Quels sont les meilleurs taux de prêt voiture ?

Alexandre Desoutter Alexandre Desoutter  mis à jour le 2022-01-17

Chaque année, de nombreux belges sont font le choix du prêt voiture pour se permettre l’achat d’un véhicule. Ce prêt auto peut se contracter sous de multiples formes et par de multiples biais. Comment choisir le prêt le plus adapté à votre situation ? Où trouver les meilleurs taux pour un prêt voiture en Belgique ? Explications !

Qu’est-ce que le prêt voiture ?

Un crédit voiture, est un prêt ayant pour objectif l’achat d’une voiture.

Un consommateur n’ayant pas les moyens d’acheter une voiture sur ses fonds propres peut faire appel à une banque ou tout autre organisme de crédit pour financer cette acquisition. Cet emprunt devra par la suite, comme tout prêt, être remboursé par l’emprunteur.

Le remboursement est composé du capital initial versé par le créditeur, ainsi que d’intérêts établis dans le contrat du prêt. Calculer le coût total de votre prêt voiture est donc une étape clé.

Un crédit voiture peut parfois différer d’un prêt classique en ce que le véhicule sert de garantie. S’il est revendu par l’emprunteur, le prêt doit être remboursé intégralement et ce même si il n’est pas arrivé à son terme.

Bien que ce ne soit pas le cas tout le temps, c’est un facteur important à prendre en compte lorsque vous effectuez un comparatif vos options de prêt voiture.

Quel est le taux moyen d’un prêt pour une voiture d’occasion ?

Lors de la contraction d’un prêt auto, l’âge de la voiture est un paramètre important. Un prêt pour une voiture d’occasion dont l’âge est supérieur à 3 ans risque de revenir plus cher pour le consommateur. Considérés moins fiables, et surtout moins touchés par la concurrence rude des concessionnaires, les véhicules d’occasion entraînent des taux – et donc des mensualités – plus élevées. Certains créditeurs profitent donc de la situation et augmentent les taux des prêts pour une voiture d’occasion à plus de 4 ou 5%.

La majorité des créditeurs ne font pas la différence entre une voiture neuve et une voiture d’occasion âgée de moins de deux voire trois ans. C’est au delà que les coûts augmentent.

Le tableau suivant est établi selon la simulation d’un prêt de 15 000 euros remboursable sur 48 mois.

Organisme de créditTaux pour une voiture > 3ans (%)
Belfius3,95
ING3,95
Beobank10
BNP paribas / Fortis / HelloBank3,90
Axa3,55
Cofidis5,90
CBC3,40
CPH3,29
KBC3,40
Bpost4,99
Crelan3,22
Argenta3,95
Santander7,85
Cetelem4,19
Record Bank3,69
Taux moyen d’un prêt pour voiture d’occasion

Quel est le taux moyen d’un prêt pour une voiture neuve ?

Financer l’achat d’une nouvelle voiture est souvent moins coûteux qu’une voiture ancienne. Ces taux faibles s’expliquent d’une part par le fait que les véhicules neufs sont considérés plus fiables, mais également par la présence sur le marché des concessionaires qui proposent parfois des prêts à taux 0 sur les véhicules neufs, forçant les banques à être beaucoup plus concurrentielles.

Le tableau suivant est établi selon la simulation d’un prêt de 15 000 euros remboursable sur 48 mois.

Organisme de créditTaux pour une voiture neuve ou < 3 ans (%)
Belfius1,60
ING3,95
Beobank1,49
BNP paribas / Fortis / HelloBank0,90
Axa1,39
Cofidis5,90
CBC0,89
CPH1,09
KBC0,89
Bpost1,99
Crelan0,97
Argenta0,99
Santander7,85
Cetelem1,99
Record Bank1,47
Taux moyen d’un prêt pour voiture neuve

Comment contracter un prêt auto ?

De nombreuses entités peuvent délivrer des prêts voiture. Les banques et les divers organismes de crédit bien sûr, mais également certains concessionaires, qui autorisent l’acheteur à faire crédit directement chez le vendeur, évitant ainsi l’intervention d’un intermédiaire.

