Beste beroepsaansprakelijkheidsverzekering in België in 2024

Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering is verplicht voor de meeste bedrijven in België, en varieert van 100 € tot 1 000 € per jaar. Dit is afhankelijk van uw activiteit, de hoogte van de dekking en uw omzet. De verzekering dekt verschillende risico's, zoals materiële en immateriële schade, kosten voor juridische bijstand, enz. Maar hoe kiest u de beste beroepsaansprakelijkheidsverzekering? Hoe krijgt u een nauwkeurige offerte, en welke elementen zijn essentieel? Dit artikel gaat in op deze vragen om u te helpen uw bedrijf in België zo goed mogelijk te beschermen.

Wat is een beroepsaansprakelijkheidsverzekering?

Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering is een contract dat de professionals beschermt. Het dient als dekking van schade die door de vakman of zijn bedrijf in de uitoefening van zijn activiteit is veroorzaakt.

Verzuim, onvoorzichtigheid en nalatigheid en de financiële gevolgen daarvan worden door de verzekeraar gedekt. De verzekerde is gedekt, ongeacht of de schade een klant, een derde, een partner, een leverancier of enige andere persoon die verband houdt met de beroepsactiviteit treft.

Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering is vooral bedoeld voor mensen en bedrijven die diensten aanbieden. Dit kunnen bijvoorbeeld vastgoed professionals, juristen of freelancers zijn. Ook mensen met een adviserend beroep zoals consultants, accountants of coaches kunnen een dergelijke polis afsluiten. Het is tevens ook een essentiële polis voor medische en paramedische beroepen zoals verpleegkundigen.

Wat is de prijs van een beroepsaansprakelijkheidsverzekering?

De tarieven voor professionele verzekeringen variëren volgens een aantal criteria:

1. Aard van het bedrijf: sommige sectoren brengen grotere risico's met zich mee dan andere. Professionals in de gezondheidszorg of de bouw kunnen bijvoorbeeld hogere premies hebben door de aard van hun activiteiten.
2. Bedrijfsgrootte: de grootte van het bedrijf, meestal gemeten aan de hand van de jaarlijkse omzet, kan de verzekeringskosten beïnvloeden. Hoe groter het bedrijf, hoe groter de risico's en aansprakelijkheden.
3. Schadeverleden: als een bedrijf in het verleden vaak schade heeft geleden, kan dit leiden tot hogere verzekeringspremies.
4. Dekkingsniveau: bedrijven kunnen verschillende dekkingsniveaus kiezen, afhankelijk van hun specifieke behoeften. Een hoger dekkingsniveau leidt tot hogere premies.
5. Soort activiteit: sommige activiteiten brengen specifieke risico's met zich mee die de verzekeringskosten kunnen beïnvloeden. Een financieel adviesbedrijf kan bijvoorbeeld andere vereisten hebben dan een grafisch ontwerpbedrijf.

Hieronder vindt u een tabel met indicatieve prijzen, waarbij de werkelijke kosten van de beroepsaansprakelijkheidsverzekering afhankelijk zijn van de bovenstaande criteria:

Beroepsaansprakelijkheid	Prijs van de beroepsaansprakelijkheid / jaar
Beroepsaansprakelijkheid IT consultant	tussen 350 € tot 600 €
Beroepsaansprakelijkheid consultant (alle soorten)	tussen 660 € tot 1000 €
Beroepsaansprakelijkheid dokter	zeer variabel, met veel criteria
Bedrijfsaansprakelijkheid bouwsector	tussen 450 € à 2 000 €
Bedrijfsaansprakelijkheid (alle soorten)	tussen 450 € à 1 000 €
Beroepsaansprakelijkheid onafhankelijke makelaar	tussen 600 € à 800 €
Beroepsaansprakelijkheid makelaar	ongeveer 600 €
Beroepsaansprakelijkheid vakman	tussen 200 € et 1 000 €
Beroepsaansprakelijkheid paramedisch	tussen 100 € et 300 €
Beroepsaansprakelijkheid kleine onderneming	vanaf 400 €
Beroepsaansprakelijkheid Kunst & Fotografie	tussen 150 € et 500 €

Het door de verzekeraar voorgestelde tarief hangt af van het beroep van de persoon die de polis wil afsluiten. In principe geldt: hoe duurder de veroorzaakte schade, hoe duurder de polis.

