Meilleures assurances décès en Belgique en 2024

Les funérailles d'un parent, d'un proche, en plus d'être une épreuve morale, peuvent constituer un fardeau financier pour la famille et les proches. En effet, le coût moyen de funérailles en Belgique se situe autour de 3 500€. Il peut donc être judicieux de souscrire une assurance décès pour laisser un capital à nos proches.

Mais quelle assurance choisir, à quel prix, que couvre-t-elle ?

Notre comparateur ci-dessus vous aidera à comparer les meilleures assurances décès en Belgique et le guide ci-dessous vous aidera à comprendre ce qu'est l'assurance décès, ce qu'elle couvre et bien plus encore.

Qu’est-ce qu’une assurance décès ?

Une assurance décès, comme son nom l'indique, est un contrat d'assurance qui offre une indemnisation financière en cas de décès de l'assuré. Ce type de produit d'assurance vise à protéger les bénéficiaires de l'assuré - souvent la famille et les proches - en cas de décès prématuré.

Si l'assuré décède, le capital couvert à la souscription du contrat est reversé aux bénéficiaires. L'argent reversé peut ainsi servir à couvrir les frais des funérailles mais les bénéficiaires peuvent également décider d'utiliser le capital pour autre chose (droits de succession, dettes etc.).

Comment fonctionne l’assurance décès en Belgique ?

Lorsque vous souscrivez une assurance décès, vous versez à votre assureur une prime unique ou des primes périodiques (mensuelles, annuelles) en fonction des termes de votre contrat. En cas de décès pendant la période couverte par votre contrat, l'assurance décès s'engage à verser un capital aux bénéficiaires que vous avez désignés dans le contrat.

Le montant de ce capital est déterminé au préalable par l'assuré en collaboration avec l'assureur, qui s'engage à le verser aux bénéficiaires conformément aux dispositions du contrat. En général, le capital est versé en une seule fois, bien que des modalités de paiement sous forme de rente puissent également être envisagées.

L’assurance décès peut avoir plusieurs utilités pour ses bénéficiaires :

• La couverture des frais funéraires du défunt.
• Le respect de certains engagements financiers comme un prêt hypothécaire par exemple. Cela évite aux proches du défunt d’être amenés à supporter les frais de ses engagements.
• Un soutien financier pour les proches dépendant financièrement du défunt.
• La couverture des droits de succession pour les héritiers.

Quels sont les différents types d'assurance décès ?

Il existe plusieurs types d’assurances décès en Belgique :

• Assurance décès temporaire : cette assurance offre une couverture pour une période déterminée. Si l'assuré décède pendant cette période déterminée dans le contrat, un capital est versé aux bénéficiaires. Attention, si l'assuré décède après la période de couverture, les bénéficiaires ne toucheront pas le capital couvert pendant la période précédente.
• Assurance décès vie entière : ce type d'assurance fournit une couverture pour toute la vie de l'assuré. Peu importe quand survient le décès, les bénéficiaires recevront le capital prévu.
• Assurance décès solde restant dû : principalement utilisée pour couvrir un prêt hypothécaire, cette assurance vise à rembourser le solde restant dû en cas de décès de l'emprunteur avant la fin du prêt. Cela peut vous permettre de bénéficier d'un taux de crédit plus avantageux.

Aspect	Assurance Décès Temporaire	Assurance Décès Vie Entière	Assurance Décès Solde Restant Dû
Durée de la Couverture	Pour une période déterminée, par exemple, 10, 20 ou 30 ans.	Tout au long de la vie de l'assuré, jusqu'au décès.	En général, la durée du prêt hypothécaire.
Versement du Capital	En cas de décès pendant la période couverte, un capital est versé aux bénéficiaires.	Peu importe quand survient le décès de l'assuré, les bénéficiaires reçoivent le capital prévu.	En cas de décès de l'emprunteur avant la fin du prêt, le solde restant dû du crédit immobilier est remboursé par l'assurance. Le versement de la prime peut s’effectuer en une seule fois ou de manière étalée, mensuellement ou annuellement.
Évolution des Primes	Les primes sont généralement moins élevées que pour l'assurance vie entière, mais peuvent augmenter avec l'âge ou au renouvellement.	Les primes restent généralement constantes tout au long de la vie de l'assuré.	L’assurance décès pour un prêt immobilier est temporaire et prend fin quand votre emprunt a été totalement remboursé. Les primes sont généralement stables pendant la durée du prêt.
Composante d'Épargne	Aucune composante d'épargne n'est généralement incluse.	Peut inclure une composante d'épargne avec une valeur de rachat et des dividendes.	Aucune composante d'épargne n'est généralement incluse.
Utilisation Courante	Principalement utilisée pour fournir une protection pendant une période spécifique, comme la durée d'un prêt.	Peut être utilisée pour la planification successorale, l'accumulation de valeur d'épargne ou la préparation de la retraite.	Principalement utilisée pour couvrir le solde d'un prêt hypothécaire en cas de décès prématuré de l'emprunteur. La garantie concerne un assuré mais peut aussi concerner un couple si le prêt immobilier est effectué par 2 personnes. Le couple sera alors couvert par la même assurance décès pour prêt immobilier.