Une fois que vous avez choisi qui allait vous faire crédit, il est important de rassembler les différentes pièces nécessaires à la contraction du prêt en lui même. La plupart de ces pièces sont communes à celles de n’importe quel emprunt :

  • pièces d’identité et justificatif de domicile
  • résumé des autres prêts éventuels déjà contractés par l’emprunteur
  • preuves de revenus

Ces pièces sont nécessaire pour la vérification de votre solvabilité et permettent donc de maximiser vos chances d’obtenir le prêt, à des taux attractifs.

En plus de celles-ci, vous devrez également fournir des documents spécifiques à une demande de prêt voiture.

Un devis, un bon de commande ou une facture du véhicule en question est obligatoire afin de vérifier la nature de la voiture, son prix et son âge. Ces informations permettent de définir le montant du prêt.

Il existe aussi d’autres conditions à la contraction d’un prêt voiture en Belgique, qui s’articulent majoritairement autour de le confiance que vont vous accorder les éventuels créditeurs. Ceux-ci auront bien plus souvent tendance à vous faire confiance lorsque vous payez toujours vos crédits en temps et en heure, que vous avez une situation familiale et professionnelle stable par exemple.

Comment obtenir les meilleurs taux pour mon crédit voiture ?

Aujourd’hui, il est rare de pouvoir négocier son taux sur un emprunt. Les banques proposent déjà des taux les plus bas possible pour attirer les clients, dans un contexte ou les créditeurs sont nombreux et la concurrence intense.

Dans le cas où une négociation est malgré tout possible, plusieurs critères participent à l’obtention d’un taux avantageux – que ce soit pour une voiture neuve ou une voiture d’occasion.

Il faut être conscient de la notion de scoring, méthode utilisée par les organismes de crédit pour évaluer le risque pris en vous accordant un crédit.

Ce scoring est établi sur la base de plusieurs éléments, notamment :

  • votre activité professionnelle et le type de contrat de travail
  • vos revenus mensuels
  • votre situation familiale et votre état de santé

Eviter au maximum les impayés dans les trois mois précédant l’ouverture de votre contrat, épargner régulièrement, et avoir le moins d’autres crédits possible sont des moyens d’optimiser ce scoring. Le calcul du prêt voiture n’en sera que plus avantageux pour vous.

Obtenir un prêt pour une voiture neuve est toujours un avantage pour obtenir les meilleurs taux en Belgique.

Sur combien de mois puis-je rembourser mon prêt voiture ?

La durée de remboursement de votre crédit dépend principalement de deux facteurs.

La durée maximale de votre contrat est régie, pour des raisons légales, par le montant de celui-ci. Plus le montant du crédit initial est élevé, plus le contrat peut s’étaler sur une longue durée.

Ainsi, les emprunts inférieurs à 2 500 euros sont limités à 24 mois, ceux inférieurs à 10 000 euros à 48 mois, et ainsi de suite. Les crédits les plus importants peuvent souvent être remboursés sur 84 mois, voire 120.

Le second facteur est simplement une préférence personnelle, et le choix d’une durée adaptée à vos besoins. Les contrats à durées les plus longues permettent de payer des mensualités plus faibles chaque mois. Les contrats plus courts sont plus coûteux tous les mois mais entraînent moins d’intérêts à rembourser et donc un coût final plus avantageux.

Il est donc primordial, avant de vous lancer dans un prêt, de simuler et de comparer vos options afin de connaître celle qui vous convient le mieux.

Qu’est-ce qu’un crédit ballon ?

Accordé sous les mêmes condition qu’un prêt voiture, le crédit ballon est une forme particulière de crédit auto qui se rapproche par certains aspects d’une location longue durée.

Ce crédit se distingue d’un crédit classique par des mensualités plus faibles, encadrées au début et à la fin du contrat par des versements plus importants. La structure est la suivante :

Au moment de l’achat du véhicule, l’acheteur doit verser un premier acompte d’une valeur relativement élevée. En fonction des contrats, celle-ci peut varier entre 5 et 20% du prix de la voiture. Pendant la durée du prêt, qui est différente selon le contrat, l’acquéreur paye des mensualités bien plus faibles que celles d’un crédit classique. Ici, c’est surtout les intérêts qu’il rembourse.