In medische of persoonlijke zorgberoepen zullen polissen dus vaak duurder zijn dan in beroepen zoals fotograaf, waar de veroorzaakte schade doorgaans minder financiële gevolgen heeft. Het door de verzekeringnemer gekozen garantieniveau staat ook centraal bij het opstellen van de offerte. Zo zal het mogelijk zijn om het maximale bedrag te kiezen waarvoor uw aansprakelijkheid is verzekerd in functie van het soort schade.

Is een beroepsaansprakelijkheidsverzekering verplicht?

In België varieert verplichting om een beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BA verzekering) af te sluiten afhankelijk van de aard van de uitgeoefende activiteit.

Hier volgen enkele voorbeelden van beroepen waarvoor deze verzekering over het algemeen verplicht is, met een indicatie van de prijs van de beroepsaansprakelijkheidsverzekering per jaar:

Beroep	Voorbeeld van een situatie die door de verzekering wordt gedekt
Beroepen in de gezondheidszorg (Artsen, verpleegkundigen, tandartsen, enz.)	Medische fout met schade voor de patiënt tot gevolg
Juridische beroepen (Advocaten, notarissen, enz.)	Verkeerd juridisch advies met schadelijke gevolgen voor de klant
Beroepen in de bouw en openbare werken (Architecten, aannemers, enz.)	Gebreken of fouten in het gebouw die materiële schade veroorzaken
Makelaars en makelaars	Fouten in onroerendgoedtransacties die leiden tot financieel verlies
Ingenieurs en technische experts	Technische taxatiefout met materiële schade tot gevolg
Management- en financiële adviseurs, accountants	Ongepast financieel advies dat leidt tot financieel verlies
IT-professionals (Ontwikkelaars, IT-consultants, enz.)	Programmeerfout die leidt tot verlies van gegevens of onderbreking van de service
Reisbureaus, toeristische gidsen	Incident tijdens een georganiseerde reis met als gevolg verlies voor klanten

Om de precieze wettelijke verplichtingen voor elk beroep te kennen, kunt u de website van de FSMA (Financial Services and Markets Authority) raadplegen. Elk kwartaal publiceert de FSMA een lijst met verplichte verzekeringen voor bepaalde specifieke beroepen.

Wat dekt een BA verzekering?

De beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV) in België biedt dekking voor materiële of immateriële schade die tijdens een beroepsactiviteit aan derden wordt toegebracht.

Hieronder vindt u een tabel met voorbeelden van gedekte schadeclaims, samen met voorbeelden en dekkingsbedragen, uitsluitend ter informatie. Houd er rekening mee dat de bedragen kunnen variëren afhankelijk van de verzekeringspolis en de specifieke behoeften van elke beroepsbeoefenaar.

Soort claim	Voorbeeld	Dekkingsbedrag (indicatief)
Materiële schade	U bent loodgieter en u beschadigt per ongeluk een leiding bij een klant thuis, waardoor een waterlek ontstaat dat de vloer en meubels beschadigt.	Tot 1 000 000 €
Immateriële schade	U bent een IT-consultant en een fout in uw aanbeveling leidt tot een financieel verlies voor uw klant.	Tot 500 000 €
Financieel verlies	U bent accountant en maakt een fout in de belastingaangifte van een klant, wat resulteert in een financiële sanctie voor de klant.	Tot 1 500 000 €
Laster	U bent journalist en publiceert een lasterlijk artikel tegen een persoon of bedrijf, wat tot een rechtszaak leidt.	Tot 250 000 €
Medische fout	U bent arts en maakt een fout bij een diagnose of behandeling, met complicaties voor uw patiënt tot gevolg.	Tot 2 000 000 €

Deze dekkingsbedragen worden alleen als richtlijn gegeven en kunnen variëren afhankelijk van de verzekeringsmaatschappij, het risiconiveau van de beroepsactiviteit en de specifieke behoeften van de beroepsbeoefenaar. Het is essentieel dat u de algemene en bijzondere voorwaarden van uw verzekeringspolis zorgvuldig doorleest om precies te weten te komen hoeveel dekking uw beroepsaansprakelijkheidsverzekering biedt.

