Beste langetermijnsparen in België in 2024 (rendement)

Langetermijnsparen is een uitstekende manier om je toekomst veilig te stellen door je voor te bereiden op inkomensbehoud bij pensionering of om een project te financieren. Tot de pensioenspaarproducten die voor iedereen beschikbaar zijn, behoort langetermijnsparen, dat bijzonder voordelig is omdat je tot 2 350 € per jaar aan premies kunt aftrekken.

Maar hoe werkt dit sparen? Wat zijn de beste polissen die worden aangeboden door verzekeraars en banken?

Ontdek de voordelen van langetermijnsparen, de mogelijke rendementen en onze vergelijking van de beste actuele aanbiedingen.

Wat zijn de beste langetermijnspaarcontracten in 2024?

Bank of verzekeraar	Gegarandeerde jaarlijkse rente	Gemiddeld rendement over 5 jaar	Instapkosten
Life Pension Plan	1 %	0,47 %	3,50 %
Fortis BNP PARIBAS langetermijnsparen	1,80 %	1,90 %	5 %
Belfius langetermijnsparen	2 %	NC	3 %
Argenta langetermijnsparen	1,20 %	1,55 %	4 %
AXA Pension Plan lange termijn	0,50 %	1,37 %	6 %
KBC langetermijnsparen	1,50 %	5 %	5 %
NN Strategy langetermijnsparen	0 %	NC	4,50 %
Deutsche Bank DB Pension Lange Termijn	0 %	NC	2 %
Allianz Plan for Life +	0 %	1,84 %	6 %
AG Top Rendement	1,75 %	1,84 %	6,50 %
Ethias Fiscal Savings Long Term	2 %	NC	4 %

Wat is langetermijnsparen?

De definitie van langetermijnsparen geeft aan dat het een spaarproduct van tak 21 of tak 23 is dat wordt gebruikt om geld opzij te zetten met als doel kapitaal op te bouwen, extra inkomen te genereren bij pensionering of een toekomstig project te financieren.

Spaarders betalen premies voor hun spaarproduct, die een rendement genereren via het JKP, waaraan soms een winstdeing wordt toegevoegd.

Het doel van langetermijnsparen is dus om je in staat te stellen te sparen met of zonder risico, afhankelijk van of je kiest voor tak 21-sparen, dat veilig is, of tak 23-sparen, dat een potentieel hoger rendement biedt maar riskanter is.

Kies voor langetermijnsparen en bespaar belasting met een levensverzekering: 30 % van de betaalde premies wordt elk jaar van je inkomen afgetrokken.

Vergelijk de beste levensverzekeringen in een paar klikken

Vergelijk

Langetermijnsparen fiscaal voordeel

Voor de belastingaftrek voor langetermijnsparen in België in 2023 zijn de belangrijkste punten als volgt:

1. Investeringsplafond: het maximumbedrag dat je elk jaar mag investeren in je langetermijnsparen is vastgesteld op 2 450 € voor 2024.
2. Belastingaftrek: je kunt 30 % belastingaftrek claimen op het bedrag dat je investeert in langetermijnsparen. Dus als je het maximale bedrag van 2 350 € investeert, kun je een belastingteruggave krijgen van maximaal 717 €.
3. Inkomensgerelateerd: het bedrag dat u kunt investeren in uw langetermijnspaarrekening is afhankelijk van uw netto belastbaar beroepsinkomen. Je kunt niet meer dan 6 % van je netto belastbaar inkomen plus 179,10 € investeren. Als u een pensioenspaarregeling en langetermijnsparen combineert, kunt u tot 1 020 € en 2 450 € per jaar sparen, wat u een belastingaftrek van maximaal 1 014 € per jaar oplevert, exclusief de extra centen voor de gemeentebelasting.

Langetermijnsparen en fiscaal aftrekbare limiet in 2024

In 2023 bedraagt de aftrekbare limiet voor langetermijnsparen 2 450 €. Dit plafond is hetzelfde voor alle belastingbetalers, ongeacht hun leeftijd of belastingsituatie.

