L’assurance RC auto en Belgique : notre guide complet

Alexandre Desoutter Alexandre Desoutter  mis à jour le 2021-11-17

En Belgique, la Responsabilité Civile auto est obligatoire et représente la formule de base de l’assurance auto. En cas de conduite sans RC auto, des sanctions peuvent être appliquées. Alors que couvre exactement cette garantie et comment y souscrire ? Nous vous expliquons !

Qu’est que la RC auto obligatoire ?

L’assurance RC ou Responsabilité Civile est une assurance obligatoire en vertu de l’article 2 de la loi du 21 novembre 1989 en Belgique. Lorsque vous inscrivez votre véhicule auprès de la DIV (Direction pour l’Immatriculation des Véhicules) pour immatriculer votre véhicule, vous être tenus de souscrire à l’assurance RC auto obligatoire. 

Cette assurance RC auto concerne tout le territoire belge et également les étrangers qui souhaitent circuler sur la voie publique ou sur un terrain ouvert au public.

La loi belge incombe à tout propriétaire d’un véhicule d’assurer son véhicule qu’il circule avec ou non.

Que couvre la responsabilité civile auto ?

L’assurance responsabilité civile auto s’applique aux : 

  • dommages corporels ou matériels causés à un tiers occasionnés par un accident dont vous êtes tenu responsable.
  • conséquences de l’accident : les frais médicaux, l’incapacité de travail ou une perte de revenus du tiers 
  • dommages causés aux passagers de votre véhicule assuré 

Notez bien que cette dernière indemnisation est valable pour tous les passagers sauf le conducteur. Si ce dernier est tenu responsable d’un accident, l’assurance RC auto couvrira les victimes et ayants droits (personnes bénéficiant des prestations de l’assurance RC auto) mais ne couvrira pas les dommages physiques du conducteur. 

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Quels sont les véhicules concernés par l’assurance RC auto ?

Selon l’article 1er de la loi du 21 novembre 1989, sont concernés par l’assurance RC auto tous les véhicules « automoteurs », c’est-à-dire les véhicules destinés à circuler sur le sol et pouvant être actionnés par une force mécanique.

Les cyclomoteurs de classe A, soit les véhicules à deux ou trois roues avec une cylindrée de 50 cm3  et les véhicules automoteurs destinés à autre chose que circuler comme les bulldozers doivent tous être assurés par une RC auto.

En revanche, les propriétaires de véhicules ne dépassant pas 25 km/h ne sont pas obligés de choisir une assurance RC auto mais peuvent souscrire à une assurance RC familiale par exemple.

Quel est le prix d’une assurance rc auto en Belgique ?

L’assurance RC auto se calcule en fonction de la probabilité d’avoir un accident.

Voici une liste des critères entrant en compte dans le prix d’une assurance RC auto en Belgique : 

  • marque et le modèle du véhicule : les véhicules dont les statistiques d’accident sont plus faibles seront assurés à moindre coût par les compagnies d’assurance.
  • carburant : les véhicules alimentés au diesel seront plus chers à assurer car ils parcourent plus de kilomètres donc il existe plus de risques d’accidents.  
  • type de véhicule 
  • puissance en Kilowatts : plus le véhicule est puissant, plus le coût de votre assurance RC sera élevé (les grosses cylindrées ont plus de probabilité d’avoir un accident)
  • valeur du véhicule 
  • utilisation du véhicule : votre prime d’assurance RC sera plus élevée pour une utilisation professionnelle qu’une utilisation personnelle
  • nombre de kilomètres parcourus annuellement : plus vous roulez, plus votre assurance RC auto sera élevée
  • nombre d’accidents : votre assureur auto pourra vous demander une attestation de sinistralité. Vous paierez votre assurance RC auto à moindre coût si vous avez eu peu de sinistres
  • l’âge du véhicule entre aussi en jeu car on considère qu’un véhicule neuf sera mieux entretenu

D’autres critères existent, qui sont également directement en lien avec le conducteur : 