La dernière mensualité du contrat – appelée « ballon » – est la plus élevée. Cette somme, déterminée au moment de la signature du contrat, permet à l’acheteur de faire l’acquisition définitive du véhicule s’il le souhaite.

Certains acquéreurs revendent alors immédiatement le véhicule, parfois en faisant un bénéfice, et relancent un nouveau prêt ballon avec une voiture plus récente et moderne. Dans le cas contraire, celui-ci peut faire le choix de ne pas verser ce ballon, et de rendre le véhicule au concessionnaire.

Il est également possible de simplement renouveler le bail, généralement pour un ou deux ans supplémentaires.

Quels sont les avantages du crédit ballon ?

Cette forme de prêt voiture diffère d’une simple location longue durée, et présente certaines qualités supplémentaires.

La flexibilité de la fin du contrat, qui présente diverses options afin de s’adapter à la situation du consommateur, est un atout non-négligeable.

Le coût mensuel du prêt est également bien plus faible – si on omet l’apport initial élevé et l’éventuel ballon à régler. L’avantage principal est donc de nature financière, puisqu’un particulier enchaînant les crédits ballon pourra être toujours équipé d’un véhicule récent, à jour d’un point de vue technologique, et ce pour un prix bien plus faible que via d’autres types d’achat.

À la différence d’un contrat leasing, le prêt ballon ne couvre pas les frais d’assurance, de maintenance et de réparation. Ceux-ci seront à votre charge.

Est-il possible de rembourser un prêt voiture de manière anticipée ?

Il peut arriver que, pour diverses raisons, vous ayez besoin ou envie de rembourser prématurément tout ou partie de votre prêt auto. Cette opération est toujours possible quel que soit votre contrat, mais attention : le créditeur est en droit de demander des indemnités.

Ces indemnités que vous pourriez éventuellement avoir à payer sont appelées frais de remploi. Celles-ci existent pour compenser auprès de l’organisme prêteur les intérêts que vous ne paierez pas en remboursant votre emprunt plus tôt que prévu. Néanmoins, ne vous inquiétez pas : ces frais sont limités.

Pour les contrats de prêts établis avant 2010, les frais de remploi ne peuvent excéder deux (pour les emprunts inférieurs à 7 500 euros) ou trois mois de remboursement. Pour les contrats datant d’après 2010, la limite change en fonction du nombre de mensualités qu’il vous restait à régler. Si le contrat devait durer encore plus d’un an, les frais de remploi sont plafonnés à 1% du montant total de votre crédit. Dans le cas contraire – donc s’il restait moins d’un an – c’est 0,5%.

Prêt voiture : comment faire en étant intérimaire ou chômeur ?

Obtenir un crédit en situation d’intérim n’est jamais chose facile. Le manque de visibilité à long terme est souvent source d’hésitation pour les banques.

Le prêt pour l’achat d’une voiture ne diffère pas énormément des autres crédits sur ce sujet, cependant, certaines astuces peuvent vous permettre d’être considéré comme un candidat sérieux, même en étant intérimaire.

  • L’ancienneté et la régularité de vos contrats est un argument de poids. Si vous pouvez prouver que vous travaillez depuis plusieurs années, avec peu ou pas d’interruption, et que vous enchaînez les contrats sans problèmes, cela pourra faciliter la confiance que votre banque vous portera.
  • Expliquez pourquoi vous avez choisi l’intérim. Aidez le créditeur à avoir une vision claire de votre situation et de vos motivations.
  • Effectuez si possible votre demande de prêt voiture lorsque vous êtes en poste et non entre deux missions.

De même, une situation de chômage est particulièrement complexe pour un demandeur de crédit. Les banques sont souvent réticentes à prêter à un particulier sans activité, aux revenus instable et à la solvabilité faible.

Cependant, un prêt auto est souvent une nécessité, car la possession d’une voiture représente un avantage considérable dans la recherche d’un emploi.

C’est sur ce point qu’il faut appuyer lors de la recherche d’un prêt : l’objectif est de convaincre les banques que la somme dont vous avez besoin servira dans un premier temps à acheter une voiture, mais indirectement à retrouver une situation stable. Le créditeur aura ainsi plus tendance à vous considérer comme un potentiel client actif dans le futur plutôt que comme un client actuellement chômeur – et sera plus enclin à vous accorder un prêt.

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