Het bedrag van de belastingaftrek is 30 % van het gestorte bedrag. Dit betekent dat een belastingbetaler die in 2024 2 450 € in zijn langetermijn pensioenspaarcontract stort, een belastingaftrek van 735 € ontvangt.

Dit plafond wordt elk jaar geïndexeerd op basis van de consumentenprijsindex.

Langetermijnsparen na 65 jaar

In België eindigen de belastingvoordelen van langetermijnsparen op 65-jarige leeftijd. Dit betekent dat stortingen in een langetermijnspaarcontract, zoals pensioensparen of een fiscale levensverzekering, vanaf die leeftijd niet langer fiscaal aftrekbaar zijn.

Er is echter een uitzondering op deze regel. Als het langetermijnspaarcontract vóór de leeftijd van 55 jaar is afgesloten, is het mogelijk om na de leeftijd van 65 jaar te blijven profiteren van het belastingvoordeel. In dat geval wordt een voorheffing van 10 % ingehouden op het kapitaal dat op de 10e verjaardag van het contract wordt gestort.

Langetermijnsparen berekenen

Het berekenen van langetermijnsparen is een complexe berekening die rekening houdt met een aantal factoren, zoals:

• Het spaarbedrag: het spaarbedrag is de belangrijkste factor, omdat het bepaalt hoeveel kapitaal u beschikbaar zult hebben aan het einde van uw spaarperiode.
• Het rendement: het rendement is de groei van je spaargeld. Het is belangrijk om een realistisch rendement te kiezen op basis van je beleggersprofiel en de trends op de financiële markten.
• De looptijd van het spaargeld: de looptijd van het spaargeld is het aantal jaren waarover je spaart. Hoe langer de spaarperiode, hoe meer kapitaal u beschikbaar zult hebben aan het einde van uw spaarperiode.

Er zijn verschillende methoden om de spaarperiode op lange termijn te berekenen. De eenvoudigste methode is om de volgende formule te gebruiken:

Je kunt ook online langetermijnspaarrekenmachines gebruiken. Met deze calculators kun je de verschillende factoren berekenen die je spaargeld beïnvloeden en het kapitaal berekenen dat je aan het einde van je spaarperiode beschikbaar zult hebben.

Langetermijnsparen en een hypotheek: wat zijn de regels?

U kunt langetermijnsparen combineren met een hypotheek. De twee producten zijn fiscaal verenigbaar, behalve in bepaalde gevallen.

In Vlaanderen en Wallonië kun je de stortingen voor langetermijnsparen aftrekken van je belastbaar inkomen, zelfs als je een hypotheek hebt genomen.

In Brussel kunnen betalingen in het kader van een langetermijnspaarcontract alleen van de belastinggrondslag worden afgetrokken als de hypotheek vóór 1 januari 2017 werd afgesloten.

Voor- en nadelen langetermijnsparen

Als je wilt weten waarom het zinvol is om voor de lange termijn te sparen, zijn hier een paar argumenten die je zeker zullen overtuigen:

Voor- en nadelen van langetermijnsparen

Langetermijnsparen voordelen	Langetermijnsparen nadelen
Verbeter je pensioen	Vroege opname kost geld
Financier een toekomstig project	Soms invloed op maximumbedrag bij hypothecaire lening
Belastingvoordeel	Rendement is niet gegarandeerd

• Verbeter je pensioen: Langetermijnsparen is een goede manier om je pensioen aan te vullen. Het gemiddelde wettelijke pensioen in België is momenteel ongeveer 1 119 € per maand. Door langdurig te sparen, bouw je een kapitaal op dat je na je pensioen kunt gebruiken om je levensstandaard te behouden of te verbeteren.

• Financier een toekomstig project: Langetermijnsparen is ook een goede manier om een toekomstig project te financieren, zoals het kopen van een huis met een hypotheek of de opleiding van je kinderen of kleinkinderen. Je kunt het gespaarde bedrag op elk moment opnemen, maar als je dit voor je 60e doet, moet je belasting betalen.

