Quels sont les meilleurs plans d’épargne long terme ?
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Se constituer une épargne à long terme est un excellent moyen de s’assurer un avenir serein en préparant un maintien de revenu à la retraite ou pour financer un projet. Mais comment fonctionne cette épargne ? Quels sont les meilleurs contrats proposés par les assureurs et les banques ? Découvrez les avantages de l’épargne à long terme ainsi que les rendements possibles et notre comparatif des meilleures offres actuelles.
Epargne à long terme : ce qu'il faut retenir
- L’épargne à long terme est idéale pour préparer une retraite ou un projet
- Les contrats d’épargne à long terme offrent des avantages fiscaux
- Les assurances épargne de la branche 21 garantissent un rendement minimum
Quels sont les meilleurs contrats d’épargne à long terme ?
| Banque ou assureur | Contrat | Taux garanti | Frais d'entrée |
|---|---|---|---|
| Belfius | Life Plan Epargne Long Terme | 0.30% | 6% |
| ING | Life Pension Plan | 0.01% | 1% |
| Ethias | Certiflex | 0.50% | 1% |
| Argenta | Argenta Flex | 0.80% | 4% |
| AG | Top Rendement | 0.50% | 6.50% |
| Generali Athora | Self Life Dynamico | 0.1% | 5% |
| Allianz | Plan Life + | 0% | 6% |
| Bâloise | Save Plan | 0% | 4% |
| Axa | Pension Plan Fisc Secure | 0.50% | 6% |
Choisissez l'épargne long terme en économisant sur votre impôt avec un contrat d'assurance vie : 30% des primes versées déduites de vos revenus chaque années.
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Qu’est-ce que l’épargne à long terme ?
La définition de l’épargne à long terme nous indique qu’il s’agit d’un produit d’épargne de la branche 21 ou de la branche 23 permettant de mettre de l’argent de côté dans le but de se constituer un capital, de générer un revenu complémentaire à la retraite ou de financer un futur projet.
L’épargnant va ici verser des primes sur son produit d’épargne, qui vont générer un rendement par le biais du taux TAEG auquel s’ajoute parfois une participation bénéficiaire.
L’épargne à long terme a donc pour objectif de vous permettre d’épargner avec ou sans risque selon que vous choisissez une épargne branche 21 qui est sécurisée ou branche 23 dont le rendement est potentiellement plus important mais qui présente davantage de risques.
Quels sont les avantages de l’épargne à long terme ?
Si vous souhaitez savoir pourquoi il est intéressant d’épargner sur le long terme, voici quelques arguments qui vont sans doute vous convaincre :
- Améliorer sa pension à la retraite : rappelons ici que le montant moyen de la pension légale en Belgique est de l’ordre de 1 119€ par mois actuellement. On comprend mieux ainsi que de nombreux épargnants souhaitent améliorer leur confort de vie et leur budget en épargnant à l’avance pour cette étape importante de la vie.
- Financer un futur projet : l’épargne à long terme est également idéale si vous souhaitez financer un futur projet comme l’achat d’une maison par le biais d’un prêt hypothécaire ou les études de vos enfants ou petits enfants.
- Epargner en économisant sur les impôts : enfin, l’épargne à long terme par le biais d’un produit d’assurance vie de la branche 21 ou 23 vous permet de déduire 30% des primes que vous versez sur votre contrat chaque année de vos revenus.
Quel est le fonctionnement de l’épargne à long terme ?
Intéressons-nous maintenant à la manière dont fonctionne l’épargne à long terme. Comme vous pouvez vous en douter, l’épargne à long terme a pour objectif de vous permettre d’épargner de manière périodique et en effectuant des versements mensuels, trimestriels ou annuels.
Bon à savoir
La seule condition à respecter concerne le plafond fiscal annuel maximum qui est de 2 260€ ou 2 310€ selon la formule que vous aurez choisie.
Pour ouvrir un compte d’épargne à long terme, vous devrez effectuer un premier versement minimum dont le montant est fixé par la banque ou l’assureur.
Il en va de même pour les versements. Il s’agit ici de primes dont le montant minimum par versement peut aussi être fixé par les institutions financières et certaines n’imposent d’ailleurs aucun minimum.
