Hypothecaire leningen in België: vergelijk de beste prijzen in 2024

Een hypothecaire lening afsluiten is een significant en ingrijpende stap in uw leven. Daarom is het essentieel om goed geïnformeerd te zijn en de verschillende opties te vergelijken.

Hoeveel kunt u lenen met een hypothecaire lening? Hoeveel bedraagt de rente? Wat zijn de goedkoopste hypotheken? Op deze vragen geven we in dit artikel antwoorden.

Met de vergelijkingstool van HelloSafe kunt u de verschillende opties voor een hypothecaire lening in België vergelijken en uw lening simuleren. Deze simulatie van uw hypothecaire lening geeft een beter inzicht over de kost van een hypotheek.

Met HelloSafe aan uw zijde vind u gemakkelijk de hypothecaire lening die perfect aansluit bij uw specifieke behoeften. Vul simpelweg ons formulier in en wij regelen de rest af, zodat u de lening kunt kiezen die perfect bij u past.

Wat is een hypothecaire lening?

Een hypothecaire lening, ook bekend als woonkrediet of hypotheek, is bedoeld voor particulieren die een woning willen kopen, bouwen of renoveren. Het is een financiële oplossing voor mensen die van plan zijn een nieuwe woning aan te schaffen of hun bestaande woning te verbeteren, maar niet over voldoende liquide middelen beschikken om dit in één keer te financieren.

De criteria voor het verkrijgen van een hypothecaire lening kunnen variëren afhankelijk van de bank of financiële instelling. Over het algemeen beoordelen banken de kredietwaardigheid van aanvragers, hun financiële stabiliteit, en de waarde van het onroerend goed dat als onderpand dient.

De rentevoet en voorwaarden van een hypothecaire lening kunnen ook variëren afhankelijk van de aflossingstermijn, de eigen inbreng en de financiële achtergrond van aanvrager.

Wat zijn de criteria bij het verkrijgen van een hypothecaire lening?

Bij het verstrekken van een hypothecaire lening hebben banken en kredietverstrekkers een aantal cruciale criteria om de risico's te beoordelen en te beslissen of zij een lening zullen goedkeuren.

Het belangrijkste criterium is de kredietwaardigheid van de aanvrager. Dit omvat een grondige beoordeling van de volgende criteria:

• Inkomensgeschiedenis van een persoon: Hier speelt ook stabiliteit van het inkomen en het type inkomen een rol. Zo zijn stabiele jobs met een vast contract bevoorrecht over variabele contracten of freelancers.
• Lasten van een persoon: De maandelijkse of jaarlijkse kosten van een persoon zijn ook een belangrijke factor.
• Kredietgeschiedenis en huidige schulden: Zo heeft een betalingsachterstand in het verleden een negatieve impact op uw huidige kredietverlening.
• Sociaaleconomische situatie: Bent u alleenwonend of gehuwd? Heeft u kinderen? Deze factoren zijn ook van belang.

Banken analyseren deze informatie om de kans te bepalen dat de lener de lening kan terugbetalen. Een sterke kredietgeschiedenis en een stabiel, regelmatig inkomen verhogen aanzienlijk de kans op goedkeuring.

Een laatste essentieel criterium is de quotiteit van de lening, wat de verhouding is tussen het geleende bedrag en de waarde van het onroerend goed. In België geven banken over het algemeen de voorkeur aan een maximale quotiteit van 80 % tot 90 %, wat betekent dat de lener ten minste 10 % tot 20 % van de waarde van de woning moet financieren.

HelloSafe kan helpen bij het kiezen van de juiste optie voor een hypothecaire lening of woonlening. Bij het invullen van dit formulier neemt een expert van ons team contact met u op om de verschillende financieringsopties te overwegen.

Waarmee moet u rekening houden bij het kiezen van een hypothecaire lening?

Bij het kiezen van een hypothecaire lening in België zijn er verschillende belangrijke factoren waarmee u rekening moet houden om een weloverwogen beslissing te kunnen maken.

