Quels sont les prêts personnels les moins chers?

Un prêt personnel est une solution permettant de disposer d’une somme d’argent rapidement avec ou sans affectation. Mais pourquoi souscrire un prêt personnel ? Quels sont ses avantages et son coût ? Découvrez ici tout ce que vous avez besoin de savoir à propos du crédit personnel, son fonctionnement, ses conditions et les principaux taux d’intérêt du marché.

Qu’est ce qu’un prêt personnel ?

Un prêt personnel est une forme de crédit à la consommation qui permet à l’emprunteur de réaliser différents projets sans aucune nécessité de les justifier. Le crédit personnel permet d’emprunter une somme sur une durée déterminée à l’avance et durant laquelle le remboursement se fera par mensualités fixes.

Le prêt personnel peut aussi être contracté pour répondre à des besoins financiers et pas seulement pour un projet précis. Quant au montant qu’il est possible d’emprunter, il dépend de la capacité de remboursement de l’emprunteur.

Comment obtenir le prêt personnel au meilleur taux ?

Pour obtenir un prêt personnel au meilleur taux et donc le moins cher possible, vous devez pouvez suivre ces différents conseils simples :

• Évitez de ne faire appel qu’à votre banque: si votre banquier est bien entendu le plus à même de connaître votre situation financière et donc de vous obtenir un prêt personnel rapidement, il ne dispose pas forcément de la meilleure offre.
• Comparez les offres du marché : un comparatif des différentes offres de crédits personnel en fonction du montant que vous souhaitez emprunter est indispensable pour trouver le prêt le moins cher. Vous pouvez ici notamment utiliser un simulateur de crédits en ligne ou un comparateur de crédits.
• Vérifiez le taux TAEG : le taux d’intérêt du prêt ne représente pas réellement le coût du crédit. C’est le taux TAEG, qui inclut les différents frais annexes ou autres assurances, qu’il convient de comparer.
• Ne vous basez pas uniquement sur le taux d’intérêt : outre le taux de votre prêt personnel, d’autres éléments sont à prendre en compte pour trouver la meilleure offre. Veillez donc à comparer les durées de remboursements, le montant des mensualités ainsi que la somme totale à rembourser ainsi que les éventuels frais supplémentaires comme les frais de dossier.

Peut-on obtenir un prêt personnel en ligne ?

Il est tout à fait possible d’obtenir un prêt personnel en ligne. Ici, tout se fait sur Internet et depuis chez-vous, sans nécessité de vous déplacer dans une agence bancaire et même en dehors des heures d’ouverture habituelles des organismes de prêt.

Une fois la demande de prêt en ligne acceptée, vous pourrez transmettre les justificatifs demandés de manière dématérialisée pour la plupart des organismes ou, le cas échéant, par voie postale.

Le remboursement de votre crédit se fera de la même manière que pour tout autre prêt personnel.

Comment faire une demande de prêt sans justificatif ?

On appelle “prêt sans justificatif” un crédit dont le montant peut être utilisé librement par l’emprunteur, sans nécessité de transmettre un justificatif d'utilisation des fonds. Des justificatifs de revenus sont ainsi systématiquement demandés avant toute demande de prêt.

Cependant, les micro-crédits en ligne permettent souvent d’obtenir une petite somme d’argent sans présenter de justificatif de revenu et simplement en déclarant ses revenus dans le formulaire en ligne. Certains organismes peuvent toutefois demander vos derniers relevés de compte bancaire.

En ce qui concerne les prêts personnels sans justificatif d’utilisation des fonds, il peut s’agir :

• D’un prêt à tempérament : le prêt à tempérament est la forme la plus courante de prêt personnel non-affecté. Il présente un taux d’intérêt, une durée de remboursement et un montant de mensualités fixe.
• D’un prêt hypothécaire : ce type de prêt permet d’emprunter en mettant en gage un bien immobilier qui peut être saisi en cas d’incapacité de remboursement.
• D’un regroupement de crédits : il s’agit ici de regrouper plusieurs crédits en un seul et même prêt afin de simplifier la gestion avec une seule mensualité et payer moins cher tous les mois en étendant la durée des remboursements sur la durée la plus longue.