Optionele dekkingen voor een beroepsaansprakelijkheidsverzekering

U kunt natuurlijk ook optionele dekkingen toevoegen aan uw polis, hieronder volgt een overzicht van deze dekkingen:

Optionele dekking	Voorbeeld
Juridische bescherming	Commercieel geschil waarvoor de diensten van advocaten en deskundigen nodig zijn, gerechtskosten, enz.
Schade aan bedrijfseigendommen	Computerapparatuur beschadigd na een brand in het bedrijf.
Productaansprakelijkheid	Letsel veroorzaakt door een fabricagefout in een product dat door het bedrijf is verkocht.
Contractuele aansprakelijkheid	Het niet naleven van de voorwaarden van een contract, wat resulteert in financieel verlies voor de klant.
Cyberaansprakelijkheid	Diefstal van persoonlijke gegevens van klanten van het bedrijf, waardoor herstelmaatregelen nodig zijn.
Bedrijfsonderbreking	Brand in het bedrijfspand, met tijdelijke sluiting en financiële verliezen tot gevolg.
Kosten voor het terugroepen van producten met gebreken	Terugroeping van defect speelgoed waardoor het uit de handel moet worden genomen, met de bijbehorende kosten.
Milieuaansprakelijkheid	Per ongeluk morsen van chemicaliën met milieuschade tot gevolg.
Garantie na levering	Technische problemen na levering van software, die correcties vereisen.
Toevertrouwde goederen	Fotoapparatuur van de klant beschadigd tijdens een fotoshoot.

Wat wordt niet gedekt door een BA verzekering?

Uitsluitingen beroepsaansprakelijkheidsverzekeringen, zijn situaties en soorten claims waarvoor de verzekeraar geen dekking biedt. Uitsluitingen kunnen variëren afhankelijk van de verzekeringsmaatschappij en het type polis dat is afgesloten, maar hier volgen enkele veelvoorkomende voorbeelden van uitsluitingen die u bij een aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven kunt aantreffen:

• Opzettelijke fout: Opzettelijke of opzettelijke handelingen die schade veroorzaken, worden over het algemeen niet gedekt door een beroepsaansprakelijkheidsverzekering.
• Oudere claims: Claims met betrekking tot gebeurtenissen die plaatsvonden vóór de dekkingsperiode van de polis kunnen worden uitgesloten.
• Claims met betrekking tot activiteiten die niet gedekt zijn: Als u een activiteit uitvoert die niet expliciet door uw polis gedekt is, kunnen claims met betrekking tot die activiteit uitgesloten zijn.
• Claims met betrekking tot illegale handelingen: Schade veroorzaakt tijdens het plegen van illegale handelingen wordt niet gedekt.
• Schadeclaims voor specifieke activiteiten: Bepaalde beroepen of activiteiten met een hoog risico, zoals nucleaire veiligheidsactiviteiten of extreme sporten, kunnen van de dekking worden uitgesloten.
• Claims voor ernstige milieuschade: Bepaalde soorten ernstige milieuschade kunnen van de dekking worden uitgesloten.
• Claims voor nalevingsproblemen: Claims die voortvloeien uit het niet naleven van professionele of wettelijke voorschriften kunnen worden uitgesloten.
• Fraudeclaims: Claims veroorzaakt door frauduleuze of kwaadwillige handelingen kunnen worden uitgesloten.

Wie bieden er een beroepsaansprakelijkheidsverzekering aan in België?