Un contrat d’épargne à long terme se termine à l’âge de 60 ans ou au moment du 10ème anniversaire du contrat si celui-ci a été souscrit après 50 ans. Le capital épargné vous est alors versé en une fois.
Quels sont les avantages fiscaux de l’épargne à long terme ?
L’un des principaux avantages de l’épargne à long terme est qu’elle vous permet de bénéficier d’un avantage fiscal très intéressant.
Vous pouvez en effet, et selon vos revenus, verser sur ce type de contrat jusqu’à 2 310€ par an et bénéficier sur ces primes d’une réduction d’impôt correspondant à 30% du montant total versé.
Vous pouvez donc économiser chaque année jusqu’à 693€. Ce montant n’est pas déduit de vos revenus imposables mais bel et bien de vos impôts.
Il est également possible de verser sur votre contrat d’épargne à long terme un montant annuel moins important et jusqu’à 2 260€, auquel cas, vous pourrez déduire 678€ de vos impôts.
Il vous suffit d’indiquer, au moment de la signature de votre contrat, le montant que vous souhaitez épargner chaque année. Si vous n’effectuez pas ce choix, vous serez automatiquement plafonné au montant annuel le plus important.
En définitive, l’épargne à long terme est fiscalement beaucoup plus intéressante qu’un compte épargne classique.
Quelle est la fiscalité de l’épargne à long terme ?
En ce qui concerne l’imposition de l’épargne à long terme, les primes versées sont taxées à hauteur de 2%.
Un impôt est également prélevé en fin de contrat et qui correspond à 10% du montant du capital. Cette taxe s’applique de cette manière :
- Au moment du soixantième anniversaire du souscripteur
- Au 10ème anniversaire du contrat si celui-ci est souscrit après vos 50 ans
- Au 10ème anniversaire de l’augmentation des versements si cette modification a été effectuée après vos 50 ans.
Il est important de comprendre que cet impôt sur le capital n’est payé qu’une seule fois et ne met pas automatiquement un terme à votre contrat. En effet, vous pouvez continuer à épargner après l’issue du contrat et les versements suivants ont l’avantage de ne pas être taxés. Mieux encore ! La réduction d’impôt de 30% sur les primes versées continue de s’appliquer jusqu’aux 64 ans du souscripteur.
Attention
Mais attention ! En cas de rachat du capital avant les dates que nous venons de vous communiquer, le taux d’imposition sera plus important et s’appliquera à 33%. A ce taux viendra s’ajouter une indemnité de rachat variant de 3 à 5% du montant de ce capital ainsi que la taxe communale qui pourra varier de 0 à 9%.
Quels frais doit-on payer sur une épargne à long terme ?
En épargnant à long terme, vous devrez bien entendu vous acquitter de certains frais dont les montant peuvent varier d’une banque à une autre avec :
- Les frais d’entrée : ces frais varient en général de 1 à 7% et s’appliquent sur la première prime versée au contrat.
- Les frais de gestion : ces frais sont prélevés annuellement sur votre contrat et leur montant varie généralement de 0 à 0.27%.
- Les frais ou indemnités de rachat en cas de rachat anticipé : ces frais sont également prélevés sur le capital si vous retirez votre épargne à long terme avant l’issue légale du contrat. Ils varient selon les banques de 3 à 5%.
Quel rendement espérer d’une épargne à long terme ?
L’épargne à long terme est également un produit apprécié par les épargnants belges au regard de son rendement qui s’avère plus élevé que celui d’un compte épargne traditionnel.
Pour chaque contrat, l’assureur propose en effet à l’assuré un taux de rendement garanti qui lui permet de faire croître son capital sans prendre de risque si les marchés financiers évoluent de manière défavorable.
En plus de ce taux garanti, certains assureurs, qui sont de plus en plus nombreux, proposent de verser une participation à leurs bénéfices aux assurés et ce, annuellement. C’est notamment à cause de cette variable qui peut fortement changer d’une année à l’autre, qu’il est difficile de déterminer avec précision le rendement que vous pouvez attendre de votre épargne à long terme.