En Belgique, le prêt personnel sans justificatif permet d’emprunter jusqu’à 100 000 euros.

Un belge peut-il obtenir un prêt personnel en France ?

Il est possible pour un belge de souscrire un prêt personnel en France car un accord a été conclu entre les pays de l’Union Européenne et grâce à un formulaire standard SECCI sur lequel chaque organisme prêteur peut indiquer ses conditions et coûts.

Le délai de réflexion légal de deux semaines s’applique également pour un prêt personnel en France.

Demander un prêt personnel en France peut présenter certains avantages si le taux proposé par l’organisme français est plus bas ou si les conditions d’emprunt sont plus favorables. Cependant, un crédit personnel à l’étranger peut également présenter des contraintes.

Comment obtenir un prêt personnel en étant fiché ?

Lorsque vous effectuez une demande de prêt personnel, l’organisme prêteur est légalement dans l’obligation de consulter votre dossier à la Centrale des Crédits aux Particuliers et saura ainsi si vous y êtes fiché.

Or, la plupart des institutions de prêt ne souhaitent pas prêter d’argent aux personnes qui sont fichées sur la liste noire de la BNB mais certaines peuvent toutefois accepter de vous octroyer un crédit. Rappelons toutefois que si vos dettes dépassent les 1 000€ pour des crédits non-remboursés, la loi interdit à tout organisme de crédit de vous accorder un prêt à la consommation.

Quelques prêts à la consommation restent cependant accessibles aux personnes fichées en Belgique avec :

• Le prêt hypothécaire : si vous êtes propriétaire, vous pouvez effectuer un regroupement de crédit hypothécaire en mettant en gage votre bien immobilier.
• Le micro-crédit : cette solution est une forme de prêt personnel dont le montant ne dépasse généralement pas quelques centaines d’euros et dont les conditions d’accès sont plus souples.
• Le crédit social accompagné : il s’agit d’un crédit permettant aux personnes ayant des revenus faibles, qu’il s’agisse de revenus professionnels ou d’allocations, d’emprunter à un taux avantageux dans le but de s’équiper en électroménager, de rembourser des soins de santé ou de payer une formation.
• Le prêt familial ou prêt amical : vous avez également la possibilité de faire appel à un membre de votre famille ou à un ami mais si la somme prêtée est importante, vous devrez établir un contrat auprès d’un notaire. Dans le cas de petits montants, une lettre de reconnaissance de dette est suffisante.
• Le prêt sur gage : enfin, le prêt sur gage permet d’obtenir de l’argent à prêter en mettant en gage un bien de valeur comme un bijou ou une œuvre d’art. La somme empruntée correspond ici à la valeur du bien.

Le regroupement de prêt personnel est-il possible ?

Si vous avez plusieurs prêts personnels en cours de remboursement et que vous souhaitez simplifier la gestion de vos remboursements ou baisser votre taux d’endettement, il est possible de procéder à un regroupement de crédits.

Les crédits qu’il est possible d’intégrer dans ce regroupement sont nombreux et cette solution est souvent utilisée afin d’éviter un surendettement. Mais attention ! En regroupant vos crédits, vous allez pouvoir baisser le montant de vos mensualités en allongeant la durée de remboursement mais cela vous coûtera aussi plus cher car les indemnités seront appliquées sur une période plus longue.

Quelle somme peut-on emprunter avec un crédit personnel ?

D’une manière générale et du point de vue légal, le montant que l’on peut emprunter avec un prêt personnel varie de 500€ à 200 000€.

Mais la réponse à cette question est en réalité un peu plus complexe car le montant que vous pouvez emprunter dépend avant tout de votre capacité de remboursement.