Ten eerste, is het van cruciaal belang om de rentevoet te bestuderen. Voor hypothecaire leningen bestaan er 2 types rentevoeten: vaste rentevoeten en variabele rentevoeten. Beide type rentevoeten hebben zowel hun voor- als nadelen. Hieronder leggen we het verschil tussen beide typen rentevoeten.

Ten tweede moet u ook de bijkomende kosten in rekening houden. In België komen er een aantal kosten aan te pas bij het sluiten van een hypotheek zoals notariskosten, dossierkosten en eventuele verzekeringen. Het JKP, of jaarlijks kostenpercentage, is een indicator van de totale kosten die bij een hypotheek gepaard gaan. Dit maakt de vergelijking tussen hypothecaire leningen mogelijk.

Ten derde is het belangrijk om de looptijd van de lening in overweging te nemen. In België bieden banken vaak looptijden van 10 jaar, 20 jaar, 25 jaar of 30 jaar. Een langere looptijd betekent lagere maandelijkse aflossingen, maar ook meer betaalde rente over de totale looptijd van de lening. Een kortere looptijd betekent hogere maandelijkse aflossingen, maar een lagere totale rentekost. Het is essentieel om een balans te vinden die past bij uw maandelijkse budget en lange termijn doelen.

Vervolgens is het belangrijk om de fiscale aftrekbaarheid van uw hypotheek te onderzoeken. Dit kan de totale kost van uw lening aanzienlijk beïnvloeden.

Ten laatste is het ook relevant om de opties en voorwaarden voor een vervroegde aflossing te bestuderen.

Een hypothecaire lening kiezen in België kan behoorlijk complex zijn. Gelukkig staat HelloSafe voor u klaar om dit proces te vereenvoudigen. Laat ons het zware werk doen: gebruik onze simulatie en vul ons formulier in, en wij gaan aan de slag om de ideale hypotheek voor u te regelen.

Hypothecaire lening vervroegd aflossen

In sommige gevallen kan het de moeite waard zijn om uw hypothecaire lening vervroegd af te lossen. Deze zijn als volgt:

• Kopen van andere eigendommen: een kredietnemer die al een uitstaande lening heeft met een of meer eigendommen met een hypotheek, kan andere leningen aangaan om zijn vermogen te vergroten. In dit geval, vervangt een krediet afkoop met hypotheek simpelweg de bestaande hypotheek. Het is dan mogelijk de looptijd van de lening te verlengen om de maandelijkse betalingen te verlagen.

• Verlaging van de leningskosten: een lener kan ook de rentevoet van zijn lening willen verlagen. Door de concurrentie te bespelen is het vaak interessanter om een andere bank de lening te laten overnemen dan met de huidige bank te onderhandelen.

• Consolideren van leningen: Ten slotte is het mogelijk een hypothecaire lening af te kopen door er andere persoonlijke leningen bij te betrekken en slechts één maandelijkse betaling te doen indien de hypotheek voldoende is om het gehele uitstaande kapitaal te dekken. Woningkredieten zijn niet de enige leningen die met een hypotheek kunnen worden gekocht.

Wat zijn de beste hypothecaire leningen van 2023?

Verschillende banken en financiële instellingen in België bieden hypothecaire leningen aan zoals ING, Argenta, Belfius, KBC, Beobank, Keytrade, Axa (of Crelan), BNP Paribas Fortis, en Bpost.

Dit tabel geeft een overzicht van de beschikbare hypothecaire leningen in België en hun kenmerken:

