Quelles sont les meilleures assurances obsèques en Belgique ?
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Bon à savoir
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Les funérailles représentent un budget conséquent pour la famille d’un défunt. C’est un souci financier qui vient s’ajouter à la douleur du deuil. En Belgique, le coût des obsèques est élevé. Il représente les frais liés au traitement du corps, au choix du cercueil, au transfert vers le cimetière, à la sépulture et à la cérémonie qui s’en suit. Le tarif moyen est estimé entre 3000 euros et 5000 euros. Pour soulager ses proches des problématiques liées au paiement et à l’organisation des funérailles, il est judicieux de souscrire à une assurance obsèques. Il est alors légitime de se demander en quoi consiste une assurance obsèques en Belgique ? Quelle est la définition et le fonctionnement de ce type de contrat ? Découvrez dans cet article tout ce qu’il faut savoir sur l’assurance obsèques en Belgique.
Qu’est-ce que l’assurance obsèques ?
L’assurance obsèques, également appelée assurance frais funéraires, permet de prévoir le règlement de vos obsèques par l’assureur en cas de décès. Il existe deux formules d’assurance obsèques :
- L’assurance obsèques sous forme d’un capital-décès
Dans ce cas, l’assureur règle la facture de l’entreprise de pompes funèbres qui s’est chargée des funérailles. L’éventuel reliquat est versé aux bénéficiaires désignés sur le contrat.
- L’assurance frais funéraires sous forme d’un contrat de prestations
Cette option vous permet de choisir, dès la souscription, l’opérateur funéraire, le déroulement de la cérémonie et tous les détails liés à l’enterrement ou à l’incinération. C’est un moyen utile pour alléger la charge mentale des proches lors d’un décès.
Certains contrats prévoient des services supplémentaires. Ils peuvent concerner le soutien psychologique de la famille, le rapatriement du corps ou encore une assistance aux démarches administratives liées au décès.
Quel est le prix d’une assurance obsèques ?
Le prix d’une assurance obsèques varie selon plusieurs critères. L’âge du souscripteur est un élément capital dans la détermination du tarif. Plus l’assuré est jeune lors de la conclusion du contrat, moins le tarif sera élevé. Le montant à assurer va également définir le coût de l’assurance obsèques. Les éventuelles prestations complémentaires choisies auront aussi une incidence sur le prix.
La prime peut être réglée selon différentes modalités :
- Paiement en une fois : prime unique
- Règlements périodiques : primes mensuelles, trimestrielles, semestrielles ou annuelles pendant une durée précisée lors de la souscription de l’assurance obsèques
- Paiement sous forme de primes viagères
Il est fondamental de demander des devis et de faire des simulations avant de choisir votre contrat. Il est judicieux de confronter les offres existantes sur le marché. Voici un comparatif des assurances obsèques les plus connues en Belgique.
| Compagnie d’assurance / Formule d’assurance obsèques | Caractéristiques assurance obsèques | Avantages assurance obsèques |
|---|---|---|
DELA, en partenariat avec Ethias Plan de prévoyance obsèques DELA |
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Belfius assurance obsèques |
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Assurance obsèques ING |
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Assurance funérailles de Corona Direct Assurances |
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Assurance obsèques AXA Contrat Cover Cash |
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Assurance obsèques Funalia par AG Insurance |
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Assurance obsèques Fortis | Montant assuré entre 1000 euros et 15 000 euros Souscription possible jusqu’à 75 ans Paiement de primes périodiques pendant 5 ans minimum et 30 ans maximum Règlement des cotisations possible jusqu’à l’âge de 80 ans Paiement des primes annuellement ou mensuellement | Enfants assurés gratuitement jusqu’à l’âge de 18 ans Possibilité de prestations selon ses dernières volontés Exonération sans frais du paiement de la prime en cas de décès du partenaire de l’assuré Soutien psychologique pour les enfants à hauteur de 500 euros Majoration annuelle du montant assuré grâce à la participation bénéficiaire Libre choix de l’entreprise de pompes funèbres Versement d’une indemnité supplémentaire de 2500 euros en cas de décès accidentel |
Assurance obsèques MUTAC | Souscription de 18 à 80 ans Gestion du contrat depuis un espace adhérent Délai de carence de 2 ans Possibilité d’opter pour une prime viagère ou un règlement des cotisations sur 10 ou 15 ans Paiement possible annuellement ou mensuellement Gestion du contrat via un espace adhérent | Déblocage du capital décès sous 24 à 48 heures grâce à la convention obsèques Rapatriement du corps en cas de décès à plus de 20 km de son domicile Services d’assistance funéraire jusqu’à un an après le décès : aide administrative, garde d’enfants, gardiennage d’animaux, soutien psychologique Doublement du capital versé en cas de décès accidentel Pas de questionnaire médical à la souscription Montant des cotisations garanti |
Quand prendre une assurance obsèques ?