Pour connaître votre capacité d’emprunt ou votre taux d’endettement, vous devez additionner la somme empruntée à tous vos crédits en cours. Le résultat doit être inférieur à un tiers de vos revenus stables et réguliers.

Ainsi, plus vous disposez d’une capacité de remboursement importante et plus vous pourrez emprunter des sommes également importantes et inversement. N’hésitez pas à effectuer une simulation en ligne pour savoir combien vous pouvez obtenir par le biais d’un prêt personnel selon votre situation.

Quelle durée pour un prêt personnel ?

De la même manière, la durée de remboursement de votre prêt personnel va varier en fonction du montant emprunté et de votre capacité de remboursement mensuelle. Mais la loi en Belgique impose également des durées maximum légales de remboursement selon le montant emprunté.

Montant emprunté	Durée maximale de remboursement
de 200 € à 500 €	18 mois
de 500,01 € à 2.500 €	24 mois
de 2.500,01 € à 3.700 €	30 mois
de 3.700,01 € à 5.600 €	36 mois
de 5.600,01 € à 7.500 €	42 mois
de 7.500,01 € à 10.000 €	48 mois
de 10.000,01 € à 15.000 €	60 mois
de 15.000,01 € à 20.000 €	84 mois
de 20.000,01 € à 37.000 €	120 mois
plus de 37.000,01 €	240 mois

Comment faire un rachat de prêt personnel ?

Il est également possible de rembourser votre prêt personnel par anticipation, en le faisant racheter par un autre organisme.

La procédure à suivre pour un rachat de prêt personnel est la même que pour la souscription d’un premier prêt et demande la constitution d’un dossier de demande.

Le fait de racheter votre prêt personnel peut vous permettre de profiter d’un taux d’intérêt plus intéressant ou de mensualités plus basses en en allongeant la durée. Le nouveau prêt va en effet servir à racheter votre ancien prêt en le remboursant par anticipation.

Le remboursement par anticipation d'un prêt personnel, vous bénéficiez d’une réduction du coût total du crédit dont le montant est égal aux intérêts et aux frais dus pour la durée de remboursement restante au contrat.

Jusqu’à quel âge peut-on emprunter pour un prêt personnel ?

Si l’âge maximum auquel vous pouvez emprunter avec un prêt personnel varie d’un organisme prêteur à un autre, légalement, il est aujourd’hui possible de rembourser un crédit jusqu’à 74 ans en le souscrivant après 60 ans.

Au-delà de 74 ans, il est toujours possible de faire un prêt personnel à condition de le rembourser en moins de 5 ans. Les conditions des banques à partir de cet âge sont souvent plus strictes et il est possible que votre organisme de prêt vous demande de souscrire une assurance dans le cadre de ce crédit afin de s’assurer des remboursements en cas de décès.

Prêt personnel entre particuliers : est-il conseillé de faire un crédit sans banque ?

Le prêt personnel entre particuliers peut apparaître comme une solution attractive pour les personnes en situations financières particulières. Mais il est déconseillé de faire appel à ce type de crédit car il existe malheureusement beaucoup de personnes mal intentionnées susceptibles de vous proposer des crédits faciles et rapides sans justificatifs.

Il est nécessaire de se méfier de ce type d’offre car aucune institution financière ne peut vous prêter de l’argent sans avoir vérifié au préalable votre capacité d’emprunt. L’objectif de ces arnaques est de vous soutirer de l’argent.

Avant de souscrire un crédit personnel, vous devez systématiquement vérifier les points suivants :

• Le site commence-t-il par “https://” et est-il sécurisé ?
• Le prêteur a-t-il une adresse physique en Belgique ?
• Le prêteur est-il enregistré auprès de la FSMA ou Autorité des Services et Marchés Financiers ?
• Le prêteur vous demande-t-il des justificatifs de vos revenus ?

Comment se désolidariser d’un prêt personnel ?

La désolidarisation d’un prêt personnel n’est pas possible, même en cas de divorce ou de séparation lorsque le crédit a été souscrit au nom des deux emprunteurs.