Bank of financiële instelling	Rente	Looptijd	Kenmerken	Opmerkingen
Argenta	Variabele rente, vaste rente en gemengde rente	Minimaal 5 jaar en maximaal 25 jaar	Minimaal 25 000 € en maximaal 1 000 000 €	0,10 % korting op lening bij duurzaam bouwen of renoveren Argenta heeft een eigen online simulatietool
Axa (by Crelan)	Variabele rente en vaste rente	Minimaal 6 jaar en maximaal 30 jaar	Minimaal 25 000 €	Axa heeft een eigen online simulatietool
Belfius	Variabele rente en vaste rente	Minimaal 1 jaar en maximaal 30 jaar		Voordeliger tarief voor energiezuinige woningen Belfius heeft een eigen online simulatietool
Beobank	Variabele rente, vaste rente en gemengde rente	Maximaal 25 jaar	Minimaal 40 000 € en maximaal 1 000 000 €	Beobank heeft een eigen online simulatietool
BNP Paribas Fortis	Variabele rente, vaste rente en gemengde rente	Minimaal 10 jaar en maximaal 25 jaar		BNP Paribas Fortis heeft een eigen online simulatietool
Bpost	Variabele rente, vaste rente en gemengde rente	Minimaal 10 jaar en maximaal 30 jaar	Minimaal 25 000 € en maximaal 750 000 €	Bpost heeft een eigen online simulatietool
ING	Variabele rente en vaste rente	Maximaal 30 jaar	Minimaal 5 000 €	ING heeft een eigen online simulatietool
KBC	Variabele rente en vaste rente	Minimaal 3 jaar en maximaal 25 jaar	Minimaal 12 500 €	KBC heeft een eigen online simulatietool Korting bij energiezuinige woning
Keytrade	Vaste rente	Minimaal 5 jaar en maximaal 25 jaar	Afhankelijk van bedrag woning en terugbetalingscapaciteit	Keytrade heeft een eigen online simulatietool Keytrade biedt momenteel geen variabele rentevoet aan

Hoeveel kunt u lenen voor een hypothecaire lening in België?

Het bedrag dat u kunt lenen in België voor een hypothecaire lening hangt af van verschillende factoren.

De volgende factoren bepalen het bedrag dat u kunt lenen voor een hypothecaire lening:

• Financiële draagkracht: dit is de combinatie van uw inkomen, uw huidige schulden en uw vaste lasten. Het schuld-inkomen ratio, of uw ratio van schulden op inkomen, wordt vaak gebruikt door banken om uw financiële draagkracht te beoordelen;
• Eigen inbreng en waarde van de woning: banken en kredietinstellingen strekken vaak een quotiteit van maximaal 80 % tot 90 %, wat de verhouding is tussen het geleend bedrag en de totale waarde van de woning.

We raden u aan om onze simulatietool hierboven te gebruiken om de verschillende opties te vergelijken. Daarnaast kan HelloSafe u verder helpen bij het vinden van een hypothecaire lening op maat van uw behoeften en mogelijkheden. Vul dit formulier in en ons team gaat aan de slag.

Hoe berekent u de rente op uw hypothecaire lening?

Bij de maandelijks afbetaling van uw hypotheek, betaalt u enerzijds een gedeelte van het geleende bedrag terug, en anderzijds een gedeelte van de rente.

De totale rentekosten van een hypothecaire lening berekent u door het rentepercentage te vermenigvuldigen met het bedrag dat u hebt geleend.

Wat is het verschil tussen vaste en variabele rente?

Het kiezen tussen een vaste rentevoet en een variabele rentevoet is een enorm cruciale beslissing bij het afsluiten van een hypothecaire lening.

Zeker, hier is een tabel die de verschillen tussen vaste en variabele rente samenvat:

Kenmerk	Vaste Rentevoet	Variabele Rentevoet
Stabiliteit	Blijft gedurende de hele looptijd hetzelfde	Kan variëren afhankelijk van marktcondities
Zekerheid	Biedt zekerheid en consistentie	Biedt meer flexibiliteit
Maandelijkse Betalingen	Constante betalingen gedurende de looptijd	Kan variëren op basis van renteschommelingen
Bescherming tegen Rentestijgingen	Beschermt tegen mogelijke rentestijgingen	Kan gevoeliger zijn voor rentestijgingen
Toekomstige Afbetalingen	Makkelijk in te schatten toekomstige betalingen	Minder voorspelbaar, afhankelijk van markt
Geschikt voor wie?	Voor mensen die consistentie prefereren en zich willen indekken tegen rentestijgingen	Voor mensen die meer risico willen nemen of geloven in dalende rentetarieven
Marktcondities	Ongevoelig voor marktrenteschommelingen	Afhankelijk van marktrenteschommelingen

Naast de vaste rentevoet en de variabele rentevoet, bestaat er ook de gemengde rentevoet. Deze wordt ook wel de semi-vaste of semi-variabele rentevoet genoemd. Dit is een rentevoet waarbij de eerste paar jaren vastliggen, en die nadien zullen fluctueren afhankelijk van de marktcondities.