  • âge du conducteur : des primes supplémentaires sont attribuées aux jeunes conducteurs ou conducteurs inexpérimentés.
  • ancienneté de permis, qui est peut être liée à l’âge du conducteur.
  • lieu de résidence (un conducteur en zone rurale paiera moins cher car la densité de circulation est moindre)
  • situation familiale : les personnes avec des enfants ou mariées seraient considérées comme plus prudentes par les assurances 
  • profession : un « employé » avec un poste fixe aura moins de chance d’avoir un accident donc paiera moins qu’un indépendant qui se déplace dans la journée,  par exemple
  • conduite occasionnelle par d’autres personnes : la prime d’assurance RC auto sera plus élevée si le véhicule est conduit par d’autres personnes que l’assuré 
  • TVA : les propriétaires de véhicules  assujettis à la TVA auront une prime d’assurance RC auto moins élevée car en cas de sinistre cela coûtera moins cher à l’assureur
  • le lieu de stationnement du véhicule et la fréquence d’utilisation du véhicule entrent également en jeu dans le calcul de l’assurance RC auto obligatoire. 

Pour vous donner une idée du prix moyen d’une assurance RC auto, voici un tableau comparatif pour une conductrice née en 1968, employée, avec un bonus-malus 0 qui roule en nouvelle Volkswagen Golf 5D/P Diesel 1.6 CR TDI de 85 KW d’une valeur de 24.714(HTVA) €.

AssureurNombre de km à l’annéePrix
Corona Direct12 500 km255 €
Yuzzu12 500 km280 € (réduction si le conducteur roule peu)
Corona DirectKm illimités325 €
YuzzuKm illimités311 €
Tableau comparatif des tarifs d’un

En fonction des assureurs, le prix de l’assurance RC auto peut aller jusqu’à 572 €.

Le prix d’une assurance RC auto en Belgique dépend de l’assurance à laquelle vous souscrivez. En fonction de la compagnie choisie, vous pourrez bénéficier d’avantages ou de réductions. Notre comparateur vous permet de comparer les assurance RC auto en Belgique en ligne.

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Quelle assurance rc auto pour jeune conducteur choisir ?

En dessous de 26 ans, un conducteur est considéré comme jeune conducteur. Pour les jeunes conducteurs ou conducteurs inexpérimentés, certaines assurances RC auto qui offrent des réductions sous certaines conditions. 

Voici les différentes assurances RC auto pour les jeunes conducteurs : 

  • Fédérale assurance 

Vous pouvez y souscrire si la puissance du véhicule ne dépasse pas 80 Kw. Sans accident, l’assurance prévoit un remboursement à la hauteur de 5% de la prime RC auto 

  • Yuzzu 

Yuzzu assure les jeunes conducteurs sans condition et calcule le tarif de l’assurance RC auto en fonction du profil

  • Ethias Young Drivers

Ethias assure les jeunes conducteurs à leur nom même s’ils sont inexpérimentés.Jusqu’à 26 ans, sans accident depuis 2 ans, le bonus-malus descend de deux degrés par an. Pour les 18-29 ans, l’assurance offre 15% de réduction sur la prime d’assurance auto pour les jeunes conducteurs dont les parents sont assurés par Ethias et s’ils vivent chez eux ou s’ils ont deux autres assurances chez Ethias. 

  • DVV assurances

Si un véhicule est déjà assuré à l’adresse où le jeune conducteur vit, son bonus-malus sera de 0. Sans ces conditions, il peut placer ses contrats d’assurance chez DVV pour être accepté.

  • P&V weCover 

Les 18-25 ans bénéficient de 25% de réduction sur la prime assurance RC auto selon certaines conditions.

  • Baloise Insurance

Pour souscrire à cette assurance auto, soit le conducteur vit chez ses parents qui sont déjà clients de cette assurance et, dans ce cas, il peut avoir moins de 3 ans d’expérience et moins de 23 ans. Si le jeune conducteur a plus de 23 ans et plus de 3 ans de conduite sans accident, il n’est pas obligé de vivre chez ses parents pour souscrire à cette assurance.