• Belastingvoordeel: Langetermijnsparen biedt een fiscaal voordeel van 30 % tot 25 %. Dit betekent dat je de premies die je elk jaar stort, kunt aftrekken van je inkomen. Hierdoor betaal je minder belastingen.

• Vroege opname kost geld: Als je het gespaarde bedrag voor je 60e of voor de vervaldatum van het contract opneemt, moet je belasting betalen. Deze belasting bedraagt 33,31 %.

• Soms invloed op maximumbedrag bij hypothecaire lening: Als je een hypothecaire lening afbetaalt of premies stort voor een schuldsaldoverzekering, dan kan dit soms het maximumbedrag dat je nog mag storten voor langetermijnsparen beïnvloeden. Dit geldt vooral voor oudere hypothecaire leningen die nog voor 1 januari 2016 werden opgestart. Bij leningen die werden opgestart na de hervorming in 2016, kan de combinatie met langetermijnsparen perfect gemaakt worden zonder dat dit invloed heeft op je hypotheek.

Langetermijnsparen fiscaal

Langetermijnsparen wordt belast tegen 2% van de gestorte premies .

Er wordt ook een belasting geheven aan het einde van het contract, die overeenkomt met 10 % van het kapitaal. Deze belasting wordt als volgt toegepast:

• Op de zestigste verjaardag van de polishouder
• Op de 10e verjaardag van het contract als het is afgesloten na uw 50e verjaardag
• Op de 10e verjaardag van de verhoging van de uitkeringen als de wijziging na uw 50e verjaardag werd doorgevoerd.

Het is belangrijk om te begrijpen dat deze vermogensbelasting slechts eenmaal wordt betaald en niet automatisch uw polis beëindigt. In feite kun je blijven sparen na het einde van het contract en hebben volgende betalingen het voordeel dat ze niet belast worden. Nog beter! De belastingvermindering van 30 % op de betaalde premies blijft van toepassing tot de polishouder 64 jaar wordt.

Welke kosten zijn van toepassing op langetermijnsparen?

Als je op lange termijn spaart, moet je natuurlijk bepaalde kosten betalen, waarvan de bedragen van bank tot bank kunnen verschillen:

• Aanvangskosten: deze variëren over het algemeen van 1 tot 7 % en zijn van toepassing op de eerste premie die in het contract wordt gestort.
• Beheerskosten: deze worden jaarlijks ingehouden op uw polis en variëren over het algemeen van 0 tot 0,27 %.
• Afkoopkosten of vergoedingen bij vervroegde afkoop: deze kosten worden ook afgetrokken van het kapitaal als u uw langetermijnsparen opneemt voor het wettelijke einde van het contract. Ze variëren van 0 tot 5 %, afhankelijk van het moment van afkoop.

Bank of verzekeraar	Instapkosten	Beheerskosten
ING Life Pension Plan	3,50 %	0 %
Fortis BNP PARIBAS langetermijnsparen	5 %	0 %
Belfius langetermijnsparen	3 %	2 %
Argenta langetermijnsparen	4 %	0 %
AXA Pension Plan lange termijn	6 %	1 € / maand
KBC Langetermijnsparen	5 %	2 %
NN Strategy langetermijnsparen	4,50 %	1 %
Deutsche Bank DB Pension Lange Termijn	2 %	0,25 %

Langetermijnsparen rendement

Langetermijnsparen is ook populair bij Belgische spaarders omdat het een hoger rendement biedt dan een traditionele spaarrekening.

Voor elk contract biedt de verzekeraar de verzekeringnemer een gegarandeerd rendement, zodat hij zijn kapitaal kan laten groeien zonder risico te lopen als de financiële markten ongunstig evolueren.

Naast dit gegarandeerde rendement bieden steeds meer verzekeraars aan om de polishouders elk jaar een deel van hun winst uit te keren . Deze variabele, die van jaar tot jaar aanzienlijk kan veranderen, maakt het moeilijk om precies te bepalen welk rendement u op de lange termijn op uw spaargeld kunt verwachten.