In België zijn er een aantal verzekeraars die aansprakelijkheidsverzekeringen voor uw bedrijf aanbieden, hieronder vindt u een lijst met deze verzekeraars:

• Amma beroepsaansprakelijkheidsverzekering
• Partena beroepsaansprakelijkheidsverzekering
• Ethias beroepsaansprakelijkheidsverzekering
• AG Insurance beroepsaansprakelijkheidsverzekering
• AXA beroepsaansprakelijkheidsverzekering
• Belfius Direct beroepsaansprakelijkheidsverzekering
• KBC beroepsaansprakelijkheidsverzekering

Hoe zegt u uw beroepsaansprakelijkheidsverzekering op ?

De polishouder kan het contract om verschillende redenen beëindigen:

Opzegging op de vervaldatum: de verzekeringnemer zegt het contract op de vervaldatum op, met inachtneming van de vereiste opzegtermijn (over het algemeen 1 tot 3 maanden voor de vervaldatum van het contract).

Opzegging tijdens de looptijd van het contract in bepaalde situaties, met name in geval van :

• verandering van beroepsstatus
• verkoop of sluiting van het bedrijf, faillissement, intrekking van de vergunning.
• vermindering van het risico
• wijzigingen in verzekeringsvoorwaarden of -tarieven.

Om een beroepsaansprakelijkheidsverzekering contract op te zeggen, moet u een aangetekende brief met ontvangstbevestiging sturen. Om de meeste redenen vindt de opzegging plaats binnen een maand vanaf de dag nadat de verzekeraar het verzoek heeft ontvangen.

De verzekeraar kan er ook voor kiezen om het contract aan het einde van de verzekeringsperiode op te zeggen. Het contract kan worden beëindigd in geval van een omissie of onnauwkeurigheid in de beschrijving van de risico's op het moment van inschrijving. Niet-betaling van premies kan ook leiden tot beëindiging van het contract. In het geval van een wijziging in de beroepsaansprakelijkheidswetgeving heeft de verzekeraar 6 maanden de tijd om het contract te beëindigen.

Verzekering BA uitbating vs verzekering beroepsaansprakelijkheid

Hieronder vindt u een vergelijkingstabel waarin de verschillen tussen een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering en een beroepsaansprakelijkheidsverzekering worden uitgelegd:

Kenmerk	Burgerlijk Aansprakelijkheid Uitbating	Beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BA verzekering)
Betekenis	Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering dekt schade veroorzaakt aan derden tijdens de bedrijfsactiviteiten van het bedrijf.	Dekt schade veroorzaakt aan derden als gevolg van fouten, nalatigheid of wangedrag begaan door het bedrijf of zijn werknemers tijdens hun professionele activiteiten.
Domein	Over het algemeen in verband met de operationele activiteiten van het bedrijf, zoals ongevallen op de werkplek, schade aan bedrijfseigendommen, enz.	Specifiek ontworpen om de risico's te dekken die gepaard gaan met de uitoefening van een bepaald beroep, zoals professioneel advies, juridische diensten, gezondheidszorg, enz.
Aansprakelijkheid	Aansprakelijkheid met betrekking tot de dagelijkse bedrijfsvoering en de handelingen van de werknemers tijdens de uitvoering van hun taken.	Aansprakelijkheid met betrekking tot de uitoefening van het beroep en de gevolgen van professioneel advies of diensten die door het bedrijf zijn geleverd.
Voorbeelden	Een klant glijdt uit en verwondt zichzelf in de winkel van een detailhandelaar. Een klant lijdt schade door een defect product dat door het bedrijf is verkocht.	Een advocaat begaat een juridische fout waardoor zijn cliënt financieel verlies lijdt. Een arts begaat medische nalatigheid waardoor een patiënt letsel oploopt.
Belang	Belangrijk voor fysieke bedrijven of bedrijven met een werkplek die toegankelijk is voor bezoekers. In veel gevallen verplicht.	Cruciaal voor professionals die diensten of advies aan klanten aanbieden. Vaak vereist door regelgevende instanties of beroepsverenigingen.
Sectoren	Toepasbaar in diverse sectoren, waaronder detailhandel, catering, hotels, enz.	Voornamelijk vereist op gebieden zoals recht, gezondheid, techniek, financiën, enz.

