur vous rembourse l’intégralité sans débourser quelque chose. En revanche, si le dommage est supérieur ou égal à la somme de la franchise, vous devrez payer les frais de réparation.

Une franchise à 0 € existe mais cela peut augmenter votre bonus-malus dans le cas d’un accident en tort. Point positif, l’assurance full omnium prend en charge les réparations à partir d’un euro.

Selon les compagnies d’assurance, une franchise peut être de 0%, 2,5%, 5% 7,5% ou 10% ou plus de la valeur assurée. Il existe également des conditions qui n'impliquent pas de franchise comme le fait de faire réparer son véhicule auprès de garages agréés par l’assureur.

Quelle assurance omnium jeune conducteur choisir ?

Les jeunes conducteurs représentent de plus grands risques d'accidents pour les compagnies d’assurance. Ainsi, les jeunes conducteurs peuvent parfois rencontrer des difficultés au moment de souscrire à une assurance RC auto obligatoire. Pour améliorer ses chances de trouver une assurance, il est déconseillé de choisir une assurance omnium en tant que jeune conducteur.

Comme pour l’assurance RC auto, plus le conducteur sera jeune et inexpérimenté plus la prime d’assurance omnium sera chère.

Le prix de la franchise peut également s’avérer plus important pour des jeunes conducteurs de moins de 26 ans.

Compte tenu du profil d’un jeune conducteur, s’il réussit à souscrire à une assurance RC auto et à une assurance omnium, l’assurance mini omnium serait conseillée afin de limiter les coûts.

De la même manière que pour une assurance RC auto, les assureurs accordent des tarifs préférentiels aux enfants de leurs clients ou sous certaines conditions comme l’absence de sinistres.

Il est conseillé de comparer les contrats d'assurance auto proposés aux jeunes conducteurs afin de sélectionner le moins cher et le plus adapté au spécificités des conducteurs novices.

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Peut-on prendre une assurance omnium temporaire ?

Il est possible d'assurer son véhicule avec une assurance omnium pour la durée d’un voyage. L’assurance omnium temporaire regroupe la mini omnium et la full omnium. Elle couvre les dégâts liés à un incendie, un vol, un bris de glace, une force de la nature et les dommages matériels.

Pour adhérer à une assurance omnium temporaire, il faut généralement que les conditions suivantes soient réunies :

• Partir minimum 4 jours consécutifs.
• La valeur catalogue de votre véhicule ne peut pas dépasser 50.000 € hors TVA.
• Le véhicule a 8 ans au maximum.
• Le véhicule doit être une voiture de tourisme.
• Avoir plus de 26 ans et donc ne plus être un jeune conducteur.
• Souscrire à cette assurance omnium temporaire au moins 8 jours avant le début du séjour.
• Assurer votre véhicule en fonction de sa valeur réelle.

Combien de temps prendre l’omnium ?

L’assurance omnium offre un certain nombre de garanties en fonction du sinistre auquel vous êtes confronté. Contrairement à l’assurance RC auto, cette assurance n’est pas obligatoire mais peut être très utile notamment durant les premières années avec votre véhicule.

En effet, adopter un nouveau véhicule nécessite un temps d’adaptation.

Il est fortement conseillé de souscrire à une assurance omnium complète pendant les 4 premières années ou la durée du remboursement de votre emprunt auto car votre véhicule a encore beaucoup de valeur.

Après cette durée, vous pouvez passer à une assurance mini omnium. Certaines assurances proposent des prix dégressifs à mesure que la valeur de votre véhicule baisse.

Comment trouver la meilleure assurance auto omnium ?

Le prix de votre assurance auto omnium peut être le critère principal dans votre recherche d’assurance omnium. Toutefois, outre le prix de l’assurance omnium, trouver la meilleure assurance auto omnium repose aussi sur les options proposées par les compagnies d’assurance.

1. Être attentif à la franchise auto

Pour éviter de débourser une franchise, certains assureurs vous imposent d’effectuer les réparations dans des garages agréés notamment pour l’option bris de glace.

