[Blog] Compte à découvert : gare aux intérêts débiteurs !

Un compte à découvert est une situation à laquelle de nombreuses personnes ont déjà dû faire face. Cette pratique, consistant à dépenser plus que ce que l'on possède sur son compte, peut sembler tentante pour faire face à des dépenses urgentes ou imprévues. Cependant, être à découvert peut vous soumettre à de lourdes conséquences financières. En effet, les intérêts débiteurs liés aux découverts bancaires peuvent rapidement s'accumuler, mettant en péril la stabilité financière des consommateurs. Dans cet article, nous explorerons les dangers des comptes à découvert et nous vous fournirons des solutions pour éviter de tomber dans le piège des intérêts débiteurs.

Que signifie “être à découvert” ?

Être à découvert, se retrouver dans le rouge, être en négatif… Tous ces termes désignent le fait que votre compte est passé sous 0, ce qui équivaut à "emprunter" de l'argent à votre banque. Cette situation est dès lors considérée comme un crédit à la consommation, plus précisément une ouverture de crédit.

Bien que, contrairement aux prêts traditionnels, il n'y a aucun plan de remboursement fixe dans le cas d'une ouverture de crédit, cette dernière engendre néanmoins des frais.

Quelles sont les formules de découvert possibles ?

Il est de la responsabilité de votre banque de décider si vous pouvez, ou non, bénéficier d’une autorisation de découvert. Une décision qu’elle prendra notamment en fonction de votre capacité de remboursement. Si une telle autorisation vous est donnée, plusieurs options sont alors possibles :

• L’ouverture de crédit : pour pouvoir dépasser votre solde disponible sur votre compte à vue, vous devez conclure un contrat d'ouverture de crédit. Dans ce cas, la loi sur le crédit à la consommation s'applique. L'ouverture de crédit est généralement d’une durée illimitée. Cependant, vous serez tenu de remettre votre solde à zéro endéans 12 mois mais si le découvert est fixé à un maximum de 3000 €. Ce délai est porté à 60 mois pour les lignes de crédit supérieures à 3000 €. Une fois que vous avez remboursé, vous pouvez à nouveau utiliser votre autorisation de découvert.
• Le découvert autorisé : une autre option existe, celle du découvert autorisé avec un remboursement endéans 3 mois ou sur 1 mois. Selon la durée choisie, les règles légales sont plus flexibles que pour une ouverture de crédit classique.

Quelles sont les conséquences d’un compte à découvert ?

Si vous passez en dessous de 0 sur votre compte, les choses se passent généralement comme suit :

1. Notification du prêteur : votre banque vous informe de la situation de solde négatif ou d'insuffisance de fonds dans votre compte. Elle doit spécifier les sanctions et les frais applicables dans cette circonstance.
2. Obligation de remboursement : lorsque vous vous trouvez en situation de solde négatif, votre première obligation est de rembourser votre banque du déficit. S'ajoutent également les frais liés à votre découvert, qui peuvent varier d'une banque à l'autre : les intérêts débiteurs, les pénalités (si votre banque ne vous avait pas autorisé à descendre en dessous de zéro) et les éventuels frais administratifs, par exemple, pour un rejet de prélèvement automatique.
3. Blocage du compte et de la carte : en cas de dépassement du découvert autorisé ou en cas de découvert non autorisé, votre banque peut également bloquer l'utilisation de votre carte bancaire et temporairement suspendre les autorisations de paiement , de virement et de prélèvement automatique. Attention ! Si vous ne remboursez pas votre crédit bancaire, votre nom risque d'être inscrit au "fichier négatif" (liste noire) de la BNB (Banque Nationale de Belgique).
4. Taux d'intérêt applicables aux découverts : les ouvertures de crédit sont en général assorties de taux d'intérêt très élevés. Le créancier peut facturer des intérêts allant jusqu'à un maximum de 17 % (en juin 2023).

Un prêt personnel pour ne pas être à découvert sur votre compte

Pour éviter les conséquences d’un compte à découvert, une solution qui peut s'avérer grandement avantageuse n'est autre que le prêt personnel.

En effet, si la nécessité de dépenser plus que ce que vous n'avez se fait grande, ou que vous souhaitez simplement ne pas toucher à votre épargne, vous pouvez alors opter pour la souscription d’un prêt personnel plutôt que de payer les intérêts débiteurs d'un compte à découvert.

Souscrire à un prêt personnel présente en effet de nombreux avantages par rapport aux conséquences d’un solde négatif de compte courant. Tout d'abord, les taux d'intérêt des prêts personnels sont généralement inférieurs à ceux des intérêts débiteurs sur les découverts. En optant pour un prêt personnel, vous pourrez économiser de l'argent à long terme. De plus, les frais de gestion liés au découvert bancaire peuvent également être évités en utilisant un prêt personnel. Il est donc plus avantageux d'envisager cette option pour vos besoins de financement plutôt que de dépendre des intérêts débiteurs d'un compte à découvert.

Toutefois, pour vous assurer de bénéficier d’un taux d'intérêt avantageux, il est essentiel de comparer les prêts personnels disponibles sur le marché belge.

Quel est le taux des intérêts débiteurs d’un compte à découvert ?

Les taux proposés par les banques belges sont strictement encadrés par la loi. Ils ne peuvent en effet pas être supérieurs à certaines limites maximales légales.

En date du 1er juin 2023, pour les découverts (ouverture de crédit) à hauteur de 1250 €, votre banque sera en droit d’appliquer un taux jusqu'à 17 % si vous avez une carte de crédit. Sans carte de crédit, le taux maximum légal est de 13 %.

Combien coûte un compte à découvert : exemples

Vous l’aurez compris, créditer votre compte en dessous de 0 afin de financer des frais imprévus engendre des frais.

Exemple d’ouverture de crédit sans carte de crédit

Vous avez accès à une ouverture de crédit de 1000 € sans carte de crédit. Dans cette situation, votre banque peut vous facturer un taux d'intérêt débiteur maximum de 13 %. Ainsi, si votre solde est de -350 € pendant une période de 3 jours, votre banque pourra appliquer des frais jusqu'à 0,37 cents (calculés comme suit : 350 € x 3/365 jours x 13 %).

Exemple d’ouverture de crédit avec carte de crédit

Si vous avez accès à une ouverture de crédit de 1000 € avec une carte de crédit, votre banque pourra alors vous facturer un taux d'intérêt débiteur maximum de 17 %. Dans ce cas, avec un découvert de -350 € pendant une période de 3 jours, jusqu'à 0,48 cents pourront vous être facturés (0 € x 3/365 jours x 17 %).