Hoeveel kosten heeft u bij een hypothecaire lening?

De belangrijkste kost bij een hypothecaire lening is uiteraard de rente die u betaalt over uw lening. Maar er komen een aantal kosten bij die ook belangrijk zijn bij het kiezen van een hypothecaire lening.

Zo zijn de volgende kosten ook van belang:

Kosten	Kenmerken
Registratierechten	- Belastingen op het onroerend goed. In Vlaanderen bedragen deze 3 % en in zowel het Brussels Hoofdstedelijk Gewest als in Wallonië bedragen deze 12,5 %.
Notariskosten	- Gemiddeld 0,5 % à 2 % van de hypothecaire lening, afhankelijk van het bedrag van de lening en van de waarde van het onroerend goed.
Verzekeringskosten	Vaak is een brandverzekering verplicht. Bekijk of het interessant is om deze verzekering aan te gaan bij dezelfde bank, of er een voordeliger tarief ergens anders te vinden is. Andere verzekeringen zoals de schuldsaldoverzekering of de verzekering gewaarborgd wonen zijn soms ook verplicht.
Dossierkosten en administratiekosten	Kosten die uw bank aanrekent om uw dossier in rekening in orde te brengen. Deze zijn maximaal 500 €. Bij sommige banken is dit gratis.
Schattingskosten	Kosten wanneer de bank een schatting van het onroerend goed vereist. Bij sommige banken is dit gratis.

De meerderheid van deze bijkomende kosten bij een hypothecaire lening zijn afhankelijk van de waarde van het onroerend goed en de waarde van de lening. Door al deze bijkomende kosten mee te nemen in uw berekening, krijgt u een realistisch beeld van wat uw hypothecaire lening u werkelijk zal kosten.

Laat HelloSafe u hierbij helpen. Door ons formulier in te vullen, kunt u rekenen op een zorgvuldige berekening van al deze kosten, wat u helpt om de juiste beslissing te nemen over uw hypotheek.

Wat zijn de fiscale voordelen van een hypothecaire lening?

De regelgeving rond fiscale voordelen van hypotheken in België verschilt per gewest. Hier is een kort overzicht:

• Brussels Hoofdstedelijk Gewest: Voor leningen die vanaf 1/1/2017 zijn afgesloten, zijn er geen fiscale voordelen meer voor eigen woningen;
• Vlaanderen: Voor leningen die vanaf 1/1/2020 zijn afgesloten, zijn er geen fiscale voordelen meer voor eigen woningen;
• Wallonië: Hier bestaat een ‘wooncheque’, die een fiscaal voordeel aanbiedt afhankelijk van het inkomen.

De woonbonus werd in Vlaanderen en in het Brussels Hoofdstedelijk Gewest dus afgeschaft vanaf 1 januari 2020 voor eigen woningen.

Voor andere type woningen, zoals een opbrengsteigendom of vakantiewoning, bestaat er echter wel nog een fiscaal voordeel. Een hypothecaire lening op deze type woning kan in heel België in aanmerking komen voor het stelsel van langetermijnsparen. Dit biedt een belastingvermindering van 30 % op de kapitaalaflossingen, met een maximum van 2 350 € per jaar.

De fiscale voordelen en belastingregels rond hypothecaire leningen in België zijn vrij complex. Er kan namelijk ook rekening gehouden worden met reeds afgesloten leningen en diverse fiscale regimes. Wij raden u aan om ons formulier in te vullen zodat ons team grondiger naar uw situatie kan kijken.

Kan ik een hypothecaire lening verkrijgen zonder eigen inbreng?

Het verkrijgen van een hypothecaire lening zonder enige eigen inbreng is een uitdaging, maar niet onmogelijk in bepaalde omstandigheden.