Il est cependant possible dans ce cas de procéder à un rachat de ce crédit, chacune des deux parties en remboursant la moitié ou une part définie à l’avance.

Quelle différence entre le prêt personnel et les autres types de prêt ?

Prêt à tempérament

De façon générale un prêt à tempérament se caractérise par :

• une somme d'argent mise à disposition d'un emprunteur
• un remboursement pendant une période déterminée, par mensualité et selon un taux fixe

Dans cette catégorie, on peut distinguer deux sous types: les prêts affectés et les prêts personnels.

Cela représente la majorité des prêts à la consommation.

Prêt affecté (avec justificatif)

C'est un crédit directement lié à l'achat d'un bien ou à une prestation. L'emprunteur devra justifier sa demande de crédit. Les prêts auto, prêts moto, prêts travaux, … appartiennent à cette catégorie. Le taux est généralement beaucoup plus bas.

Prêt personnel (sans justificatif)

Contrairement au prêt affecté, ce type de crédit n'est lié à aucun justificatif et est dés lors plus souple. L'emprunteur pourra utiliser la somme empruntée comme bon lui semble. Assez logiquement, les taux des prêts personnels sont généralement plus élevés que ceux des prêts affectés.

Crédit revolving (ouverture de crédit)

C'est une somme d'argent mise à disposition de façon permanente dans laquelle l'emprunteur pourra puiser au besoin. La réserve d'argent se reconstitue au fil des remboursements, les montants remboursés redeviennent disponibles. Les intérêts sont calculés sur les montants prélevés et non sur la totalité de la somme mise à disposition.

En pratique, l'emprunteur détermine le montant maximum de sa réserve d'argent lors de sa souscription. Bien qu'il n'y ait pas de rythme imposé pour effectuer les remboursements de ce type de crédit à la consommation, la loi impose toutefois que la réserve d'argent soit totalement remboursée une fois par an pour les sommes inférieures ou égales à 3.000€ et une fois tous les 5 ans pour les montants supérieurs à 3.000€.

Facilité de découvert

Similaire au crédit revolving, la facilité de découvert est octroyée à l'emprunteur sur son compte à vue ce qui lui permet de descendre en négatif. Dans ce cas, la loi impose que le consommateur revienne en positif au moins tous les 3 mois.

Il ne faut pas confondre la facilité de découvert avec le dépassement qui correspond au fait qu'une banque autorise tacitement à descendre en négatif sans qu'un contrat de facilité de découvert existe. Dans ce dernier cas, la durée légale pour revenir en positif n'est que de 1 mois.

Leasing (crédit-bail)

Mieux connu sous le nom de leasing, le crédit-bail s'apparente à une location. A l'échéance du contrat, il est possible:

• de restituer le bien (= leasing opérationnel),
• dans le cas d'un leasing avec option d'achat, de devenir propriétaire du bien en payant un montant supplémentaire (= leasing financier)

Les taux des leasing sont faibles étant donné que la sécurité pour le prêteur est grande (l'emprunteur ne devient éventuellement propriétaire du bien qu'à l'échéance du contrat).

Vente à tempérament

Correspond au fait d'acheter un bien ou service que l'on paie en plusieurs mensualités au vendeur qui joue directement ou indirectement le rôle de société de crédit. La vente à tempérament se distingue du leasing notamment par le fait que l'emprunteur est directement propriétaire du bien visé. Une clause de réserve de propriété peut néanmoins être ajoutée mais la loi apporte une protection supplémentaire pour l'emprunteur/acheteur si une somme d'au moins 40% du capital a déjà été payée.

Crédit-pont

Il s'agit d'une avance de fonds pendant une courte période dans l'attente de la perception d'une somme importante. Une fois la somme attendue reçue, le crédit-pont doit être remboursé en une fois dans son intégralité. Ce type de crédit à la consommation est parfois utilisé entre une vente et un achat immobilier.