Pour souscrire une assurance obsèques, il faut tenir compte de l’âge d’accès à l’offre. Cette condition diffère selon les compagnies d’assurance. Chaque contrat détermine un âge minimum et un âge maximum d’entrée. Dans la plupart des cas, avant la majorité, il est possible de bénéficier de la couverture de ses parents. A partir de 18 ans, on peut généralement souscrire sa propre assurance obsèques. Plus on décide d’adhérer jeune à ce type de garantie, plus la cotisation est faible. En revanche, il faut surtout tenir compte de l’âge maximal de souscription de l’assurance obsèques. La majorité des compagnies le fixe entre 69 et 75 ans. Que la prime soit viagère ou temporaire, son coût sera plus élevé lorsqu’on avance dans l’âge. Il faut également vérifier les conditions d’acceptation de l’assurance obsèques d’un point de vue médical. Une déclaration d’état de santé et des questionnaires médicaux sont parfois nécessaires pour souscrire à une assurance frais funéraires. Le prix de l’assurance obsèques est proportionnel au risque de décès considéré par l’assureur en fonction de ces paramètres. De plus, un délai de carence de deux ans est souvent appliqué. Celui-ci signifie qu’en cas de décès de mort naturelle ou à la suite d’une maladie, le capital versé n’est pas garanti à 100%. Son montant représente souvent l’équivalent des sommes versées sous la forme de cotisations. C’est également un argument qui permet de conseiller la souscription d’une assurance obsèques dès le plus jeune âge.
Que couvre le capital d’une assurance obsèques ?
Le capital de l’assurance obsèques est destiné au paiement des funérailles. Certains assureurs règlent directement les frais auprès de l’entreprise de pompes funèbres, après réception de leur facture. Dans ce cas, le coût des obsèques doit correspondre aux éventuelles dernières volontés définies par l’assuré dans les termes de son contrat. Les prestations doivent être conformes à ses souhaits. D’autres compagnies versent le capital aux bénéficiaires de l’assurance obsèques qui se chargent de payer l’entreprise ayant réalisé les funérailles. Lorsque le coût des frais d’enterrement ou d’incinération est inférieur au montant du capital, le reliquat est versé aux bénéficiaires du contrat.
Au versement du capital s’ajoutent les garanties complémentaires proposées dans certaines assurances obsèques. Il peut s’agir d’un soutien psychologique proposé à la famille, d’une assistance au quotidien pour soutenir les proches en deuil ou encore d’une aide administrative dans les démarches faisant suite à un décès.
Peut-on faire un rachat de son contrat obsèques ?
Il existe plusieurs types de rachat d’assurance obsèques. Chaque contrat de prévoyance obsèques doit contenir une clause de rachat, également nommée clause de libération. Celle-ci explique les modalités d’accès à ce type d’opération ainsi que le mode de calcul de la valeur de rachat du contrat. Il s’agit d’un tableau qui présente la valeur de rachat du contrat après chaque année de cotisation pendant les 8 premières années.
Le rachat partiel d’un contrat obsèques signifie que l’on souhaite récupérer une partie des sommes investies dans l’assurance. Il en résulte une diminution du capital garanti équivalente à la valeur du rachat.
Il est également possible de demander la résiliation de son assurance obsèques. On parle alors de rachat total de l’assurance obsèques. Celui-ci signifie que les garanties cessent. Cette requête doit être adressée par écrit à la compagnie concernée. La clôture du contrat à la demande du souscripteur peut arriver à n’importe quel moment. La résiliation de l’assurance frais funéraires est gratuite jusqu’à 30 jours après la date de souscription. Au-delà de ce délai, il est nécessaire de s’acquitter d’une indemnité de rachat. Il s’agit de tous les frais liés à la résiliation du contrat. Ce montant est déduit de la valeur de rachat du contrat. Dans ce cas de figure, le calcul de la valeur de rachat de l’assurance obsèques dépend de plusieurs facteurs :
- L’âge du souscripteur
- Le montant des primes déjà versées
- Le mode de paiement des primes choisi par l’assuré : règlement en une fois, étalement des cotisations sur une période donnée ou prime viagère
- L’indemnité de rachat correspondant à tous les frais de sortie
- L’éventuelle pénalité susceptible d’être appliquée par certaines compagnies d’assurance en cas de rachat total avant une durée déterminée de détention du contrat
Quelle différence entre assurance décès et assurance obsèques ?
