Beste autolening in België - Simulatie tarieven 2024
4.5/5
g om een voertuig te kopen. Autoleningen kunnen in veel verschillende vormen en via veel verschillende kanalen worden afgesloten. Hoe kies je de lening die het best bij jouw situatie past? Waar vind je de beste tarieven voor een autolening in België? Wij leggen het uit!
Wat is een autolening?
Een autolening is een lening om een auto te kopen.
Consumenten die niet over de middelen beschikken om zelf een auto te kopen, kunnen bij een bank of andere kredietorganisatie een aanvraag indienen om de aankoop te financieren. Zoals bij elke lening moet de lener de lening terugbetalen.
De terugbetaling bestaat uit het initiële kapitaal dat door de kredietgever is gestort, plus de rente die in het leencontract is vastgelegd. Het berekenen van de totale kosten van je autolening is daarom een belangrijke stap.
Goed om te weten
Een autolening verschilt soms van een gewone lening doordat het voertuig als onderpand dient. Als het voertuig door de lener wordt verkocht, moet de lening volledig worden terugbetaald, zelfs als de lening nog niet is afgelopen.
Hoewel dit niet altijd het geval is, is het een belangrijke factor om rekening mee te houden bij het vergelijken van je autolening opties.
Wat is de gemiddelde rente op een lening voor een gebruikte auto?
Bij het afsluiten van een autolening is de leeftijd van de auto een belangrijke parameter. Een lening voor een tweedehands auto van meer dan 3 jaar oud is waarschijnlijk duurder voor de consument. Tweedehands auto's worden als minder betrouwbaar beschouwd en hebben vooral minder last van de hevige concurrentie van dealers, waardoor hun rentetarieven - en dus hun maandelijkse aflossingen - hoger zijn. Sommige kredietverstrekkers profiteren van de situatie en verhogen de rente voor tweedehands auto's tot meer dan 4 of 5 %.
Goed om te weten
De meeste kredietverstrekkers kennen het verschil niet tussen een nieuwe auto en een tweedehands auto die minder dan twee of zelfs drie jaar oud is. Daarna stijgen de kosten.
De volgende tabel is gebaseerd op een gesimuleerde lening van 15 000 €, terug te betalen over 48 maanden.
| Kredietinstelling | Rentevoet voor een auto > 3 jaar oud (%) |
|---|---|
| KBC | 3,40 |
| Cofidis | 5,90 |
| BNP Paribas / Fortis / HelloBank | 3,90 |
| Belfius | 3,95 |
| ING | 3,95 |
| Beobank | 10 |
| Axa | 3,55 |
| CPH | 3,29 |
| Bpost | 4,99 |
| Crelan | 3,22 |
| Argenta | 3,95 |
| Santander | 7,85 |
| Cetelem | 4,19 |
| Opname Bank | 3,69 |
Wat is de gemiddelde rentevoet voor een lening voor een nieuwe auto?
De financiering van de aankoop van een nieuwe auto is vaak goedkoper dan de financiering van een oude auto. Deze lage tarieven kunnen deels worden verklaard door het feit dat nieuwe voertuigen als betrouwbaarder worden beschouwd, maar ook door de aanwezigheid op de markt van dealers die soms leningen met een nultarief aanbieden voor nieuwe voertuigen, waardoor de banken gedwongen worden om veel concurrerender te zijn.
De onderstaande tabel is gebaseerd op een gesimuleerde lening van 15 000 €, terug te betalen over 48 maanden.
| Kredietinstelling | Rentevoet voor een nieuwe auto of een < 3 jaar oude auto (%) |
|---|---|
| KBC | 0,89 |
| Cofidis | 5,90 |
| BNP Paribas / Fortis / HelloBank | 0,90 |
| Belfius | 1,60 |
| ING | 3,95 |
| Beobank | 1,49 |
| Axa | 1,39 |
| CPH | 1,09 |
| Bpost | 1,99 |
| Crelan | 0,97 |
| Argenta | 0,99 |
| Santander | 7,85 |
| Cetelem | 1,99 |
| Opname Bank | 1,47 |
Autolening afsluiten
Er zijn verschillende instanties die autoleningen kunnen verstrekken. Banken en verschillende kredietinstellingen natuurlijk, maar ook bepaalde dealers die kopers de mogelijkheid bieden om rechtstreeks bij de verkoper een krediet af te sluiten, zodat er geen tussenpersoon nodig is.