Bon à savoir
Notons également que certains assureurs ne garantissent aucun taux minimum sur leurs contrats afin de ne prendre aucun risque.
C’est donc avant tout grâce à son avantage fiscal que l’épargne à long terme permet de gagner de l’argent. De plus, cette épargne permet d’épargner chaque année davantage qu’avec un contrat d’épargne pension.
Quand commencer à épargner à long terme ?
Comme nous l’avons vu en introduction, la pension légale que vous allez percevoir sera bien entendu très inférieure à vos revenus actuels et il est donc dans votre intérêt de vous constituer une épargne à long terme dans le but de maintenir votre niveau de vie après votre départ à la retraite.
C’est aussi pour cette raison que l’épargne à long terme est encouragée et favorisée du point de vue fiscal par le gouvernement belge puisque vous pouvez déduire 30% des primes versées sur ce contrat. Mais en réalité, seules les personnes qui n’ont pas de crédit habitation peuvent bénéficier du maximum de cette déduction fiscale.
Rappelons en effet que la corbeille fiscale pour la réduction pour épargne à long terme est la même que pour l’habitation propre et unique appelée “bonus habitation”. Il n’est donc pas possible d’accumuler les deux systèmes. Ainsi et si vous avez un crédit d’habitation, il est préférable d’attendre d’avoir terminé de le payer avant de souscrire un contrat d’épargne à long terme.
Si vous n’avez pas de crédit habitation en cours, il est conseillé de commencer à épargner sur votre épargne à long terme le plus tôt possible.
Epargne à long terme branche 21 ou branche 23
L’épargne à long terme est généralement un contrat de la branche 21, ce qui explique le taux minimum garanti qui lui est associé mais aussi son rendement relativement bas. L’assurance branche 21 est donc une assurance épargne, contrairement à l’assurance branche 23 qui est une épargne investissement.
Les contrats de la branche 23 permettent quant à lui d’investir dans un ou plusieurs fonds parmi lesquels l’assuré peut choisir en fonction de son profil et de son aversion au risque. Si les rendements sont ici plus élevés, les pertes de capital restent possibles. Voici les principales différences entre ces deux contrats :
- Risque : les contrats de la branche 21 ne présentent pas de risque pour le capital alors que le capital de la branche 23 est garanti et sécurisé.
- Rendement : le rendement de la branche 21 est variable mais garanti et oscille entre 0 et 1.5% en moyenne. Pour la branche 23, ce rendement peut être beaucoup plus important mais n’est pas garanti. Il va dépendre en effet de la performance des fonds sur lesquels sont réalisés les investissements.
- Fiscalité et avantages fiscaux : la souscription d’un contrat d’épargne à long terme de la branche 21 ou de la branche 23 donne droit à une réduction d’impôt de 30% sur les primes versées et le capital sera taxé à hauteur de 10% sauf en cas de retrait anticipé, auquel cas la taxe sera de 33%.
- Frais : Enfin et en ce qui concerne les frais, la taxe sur les primes de 2% s’applique sur les deux types de contrats d’assurance vie. Les frais d’entrée sont également sensiblement les mêmes pour la branche 21 et la branche 23. Cependant, avec un contrat branche 23, il est possible que vous deviez payer des frais liés aux fonds externes sous-jacents en plus des frais globaux.
- Risques : le niveau de risque encouru par l’épargnant investisseur varie également fortement selon le type de branche. Un contrat de la branche 21 permet en effet de bénéficier d’une protection par le fonds de garantie. Cela signifie que si la compagnie d’assurance fait faillite, vous pouvez récupérer jusqu’à 100 000 euros par personne et par institution. En revanche et si vous avez souscrit un contrat de la branche 23, vous ne bénéficierez d’aucune garantie sur le rendement ou votre capital et vous pourrez subir des pertes en cas de mauvaise évolution des marchés.
Notez que vous pouvez également ne pas choisir entre ces deux contrats et opter pour un juste milieu avec un contrat branche 44 qui va consister en un investissement mixte combinant la branche 21 et la branche 23 au sein d’un seul et même contrat.