Het is dus vooral dankzij de belastingvoordelen dat je met langetermijnsparen geld kunt verdienen. Bovendien kun je elk jaar meer sparen dan met een pensioenspaarcontract.

Wanneer moet je beginnen met langetermijnsparen?

Zoals we in de inleiding zagen, zal het wettelijke pensioen dat je ontvangt natuurlijk veel lager zijn dan je huidige inkomen, dus het is in je beste belang om langetermijnsparen op te bouwen om je levensstandaard te behouden na je pensionering.

Het is ook om deze reden dat langetermijnsparen fiscaal wordt aangemoedigd en bevoordeeld door de Belgische overheid, aangezien je 30 % van de premies die je betaalt voor deze polis kunt aftrekken. Maar in werkelijkheid kunnen alleen mensen zonder woningkrediet profiteren van de maximale belastingaftrek.

Vergeet niet dat de fiscale korf voor de langetermijnspaarkorting dezelfde is als die voor je eigen woning, bekend als de "woonbonus". Het is dus niet mogelijk om de twee systemen te cumuleren. Dus als je een hypotheek hebt, kun je het beste wachten tot je die hebt afbetaald voordat je een langetermijnspaarcontract afsluit.

Als je geen uitstaande woninglening hebt, kun je het beste zo snel mogelijk beginnen met langetermijnsparen.

Tak 21 of tak 23 langetermijnsparen

Langetermijnsparen is meestal een tak 21 contract, wat de gegarandeerde minimumrente verklaart die eraan verbonden is, maar ook het relatief lage rendement. Tak 21 verzekeringen zijn dus spaarverzekeringen, in tegenstelling tot tak 23 verzekeringen, die beleggingssparen zijn.

Tak 23-polissen bieden polishouders de mogelijkheid om te beleggen in een of meer fondsen, afhankelijk van hun profiel en risicoaversie. Hoewel het rendement hoger is, is kapitaalverlies nog steeds mogelijk. Dit zijn de belangrijkste verschillen tussen deze twee contracten:

• Risico : tak 21 contracten dragen geen risico voor het kapitaal, terwijl het kapitaal van tak 23 gegarandeerd en veilig is.
• Rendement: het rendement van tak 21 polissen is variabel maar gegarandeerd en schommelt gemiddeld tussen 0 en 1,5 %. Voor tak 23 kan het rendement veel hoger zijn, maar het is niet gegarandeerd. Het zal afhangen van de prestaties van de fondsen waarin belegd wordt.
• Belastingen en belastingvoordelen: als je een langetermijnspaarcontract van tak 21 of tak 23 afsluit, krijg je 30 % belastingvermindering op de gestorte premies en wordt het kapitaal belast tegen 10 %, tenzij het vervroegd wordt opgenomen, in welk geval de belasting 33 % bedraagt.
• Kosten: Wat de kosten betreft, geldt voor beide soorten levensverzekeringscontracten een premietaks van 2%. De instapkosten zijn ook min of meer hetzelfde voor polissen van tak 21 en tak 23. Bij een contract van tak 23 zijn de instapkosten echter lager. Bij een contract van tak 23 kan het echter zijn dat je naast de algemene kosten ook kosten moet betalen voor de onderliggende externe fondsen.
• Risico's: het risiconiveau voor de belegger varieert ook aanzienlijk afhankelijk van het type tak. Een tak 21-contract biedt bescherming via het garantiefonds. Dit betekent dat als de verzekeringsmaatschappij failliet gaat, je tot 100 000 € per persoon en per instelling kunt terugkrijgen. Aan de andere kant, als je een tak 23 polis hebt afgesloten, krijg je geen garantie dat je kapitaal terugkomt en kun je verliezen lijden als de markten niet goed presteren.

Merk op dat je er ook voor kunt kiezen om geen van deze twee polissen af te sluiten en te kiezen voor een middenweg met een tak 44 polis, wat een gemengde belegging is die tak 21 en tak 23 combineert in één polis.