Qui sont les bénéficiaires d’une assurance décès ?

Le bénéficiaire de l’assurance décès peut être une personne physique ou morale (une institution par exemple). L’assuré désigne un bénéficiaire ou des bénéficiaires dans son contrat d’assurance décès qui peuvent être :

• un membre ou des membres de la famille de l’assuré
• un proche (pas forcément dans la famille) de l’assuré

Les bénéficiaires de l’assurance décès en Belgique peuvent être désignés de façon nominative, c’est-à-dire que le nom du proche est inscrit clairement dans le contrat. Ils peuvent aussi être désignés de façon générique, c’est-à-dire que les termes de “conjoint” ou “enfants” sont inscrits dans le contrat. La désignation générique existe car votre ménage peut évoluer au cours de votre contrat d’assurance décès. Si le bénéficiaire décède ou qu’aucun bénéficiaire n’a été désigné, le capital revient soit à l’assuré soit à sa succession.

Quel est le prix d’une assurance décès ?

Voici quelques tarifs d’assurance décès en fonction de l’âge de l’assuré, pour un capital décès garanti entre 20 000 € et 50 000 €.

Âge de l'assuré	Prix mensuel de l'assurance décès
Moins de 30 ans	7 €
Entre 40 et 50 ans	15 €
Couple trentenaire	11 €
Plus de 60 ans	à partir de 25 €

Quels critères impactent le prix d'une assurance décès ?

La prime, qui représente le prix de l’assurance décès que vous allez payer, dépend de plusieurs facteurs :

• Montant de capital que vous souhaitez que vos bénéficiaires touchent après votre décès. Si ce montant est élevé, la prime sera alors elle aussi élevée.
• Durée de votre contrat : les primes seront plus nombreuses et/ou plus élevées selon si votre contrat est plus ou moins long. La durée de paiement de la prime dépend de votre situation personnelle ainsi que de vos besoins. Vous pouvez choisir de payer ces primes périodiquement (mensuellement, annuellement, etc.) ou en une seule fois.
• Garanties choisies : les garanties de base ainsi que les garanties complémentaires.
• Votre profil : âge, profession (si vous exercez une profession à risque ou non), état de santé, si vous êtes sportif, fumeur, non-fumeur, etc.

Comment trouver l'assurance décès la moins chère en Belgique ?

Pour trouver la prime d'assurance décès la moins chère, il vous faudra d'abord mentionner le capital à couvrir, votre âge, la durée de paiement des primes, le type de contrat choisi et les options que vous souhaitez ajouter à votre contrat.

La meilleure manière de trouver la prime d'assurance la moins chère est de :

1. Évaluez vos besoins : Avant de commencer à comparer les offres, déterminez précisément vos besoins en matière d'assurance décès. Cela inclut la durée de la couverture, le montant de la couverture souhaitée, les bénéficiaires, et les éventuelles options supplémentaires que vous pourriez souhaiter, comme la couverture pour les maladies graves ou l'incapacité de travail.
2. Comparez les polices : notre comparateur ci-dessus répertorie les caractéristiques, options et exclusions de chaque contrat pour vous orienter au mieux.
3. Consultez un courtier en assurance pour obtenir une offre parfaitement adaptée à votre besoin : dès lors que vous avez comparé et choisi l'offre qui semble vous convenir le mieux, répondez au court formulaire. Notre partenaire spécialiste en assurance décès et en produit d'épargne vie avec garantie décès vous rappellera sous 24 heures ouvrées pour vous soumettre l'offre la moins chère et la plus adaptée à votre profil.
4. Vérifiez les réductions : Certaines compagnies d'assurance offrent des réductions si vous souscrivez plusieurs polices d'assurance auprès d'elles (par exemple, assurance habitation, auto et vie). Explorez ces options pour économiser de l'argent.
5. Comparez les primes : Assurez-vous de comparer les primes, c'est-à-dire le coût de l'assurance, en fonction de la couverture et des caractéristiques spécifiques de la police. Tenez compte de votre budget et de ce que vous êtes prêt à payer.
6. Examinez les exclusions : Assurez-vous de bien comprendre les exclusions de la police. Certaines polices peuvent exclure certaines causes de décès ou des circonstances spécifiques. Choisissez une police qui offre la couverture dont vous avez besoin.
7. Vérifiez la réputation de la compagnie : Avant de prendre une décision, renseignez-vous sur la réputation de la compagnie d'assurance. Consultez des avis en ligne et demandez des recommandations à des amis ou à des membres de votre famille.
8. Posez des questions : N'hésitez pas à poser des questions à l'agent d'assurance ou au courtier sur tout ce que vous ne comprenez pas dans la police. Assurez-vous de bien saisir tous les détails avant de signer.
9. Revoyez régulièrement votre assurance : Une fois que vous avez souscrit une assurance décès, il est important de la revoir périodiquement pour vous assurer qu'elle correspond toujours à vos besoins. Vous pourriez avoir besoin de mettre à jour votre couverture en fonction des changements dans votre vie.