Pour les dommages liés à des animaux comme des rongeurs, des compagnies peuvent accepter de couvrir ce sinistre comme « dommages liés à une force de la nature » ou « dégâts matériels », et ainsi faire appliquer une franchise.

Si vous souscrivez à une assurance full omnium et à l’option « dégâts matériels », il faut être vigilants sur la somme de la franchise ainsi que la valeur du dédommagement en cas d’incident.

La plupart des compagnies d’assurances fixent leur franchise à 2,5% de la valeur assurée, si le coût de réparation dépasse cette valeur, l’assurance vous indemnisera. Dans le cas contraire, vous devrez payer les frais. A vous de déterminer en fonction de la valeur de votre véhicule si ce pourcentage est avantageux en cas de sinistre.

2. Faire attention à la valeur du véhicule

Pour déterminer si une assurance omnium est la meilleure pour vous est la valeur dédommagée après un accident ou perte totale du véhicule.

Votre véhicule va perdre de sa valeur au fil du temps et cette valeur va être déterminée au moment de votre souscription à une assurance omnium.

Il existe la valeur agréée qui correspond à la valeur convenue avec l’assureur en fonction de la décote de votre véhicule et la valeur réelle qui est la valeur du véhicule sur le marché avant l’accident.

Cette valeur agréée est généralement plus importante que la valeur réelle du véhicule.

Concernant la perte de valeur du véhicule, elle correspond généralement à 12 % par an soit 1 % par mois mais peut augmenter ou baisser selon votre compagnie d’assurance.

Dans les options à prendre compte, il y a aussi la durée durant laquelle la décote n’est pas appliquée.

La valeur du véhicule ne diminue pas pendant ce lapse de temps. Notez toutefois qu'après 5 ans, les compagnies d’assurance tiendront compte de la valeur réelle.

Ce critère est à regarder à la lumière de l’âge de votre véhicule.

3. Comparer les contrats d'assurance auto

Le meilleur moyen pour ne pas passer à côté du contrat d'assurance le plus complet pour vous et au meilleur prix reste de comparer les offres des différentes compagnies. Notre outil permet de faire cela en ligne, au même endroit, très rapidement.

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Quel remboursement par l’assurance omnium en cas de sinistre ?

Lorsque vous faites fonctionner votre assurance omnium dans le cas d’un sinistre, il faut d’abord évaluer si le véhicule peut être réparé.

Le cas échéant, le calcul du remboursement se fera à partir des frais engendrés par les réparations.

Le cas contraire implique une perte totale du véhicule et s’appuie sur une valeur de remplacement.

Pour évaluer l’indemnité perte totale, les assurances se basent sur :

• La valeur réelle donc la valeur avant l’accident qui dépend du nombre de kilomètres parcourus, de l’âge du véhicule, de son état avant l’accident, et de sa valeur de revente.
• La valeur agréée ou "valeur dégressive" qui se base sur la valeur convenue avec l’assureur et la perte de valeur du véhicule par an correspondant à un certain pourcentage.

Notez bien que le montant de la franchise sera soustrait à ce dédommagement.

Existe-t-il un bonus-malus pour l’assurance omnium en Belgique ?

Que ce soit pour l’assurance RC auto ou l’assurance omnium, en cas de sinistre, si vous faites appel à votre assurance qui doit payer une indemnisation, votre bonus-malus augmente.

Pour un sinistre où votre responsabilité est engagée, votre bonus-malus augmente de 5 points et votre prime d’assurance augmente aussi.

Cependant, depuis 2004, ce système n’étant plus obligatoire sur le plan légal, certaines compagnies d’assurance peuvent choisir une autre méthode d’évaluation mais le principe reste le même.

Même si votre responsabilité n’est pas engagée au moment d’un sinistre, si vous faites appel à votre assurance omnium pour couvrir vos frais de réparations, votre prime d’assurance augmentera mais seulement l’option “dégâts matériels” dans le cas d’une omnium complète. Si un tiers est impliqué dans un sinistre où vous êtes en tort, votre assurance RC auto sera aussi plus élevée à la prochaine échéance.

Si aucune personne tierce n’est impliquée, votre bonus-malus de votre assurance omnium sera différent du bonus-malus de votre assurance RC auto obligatoire.