Zodra je hebt besloten wie je krediet gaat verlenen, is het belangrijk om de verschillende documenten te verzamelen die nodig zijn om de lening zelf af te sluiten. De meeste van deze documenten zijn dezelfde als voor elke andere lening:
- Identiteitsdocumenten en een bewijs van adres
- Een overzicht van eventuele andere leningen die de kredietnemer al heeft afgesloten
- Bewijs van inkomen
Deze documenten zijn nodig om je kredietwaardigheid te controleren en zo je kansen op het verkrijgen van de lening te maximaliseren, tegen aantrekkelijke tarieven.
Daarnaast moet je ook specifieke documenten voor een autolening aanvragen.
Een offerte, bestelbon of factuur van het voertuig in kwestie is nodig om het type auto, de prijs en de leeftijd te controleren. Deze informatie wordt gebruikt om het bedrag van de lening te bepalen.
Er zijn ook andere voorwaarden voor het afsluiten van een autolening in België, waarvan de meeste betrekking hebben op het vertrouwen dat potentiële schuldeisers in jou zullen stellen. Ze zullen je veel eerder vertrouwen als je je leningen altijd op tijd betaalt en als je bijvoorbeeld een stabiele gezins- en beroepssituatie hebt.
Hoe krijg ik de beste rente voor mijn autolening?
Tegenwoordig is het zeldzaam dat je kunt onderhandelen over de rente op een lening. Banken bieden al de laagst mogelijke tarieven om klanten aan te trekken, in een tijd waarin er veel kredietverstrekkers zijn en de concurrentie moordend is.
In de gevallen waarin onderhandelen mogelijk is, zijn er een aantal criteria die je kunnen helpen om een goede rente te krijgen - of het nu gaat om een nieuwe of gebruikte auto.
Je moet op de hoogte zijn van het concept van scoring, de methode die kredietinstellingen gebruiken om het risico te beoordelen dat gepaard gaat met het toekennen van een lening.
Scoring is gebaseerd op een aantal factoren, waaronder
- Je beroep en type arbeidscontract
- Je maandelijkse inkomen
- Je gezinssituatie en gezondheidstoestand
Goed om te weten
Je kunt je score optimaliseren door zoveel mogelijk achterstallige betalingen te vermijden in de drie maanden voor de opening van je contract, regelmatig te sparen en zo weinig mogelijk andere leningen af te sluiten. De berekening van de autolening zal des te voordeliger voor je zijn.
Een lening krijgen voor een nieuwe auto is altijd een voordeel als het gaat om het krijgen van de beste tarieven in België.
Over hoeveel maanden kan ik mijn autolening terugbetalen?
Hoe lang je je lening moet terugbetalen, hangt vooral af van twee factoren.
De maximale looptijd van je contract wordt om wettelijke redenen bepaald door het bedrag van het contract. Hoe hoger het bedrag van de initiële lening, hoe langer de looptijd van het contract.
Goed om te weten
Leningen van minder dan 2 500 € zijn bijvoorbeeld beperkt tot 24 maanden, die van minder dan 10 000 € tot 48 maanden, enzovoort. Grotere leningen kunnen vaak worden terugbetaald over 84 of zelfs 120 maanden.
De tweede factor is simpelweg persoonlijke voorkeur, en het kiezen van een looptijd die past bij jouw behoeften. Bij contracten met de langste looptijd kun je lagere maandelijkse termijnen betalen. Kortere contracten kosten elke maand meer, maar betekenen minder rente om terug te betalen en dus lagere uiteindelijke kosten.
Voordat je een lening afsluit, is het dus belangrijk om je opties te simuleren en te vergelijken om erachter te komen welke het beste bij jou past.
Wat is een ballonlening?
Een ballonlening, die onder dezelfde voorwaarden wordt verstrekt als een autolening, is een speciale vorm van autolening die in sommige opzichten lijkt op een langlopend leasecontract.
Het verschilt van een conventionele lening doordat de maandelijkse aflossingen lager zijn, met grotere aflossingen aan het begin en het einde van het contract. De structuur is als volgt:
Bij de aankoop van het voertuig moet de koper een eerste aanbetaling doen van een relatief hoog bedrag. Afhankelijk van het contract kan dit variëren tussen 5 en 20 % van de prijs van de auto. Tijdens de looptijd van de lening, die varieert afhankelijk van het contract, betaalt de koper veel lagere maandelijkse aflossingen dan bij een conventionele lening. Hier wordt voornamelijk de rente terugbetaald.
De laatste maandelijkse aflossing van het contract - bekend als de "ballon" - is het hoogst. Dit bedrag, dat wordt vastgesteld bij de ondertekening van het contract, stelt de koper in staat om het voertuig desgewenst rechtstreeks te kopen.