Que couvre l’assurance décès ?

Assurance décès : les garanties de base

La garantie de base d’une assurance décès en Belgique est le versement d’un capital aux bénéficiaires en cas de décès de l’assuré.

Pour l’assurance décès vie entière, en cas de décès l’assureur verse aux bénéficiaires le capital choisi par l’assuré, et ce quel que soit l’âge de son décès.

Pour l’assurance décès temporaire (avec date d’expiration), l’assureur verse le capital déterminé aux bénéficiaires seulement si le décès de l’assuré a lieu durant une période convenue à l’avance avec l’assureur. Cette date d’expiration peut être fixée selon plusieurs critères :

• après l’âge de la retraite de l’assuré
• en fonction de l’âge des bénéficiaires et de leurs degrés de dépendance financière à l’assuré (s’ils sont entrés dans la vie active ou non par exemple).

Les garanties de l’assurance décès peuvent aussi varier selon la nature de votre contrat. Le type de décès rentre en compte dans la couverture de ces garanties : si le décès est accidentel, naturel ou si votre contrat couvre tous les types de décès.

La loi en Belgique exclut aussi d’autres causes de décès pour les assurances décès :

• le suicide de l’assuré dans l’année où le contrat a été signé
• les décès liés à une guerre
• les décès liés à un crime ou à une peine capitale.

Assurance décès : les garanties complémentaires

Vous pouvez aussi souscrire à des garanties complémentaires aux garanties de base prévues dans votre contrat. Le prix de votre assurance décès varie en fonction de ces garanties complémentaires choisies.

Il existe plusieurs types de garanties complémentaires :

• La garantie accident qui permet un versement de capital aux bénéficiaires en cas de décès par accident mortel ou si l’assuré devient invalide total à la suite d’un accident.
• La garantie invalidité qui permet un versement de capital aux bénéficiaires (généralement sous forme de rente) en cas d’invalidité de l’assuré.
• La garantie d’assistance qui prend en charge le décès d’une personne : rapatriement de corps, aide psychologique aux proches du défunt, formalités liées au décès, etc.
• La garantie maladie grave qui permet le versement anticipé d’une partie du capital aux bénéficiaires.

Quelle est la différence entre une assurance obsèques et une assurance décès ?

L'assurance décès et l'assurance obsèques sont deux produits d'assurance souvent confondus. La différence principale réside dans l'utilisation des fonds versés. L’assurance obsèques couvre donc seulement les frais liés aux obsèques tandis que l’assurance décès peut couvrir une partie de ces frais d’obsèques mais aussi d’autres frais comme les droits de succession, etc.

Lors du décès de l’assuré, l’assurance obsèques aussi appelée l’assurance funérailles, permet le versement d’un capital aux bénéficiaires afin de couvrir les frais des obsèques qui peuvent s’avérer très élevés.

Les assurances obsèques proposent généralement deux types de prises en charge :

• Les obsèques sont directement prises en charge par l’assurance grâce à une assistance couvrant les parties juridiques, administratives et aussi pratiques liées au décès.
• L’assurance verse le capital aux bénéficiaires sur la base de factures liées aux obsèques.

Le produit d'épargne vie avec garantie décès est une option qui combine la protection de l'assurance décès avec la possibilité d'accumuler une valeur d'épargne ou d'investissement au fil du temps. Cette option permet de tirer parti des avantages de l'assurance décès tout en constituant un capital ou en préparant sa retraite.

