Een roodstaande bankrekening: pas op voor rentekosten!

Een roodstaande rekening is een situatie waar veel mensen al mee te maken hebben gehad. Het kan verleidelijk lijken om meer uit te geven dan er op je rekening staat voor dringende of onverwachte uitgaven. Maar rood staan kan ernstige financiële gevolgen hebben. De rentelasten die verbonden zijn aan rood staan kunnen snel oplopen, waardoor de financiële stabiliteit van consumenten in gevaar komt. In dit artikel bekijken we de gevaren van debetrekeningen en geven we je oplossingen om te voorkomen dat je in de debetrenteval trapt.

Wat betekent rood staan?

Rood staan, negatief staan... Al deze termen verwijzen naar het feit dat je rekening onder 0 is gezakt, wat gelijk staat aan geld 'lenen' van je bank. Deze situatie wordt daarom beschouwd als een consumentenkrediet, of beter gezegd een kredietfaciliteit.

Hoewel er bij een roodstand, in tegenstelling tot traditionele leningen, geen vast aflossingsschema is, worden er wel kosten in rekening gebracht.

Welke roodstandopties zijn er?

Het is de verantwoordelijkheid van je bank om te beslissen of je wel of niet in aanmerking komt voor een rekening-courantkrediet. Deze beslissing is gebaseerd op uw vermogen om de lening terug te betalen. Als je een kredietfaciliteit krijgt, heb je verschillende opties:

• Een kredietfaciliteit openen: om het beschikbare saldo op uw zichtrekening te kunnen overschrijden, moet u een kredietfaciliteitsovereenkomst ondertekenen. In dit geval is de wet op het consumentenkrediet van toepassing. De kredietovereenkomst geldt meestal voor onbepaalde tijd. Je moet je saldo echter binnen 12 maanden aanzuiveren als de debetstand op maximaal € 3.000 is vastgesteld. Deze periode wordt verlengd tot 60 maanden voor kredietlijnen van meer dan €3.000. Zodra je hebt afgelost, kun je je geoorloofde debetstand weer gebruiken.
• Toegelaten rekening-courantkrediet: een andere optie is een toegelaten rekening-courantkrediet met terugbetaling binnen 3 maanden of 1 maand. Afhankelijk van de gekozen looptijd zijn de wettelijke regels flexibeler dan voor een conventionele kredietfaciliteit.

Wat zijn de gevolgen van een roodstaande rekening?

Als je onder de 0 komt op je rekening, gebeuren de dingen meestal als volgt:

1. Melding van de kredietverstrekker: je bank informeert je over een negatief saldo of onvoldoende saldo op je rekening. Ze moet de kosten en de vergoeding specificeren die in dergelijke omstandigheden van toepassing zijn.
2. Terugbetalingsverplichting: als je een negatief saldo hebt, is je eerste verplichting het tekort aan je bank terug te betalen. Dan zijn er nog de kosten verbonden aan je roodstand, die van bank tot bank kunnen verschillen: debetrente, boetes (als je bank je geen toestemming gaf om onder nul te gaan) en eventuele administratieve kosten, bijvoorbeeld voor het weigeren van een automatische incasso.
3. Rekening- en kaartblokkering: als u uw toegestane debetstand overschrijdt of een niet-toegestane debetstand hebt, kan uw bank ook het gebruik van uw bankkaart blokkeren en betalingen, overschrijvingen en incassomachtigingen tijdelijk opschorten. Let op! Als je je bankkrediet niet terugbetaalt, kan je naam worden opgenomen in het "negatieve bestand" (zwarte lijst) van de BNB (Nationale Bank van België).
4. Rentetarieven voor rekening-courantkredieten: kredietfaciliteiten hebben over het algemeen zeer hoge rentetarieven. De kredietgever kan rente aanrekenen tot een maximum van 17% (in juni 2023).

Een persoonlijke lening om een roodstande rekening te voorkomen

Om de gevolgen van een roodstaande rekening te vermijden, is er één oplossing die zeer voordelig kan zijn: een persoonlijke lening onderschrijven

Als je de behoefte hebt om meer uit te geven dan je hebt, of als je gewoon niet aan je spaargeld wilt komen, kun je een persoonlijke lening afsluiten in plaats van de rentekosten te betalen voor een roodstaande rekening.

Het afsluiten van een persoonlijke lening heeft een aantal voordelen ten opzichte van de gevolgen van een negatief saldo op je lopende rekening. Ten eerste zijn de rentetarieven op persoonlijke leningen over het algemeen lager dan de rentetarieven op roodstande rekening. Door te kiezen voor een persoonlijke lening kun je op de lange termijn geld besparen. Bovendien kun je de beheerkosten die gepaard gaan met rood staan bij de bank ook vermijden door een persoonlijke lening af te sluiten. Het is dus beter om deze optie te overwegen voor je financieringsbehoeften in plaats van te vertrouwen op de rentekosten van een roodstaande rekening.

Om er echter zeker van te zijn dat je een goede rentevoet krijgt, is het essentieel om de persoonlijke leningen te vergelijken.

Wat is de debetrente op een roodstande rekening ?

De tarieven die Belgische banken aanbieden, zijn strikt bij wet geregeld. Ze mogen bepaalde wettelijke maximumlimieten niet overschrijden.

Vanaf 1 juni 2023 zal je bank voor rekening-courantkredieten (kredietopeningen) tot €1.250 een tarief tot 17% mogen toepassen als je een kredietkaart hebt. Zonder creditcard is het maximale wettelijke tarief 13%.

Hoeveel kost een roodstaande rekening: voorbeelden

Zoals u ongetwijfeld hebt begrepen, brengt het crediteren van uw rekening onder 0 om onvoorziene kosten te financieren met zich mee.

Voorbeeld van een kredietfaciliteit zonder creditcard

Je hebt toegang tot een kredietlijn van €1.000 zonder creditcard. In deze situatie kan je bank je een maximale debetrente van 13% aanrekenen. Dus als je saldo €350 is over een periode van 3 dagen, mag je bank je maximaal 0,37 cent in rekening brengen (als volgt berekend: €350 x 3/365 dagen x 13%).

Voorbeeld van een kredietopening met een creditcard

Als je toegang hebt tot een kredietlijn van €1.000 met een creditcard, kan je bank je een maximale debetrente van 17% in rekening brengen. In dit geval, als je €350 rood staat voor een periode van 3 dagen, kan je tot 0,48 cent in rekening worden gebracht (€0 x 3/365 dagen x 17%).