  • Partners Assurances  

Partners Assurances assure les jeunes qui n’ont jamais eu d’accidents en tort et qui possèdent un véhicule de moins de 95 Kw. 64% de réduction sur la prime d’assurance RC auto est accordée si un des parents a une assurance auto chez Partners Assurances. Les conducteurs qui prouvent qu’ils disposent d’un an de conduite sans accident obtiennent 30% de réduction sur la prime d’assurance RC auto.

  • Corona Direct 

Corona Direct assure les jeunes conducteurs au cas par cas mais double la franchise pour les jeunes de moins de 23 ans. 

  • AG Insurance 

AG Insurance assure un jeune conducteur s’il vit chez ses parents qui sont assurés chez AG insurance. S’il ne vit plus chez ses parents, il pourra souscrire à cette assurance auto s’il place son assurance incendie, familiale

  • AXA

AXA assure les jeunes entre 18 et 24 ans et ceux âgés de 25 à 29 ans avec moins 1 an de permis s’ils prouvent leurs compétences en conduite via une application.

  • Allianz  assure les jeunes conducteurs qui ont 5 ans de conduite minimum

En somme, la meilleure assurance RC auto pour un jeune conducteur dépend de son lieu de vie, de l’assurance de ses parents, de son âge ou son ancienneté de permis. Yuzzu propose d’assurer les jeunes conducteurs sans conditions, ce qui peut être bien pour des jeunes conducteurs ne vivant plus chez leurs parents. 

Il existe néanmoins des restrictions en fonction du type de véhicule ou de sa puissance. Un conducteur non expérimenté paiera une prime d’assurance RC auto plus importante si son véhicule est puissant.

Pour réduire sa prime d’assurance RC auto, un jeune conducteur peut choisir une des options suivantes : l’installation de systèmes d’aide à la conduite (détecteur angle mort, assistance au stationnement), l’analyse de sa conduite (via une application ou une boîte noire), ou l’inscription à des cours de conduite défensive

Si vous avez des difficultés à être accepté par une assurance, vous pouvez faire appel au Bureau de tarification RC Auto.

Quelle assurance auto choisir en plus de la RC auto obligatoire ?

Pour trouver l’assurance auto qui vous convient, il existe les assureurs dits « directs » (comme Corona direct, Yuzzu ou Ethias) et les courtiers en assurances indépendants (comme AXA, DVV Assurances).

En plus de l’assurance RC auto obligatoire, vous pouvez souscrire à ce qu’on appelle la petite omnium ou mini-omnium.

Cette garantie couvre les mêmes dommages que l’assurance RC auto obligatoire et indemnise également les assurés en cas d’incendie, de vol, de bris de glaces, d’aléas naturels et de collision avec des animaux.

Vous pouvez également cumuler votre assurance RC auto obligatoire avec la grande omnium qui complète la petite omnium car elle vous indemnise également en cas de dommages causés à votre véhicule à la suite d’un accident responsable.

La grande omnium ou omnium complète couvre tous les dégâts involontaires (heurt contre une porte de garage par exemple) ou occasionnés par un acte de vandalisme, par une partie adverse inconnue (délit de fuite) et par accident contesté.

Toutefois, notez bien que l’assurance omnium ne couvre pas les dommages liés à la mauvais usure ou au mauvais entretien du véhicule, les dommages liés aux pneus sauf s’il existe d’autres dégâts engendrés par l’accident sur le véhicule, les dommages provoqués par les objets transportés et les dégâts liés à une erreur de carburant ou un carburant de mauvaise qualité.

Comme l’assurance RC auto obligatoire ne couvre pas vos propres blessures en cas d’accident, vous pouvez également souscrire à une assurance protection du conducteur si vous êtes en tort dans un accident 

Elle vous permet d’être couvert en cas d’incapacité à travailler ou décès, vous couvre autour du véhicule si vous portez assistance à une personne par exemple.

Si vous conduisez le véhicule d’une personne et causez un accident vous êtes aussi couvert, c’est ce que l’on appelle la garantie BOB.

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