Aspect	Assurance décès	Assurance obsèques
Objectif principal	Fournir une indemnisation générale en cas de décès de l'assuré	Couvrir spécifiquement les frais funéraires de l'assuré
Utilisation des fonds	Les fonds peuvent être utilisés pour divers besoins liés au décès	Les fonds sont réservés aux dépenses funéraires
Montant de l'indemnisation	Dépend de la couverture souscrite dans la police	Déterminé en fonction du montant convenu à la souscription, destiné aux frais funéraires

Quelle est la différence entre assurance décès et assurance vie ?

Les assurances décès et les assurances vie sont très proches mais les principes ne sont pas les mêmes. Une assurance décès est en fait une assurance vie particulière alors qu’une assurance vie n’est pas forcément une assurance décès.

L’assurance vie reste plus un produit de placement qu’une assurance à part entière comme peut l’être l’assurance décès. L’assurance vie permet tout de même de choisir un bénéficiaire du capital placé en cas de décès. Le but de l’assurance vie sera donc de placer votre argent pour le faire travailler et dans une autre mesure, transmettre ce capital de placement à des bénéficiaires en cas de décès.

A contrario le but d’une assurance décès sera de verser un capital aux bénéficiaires pour les protéger financièrement en cas de décès. Ainsi, l’assurance vie peut générer un rendement tandis que l’assurance décès n’en génère pas.

Pour résumer :

Aspect	Assurance décès	Produit d'Épargne Vie avec Garantie Décès
Objectif principal	Fournir une indemnisation générale en cas de décès de l'assuré	Combiner l'assurance décès avec une composante d'épargne et d'investissement pour accumuler de la valeur.
Utilisation des fonds	Les fonds peuvent être utilisés pour divers besoins liés au décès	Les fonds peuvent être utilisés pour les besoins liés au décès, ainsi que pour l'épargne et l'investissement.
Montant de l'indemnisation	Dépend de la couverture souscrite dans la police	Comprend à la fois une composante d'assurance décès et une valeur d'épargne qui peut augmenter avec le temps.

L’assurance décès est-elle déductible des impôts ?

En général, en Belgique, les primes d'assurance décès ne sont pas déductibles d'impôt pour les particuliers. Cependant, il existe quelques exceptions, notamment pour les contrats d'assurance vie liés à des prêts hypothécaires.

Voici quelques points à considérer :

1. Assurance Vie liée à un Prêt Hypothécaire (l'assurance solde restant dû) : Les primes d'assurance vie liées à un prêt hypothécaire peuvent être déductibles d'impôt en Belgique. Cependant, il y a des conditions spécifiques à respecter pour bénéficier de cette déduction. Par exemple, l'assurance doit être destinée à couvrir le solde restant dû du prêt hypothécaire en cas de décès de l'emprunteur.
2. Assurance Décès Individuelle : En dehors des contrats liés à un prêt hypothécaire, les primes d'assurance décès individuelle ne sont généralement pas déductibles d'impôt en Belgique pour les particuliers.
3. Assurance Groupe : Si vous avez souscrit une assurance décès dans le cadre de votre emploi (par exemple, une assurance groupe offerte par votre employeur), les primes peuvent être déductibles d'impôt dans certaines limites. Cela dépendra des règles spécifiques à votre contrat d'assurance groupe et de la législation en vigueur.
4. Impôts Successoraux : Les prestations d'assurance décès sont généralement exonérées d'impôts sur le revenu pour les bénéficiaires en Belgique. Cependant, il peut y avoir des droits de succession à payer sur les prestations d'assurance, en fonction de la situation individuelle.

Il est fortement recommandé de consulter un expert fiscal ou un conseiller financier en Belgique pour obtenir des informations précises sur la déductibilité fiscale de votre assurance décès, car cela peut varier en fonction de votre situation personnelle et des changements dans la législation fiscale.

Comment fonctionne le rachat de l’assurance décès ?

Le rachat de l’assurance décès permet à l’assuré ayant versé les primes de récupérer son capital en partie ou partiellement avant la fin du contrat. Le rachat d’une assurance décès est possible ou non selon votre contrat d’assurance. Attention, si vous rachetez votre capital décès, ce dernier ne sera donc pas versé aux bénéficiaires désignés. Il s’agit d’un retrait de vos fonds.

Selon les assurances, si vous souhaitez racheter une assurance décès en Belgique, vous pourriez avoir des frais de rachat. Le montant des frais dépend de plusieurs critères :

• l’âge de l’assuré
• la durée du contrat et le montant des primes payées
• le montant du capital à verser prévu
• le rachat total ou partiel de votre contrat.

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