Sommige kopers verkopen het voertuig onmiddellijk, soms met winst, en beginnen een nieuwe ballonlening met een nieuwere, modernere auto. Als dit niet het geval is, kan de koper ervoor kiezen om de ballon niet te betalen en het voertuig terug te brengen naar de dealer.
Het is ook mogelijk om de lease gewoon te verlengen, meestal met nog een of twee jaar.
Voordelen van een ballonlening
Deze vorm van autolening verschilt van een eenvoudige leasing op lange termijn en heeft bepaalde extra kwaliteiten.
De flexibiliteit aan het einde van het contract, met verschillende opties die passen bij de situatie van de consument, is een groot voordeel.
De maandelijkse kosten van de lening zijn ook veel lager - als we de hoge initiële aanbetaling en de eventueel te betalen ballon weglaten. Het belangrijkste voordeel is dus financieel, aangezien iemand die een reeks ballonkredieten afsluit altijd een recent, technologisch up-to-date voertuig zal kunnen hebben, en tegen een veel lagere prijs dan bij andere aankoopvormen.
Goed om weten
In tegenstelling tot een leasingcontract dekt de ballonlening geen verzekerings-, onderhouds- en reparatiekosten. Deze vallen onder jouw verantwoordelijkheid.
Is het mogelijk om een autolening vervroegd terug te betalen?
Het kan gebeuren dat je om verschillende redenen je autolening geheel of gedeeltelijk vervroegd moet of wilt terugbetalen. Dit is altijd mogelijk, ongeacht uw contract, maar let op: de schuldeiser heeft het recht om een schadevergoeding te eisen.
De vergoedingen die je mogelijk moet betalen, staan bekend als vervangingskosten. Deze bestaan om de kredietgever te compenseren voor de rente die je niet hoeft te betalen als je je lening eerder dan gepland aflost. Maar maak je geen zorgen: deze kosten zijn beperkt.
Voor leningcontracten die vóór 2010 zijn opgesteld, mogen de vervangingskosten niet hoger zijn dan twee (voor leningen van minder dan 7 500 €) of drie maanden aflossing. Voor contracten van na 2010 verandert de limiet naargelang het aantal maandelijkse aflossingen dat je nog moet betalen. Als het contract langer dan een jaar duurt, zijn de vervangingskosten beperkt tot 1% van het totale bedrag van je lening. In alle andere gevallen - dus als je nog minder dan een jaar te gaan hebt - is het 0,5 %.
Autolening: wat als je tijdelijk werkt of werkloos bent?
Het is nooit gemakkelijk om een lening te krijgen als je een tijdelijke baan hebt. Het gebrek aan langetermijnzichtbaarheid is vaak een bron van aarzeling voor banken.
Een lening om een auto te kopen verschilt in dit opzicht niet veel van andere leningen, maar er zijn een paar trucjes die je kunnen helpen om als serieuze kandidaat te worden beschouwd, zelfs als je een uitzendkracht bent.
- De lengte en regelmaat van je contracten is een sterk argument. Als je kunt aantonen dat je al een aantal jaren werkt, met weinig of geen onderbrekingen, en dat je het ene contract na het andere hebt gehad zonder problemen, kan dit het makkelijker maken voor je bank om vertrouwen in je te hebben.
- Leg uit waarom je voor tijdelijk werk hebt gekozen. Help de kredietverstrekker om een duidelijk beeld te krijgen van je situatie en je beweegredenen.
- Vraag indien mogelijk een autolening aan wanneer je aan het werk bent en niet tussen twee opdrachten in.
Ook werkloosheid is een bijzonder complexe situatie voor een kredietaanvrager. Banken zijn vaak terughoudend met het verstrekken van leningen aan mensen zonder werk, met een onstabiel inkomen en een slechte kredietwaardigheid.
Een autolening is echter vaak een noodzaak, omdat het bezit van een auto een aanzienlijk voordeel is bij het zoeken naar een baan.
Dit is het punt dat je moet benadrukken wanneer je op zoek bent naar een lening: het doel is om de banken ervan te overtuigen dat het bedrag dat je nodig hebt in eerste instantie zal worden gebruikt om een auto te kopen, maar indirect om weer een stabiele basis te krijgen. De kredietverstrekker zal je dan eerder zien als een potentiële actieve klant in de toekomst dan als iemand die momenteel werkloos is - en zal meer geneigd zijn om je een lening te verstrekken.