Traditioneel vragen banken in België dat u een deel van de aankoop van de woning zelf financiert, meestal rond de 10 % tot 20 % van de aankoopprijs van het onroerend goed. Dit dient als een bewijs van uw financiële betrokkenheid en vermindert het risico voor de bank. Sinds 1 januari 2020 heeft de Nationale Bank van België (NBB) banken opgelegd om maximaal 90 % van de waarde van de woning uit te lenen. Maar het blijft nog steeds mogelijk om een hypothecaire lening te verkrijgen zonder eigen inbreng.

Een hypothecaire lening zonder eigen inbreng heeft vaak een hogere rentevoet, wat leidt tot hogere maandelijkse aflossingen en een hogere totale kost over de looptijd van de lening. Bovendien kan het gebrek aan eigen inbreng de opties voor leningsvoorwaarden beperken en zou u minder gunstige voorwaarden kunnen krijgen.

Laat HelloSafe het zware werk doen om voor u de meest betaalbare hypothecaire lening te vinden, zelfs als u geen eigen inbreng hebt. Vul ons formulier in en ons toegewijde team gaat direct aan de slag om de ideale hypothecaire lening voor jou te identificeren

Hoe krijgt u een uitstel op uw hypothecaire lening?

Het aanvragen van uitstel voor uw hypothecaire lening kan een uitkomst bieden in tijden van financiële uitdagingen, zoals een onverwachte inkomstenderving of een grote uitgave.

De voorwaarden voor het verkrijgen van een uitstel is afhankelijk van uw lening en financiële instelling, dus wij raden u aan om de details te bekijken in uw contract en rechtsreeks contact op te nemen met uw bank. Er zijn niettemin enkele zaken waarmee u rekening moet houden, afhankelijk van de bank of financiële instelling.

Het eerste wat u moet doen, is contact opnemen met uw bank of hypotheekverstrekker. Wees open en eerlijk over uw situatie. Leg uit waarom u het uitstel nodig hebt en hoelang u denkt dat deze moeilijke periode zal duren. Meeste banken hebben specifieke procedures voor het verlenen van uitstel, en ze zullen vaak bereid zijn om naar uw situatie te luisteren en samen een oplossing te zoeken.

Bereid u goed voor op dit gesprek. Verzamel alle relevante financiële documenten, zoals uw laatste loonstroken, een overzicht van uw maandelijkse uitgaven en eventuele documentatie die uw huidige financiële uitdagingen ondersteunt. Dit helpt om uw verzoek te onderbouwen en toont aan dat u proactief en verantwoordelijk handelt. Wees duidelijk over hoeveel uitstel u nodig hebt en hoe u van plan bent om de situatie na afloop van het uitstel aan te pakken. Een goed voorbereid plan kan uw kansen op goedkeuring aanzienlijk vergroten.

Kunt u korting krijgen op uw hypotheek?

Ja, het is mogelijk om korting te krijgen op uw hypotheek, afhankelijk van de voorwaarden die door de lening verstrekker worden aangeboden.

Een veelgebruikte methode om korting te krijgen is door uw salaris te laten storten bij dezelfde bank waar u uw hypotheek afsluit. Banken bieden vaak gunstigere rentevoeten aan klanten die ook hun dagelijkse bankzaken bij hen onderbrengen.

Daarnaast kan het afsluiten van verzekeringen, zoals een brandverzekering of schuldsaldoverzekering bij dezelfde financiële instelling, leiden tot verdere verlaging van de rentevoet.

Andere mogelijkheden voor kortingen op een hypothecaire leningen zijn voor bepaalde groepen zoals starters op de woningmarkt of energiezuinige woningen. Sommige banken bieden bijvoorbeeld lagere rentevoeten voor milieuvriendelijke of energie-efficiënte woningprojecten. De EPC, of energie prestatie certificaat, is een indicator voor de energie-efficiëntie van een woning.

• Hypothecaire lening simulatie
• Hypothecaire lening zonder eigen inbreng in 2024 : complete gids
• [Onroerend goed] 4 295€: het gemiddelde bruto maandsalaris dat nodig is voor een flat van 50m2 in België
• Berekening hypothecaire lening
• [Barometer] Stand van de vastgoedmarkt in België 2024