L’assurance décès et l’assurance obsèques permettent toutes deux de protéger la famille des conséquences financières liées à la perte de leur proche. Dans les deux cas, un capital est versé en cas de décès. Cependant, l’assurance frais funéraires est plus spécialisée que l’assurance décès. Les deux contrats sont donc complémentaires.
L’assurance décès prévoit le versement d’un capital déterminé à l’avance. L’assuré s’acquitte de cotisations proportionnelles à la somme garantie sur le contrat. Il désigne comme bénéficiaire la personne de son choix. Le proche qui perçoit le capital en cas de décès est libre de son utilisation. Il peut affecter la somme reçue aux obsèques du défunt ou pas.
L’assurance obsèques prévoit le versement d’un capital dédié aux obsèques. Cela permet de soulager les proches face aux coûts élevés des funérailles en Belgique. De plus, l’assuré peut choisir un contrat de prestations. Dans ce cas, il est sûr que ses dernières volontés seront respectées. Celles-ci concernent le choix de l’opérateur funéraire, le déroulement de la cérémonie, les décisions portant sur tous les détails pratiques de l’enterrement ou de l’incinération. Ce type de service rassure le souscripteur qui est sûr que ses souhaits seront réalisés. C’est également le moyen de décharger la famille endeuillée. Par ailleurs, les proches bénéficient souvent d’une assistance complémentaire à la suite du décès. Ce soutien peut concerner une aide administrative ou psychologique, par exemple.
Existe-t-il des assurance obsèques musulmanes ?
Les obsèques d’une personne de confession musulmane doivent obéir à des traditions précises. Il existe des assurances obsèques musulmanes qui précisent, dans les conditions générales du contrat, le déroulement des futures funérailles conformément aux rites musulmans.
Bon à savoir
Par exemple, l’inhumation doit avoir lieu le plus rapidement possible. La religion musulmane estime qu’elle doit être réalisée dans les 24 heures suivant le décès. Cette condition peut être difficilement réalisable au regard des contraintes administratives belges.
De ce fait, le recours à une entreprise de pompes funèbres musulmane est conseillée pour pallier les problèmes de délais.
Le déroulement des obsèques doit suivre certaines conditions.
Bon à savoir
Par exemple, la toilette rituelle doit être respectée. Le lavage du corps doit être réalisé par une ou deux personnes du même sexe que le défunt. Le cercueil doit être fin et rapidement dégradable. Son usage est rendu obligatoire par la législation belge mais les musulmans préfèrent enterrer leurs morts directement dans la terre, enveloppés dans un linceul blanc.
Beaucoup de musulmans préfèrent que l’enterrement ait lieu dans le pays d’origine du défunt. De ce fait, les assurances obsèques musulmanes prévoient systématiquement une garantie pour le rapatriement du corps à l’étranger.
L’assurance obsèques est-elle déductible des impôts ?
L’assurance obsèques entre dans la règlementation des assurance décès de branche 21, conclues pour une durée de vie entière. A ce titre, les cotisations réglées sont taxées à hauteur de 2%. Les avantages fiscaux concernent exclusivement les primes versées en épargne pension ou en épargne à long terme. Dans ce cas, les paiements effectués au titre de l’assurance décès ouvrent droit à une réduction d’impôt annuelle de 30%. Pour en bénéficier, il faut remplir deux conditions :
- L’assuré doit avoir moins de 65 ans au moment de la souscription
- Le bénéficiaire du contrat doit obligatoirement être le conjoint ou un parent jusqu’au deuxième degré
Les prestations pour lesquelles les primes ont fait l’objet d’un avantage fiscal sont soumises à l’impôt.
Pour choisir votre assurance obsèques, vous avez accès à différents types de contrat ainsi qu’à de multiples services complémentaires. Vous pouvez définir le capital assuré, les prestations à réaliser lors de vos funérailles et les garanties supplémentaires que vous souhaitez offrir à vos proches pour les soutenir dans ces instants délicats. Vous avez la possibilité de prévoir un maximum d’éléments pour aider votre famille et réaliser vos exigences lors de votre décès.