Meestal is de verzekering BA uitbating inbegrepen in de beroepsaansprakelijkheidsverzekering. Dit is vaak een essentieel element voor professionals die door hun werk schade kunnen veroorzaken die buiten de reikwijdte van het oorspronkelijke contract valt. Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering wordt vaak afgesloten door beroepsbeoefenaren die bescherming tegen intellectuele aansprakelijkheid nodig hebben. Met name voor bepaalde beroepen is een beroepsaansprakelijkheidsverzekering verplicht.

BA verzekering voor zelfstandige

Als zelfstandige bent u niet immuun voor gebeurtenissen die uw resultaten en uw bedrijf in gevaar kunnen brengen. Daarom is het voor elke ondernemer van vitaal belang - en soms zelfs verplicht - om zich te verzekeren tegen bepaalde onvoorziene gebeurtenissen.

Hieronder volgt een lijst met de soorten beroepsaansprakelijkheidsverzekeringen die verplicht zijn:

• Objectieve wettelijke aansprakelijkheids-, brand- of explosieverzekering (afhankelijk van uw vestigingsplaats);
• Arbeidsongevallenverzekering (als u personeel hebt);
• Aansprakelijkheidsverzekering voor voertuigen (als u die hebt);
• Beroepsaansprakelijkheidsverzekering en tienjarige verzekering als u in de bouwsector werkt;
• Beroepsaansprakelijkheidsverzekering als u in een gereguleerd beroep werkt.

Wij raden aan dat aannemers zichzelf en hun bedrijf beschermen door een aanvullende verzekering af te sluiten. Er zijn verschillende soorten:

• Verzekering om uw aansprakelijkheid als zelfstandige te beschermen: Brand- en explosieaansprakelijkheid, bedrijfsaansprakelijkheid, aansprakelijkheid na oplevering, beroepsaansprakelijkheid, voertuigaansprakelijkheid, tienjarige aansprakelijkheid (bouwsector), cyberverzekering.
• Verzekering voor fysieke activa: brandverzekering, diefstalverzekering, verzekering voor computer- en elektronische apparatuur, cyberriskverzekering.
• Verzekering om u en uw werknemers te beschermen: wij raden een arbeidsongevallenverzekering aan.
• Pensioenen: het is aan u om het pensioenspaarplan te kiezen dat het beste bij u past. Als zelfstandige is het van vitaal belang om na te denken over hoe u kunt bijdragen aan uw toekomst.

Gemiddeld kost een beroepsaansprakelijkheidsverzekering voor ZZP'ers tussen de 100 € en 500 € per jaar.

Onze tips om de beste beroepsaansprakelijkheidsverzekering te kiezen!

1. Beoordeel uw risico's en bepaal de hoogte van de dekking: Bepaal de specifieke risico's van uw professionele activiteit. Houd rekening met de soorten diensten die u levert, interacties met klanten, leveranciers en derden, en eventuele fouten of nalatigheden die tijdens uw werk kunnen optreden.
2. Raadpleeg verschillende verzekeraars: Doe grondig onderzoek en vraag offertes aan bij verschillende verzekeringsmaatschappijen. Vergelijk offertes, dekking, uitsluitingen en eigen risico's, en kies een gerenommeerde verzekeraar die gespecialiseerd is in uw activiteitensector.
3. Controleer de dekkingslimieten en schadeloosstellingsplafonds: Zorg ervoor dat de door de verzekeraar voorgestelde dekkingslimieten toereikend zijn om eventuele geschillen of claims af te handelen. Onvoldoende dekking kan u blootstellen aan aanzienlijke financiële risico's.
4. Bestudeer de uitsluitingen in uw polis zorgvuldig: Let goed op de uitsluitingen in uw verzekeringspolis. Bepaalde activiteiten of situaties worden mogelijk niet gedekt door uw polis. Vraag de verzekeraar om opheldering indien nodig.
5. Controleer de termijnen voor het melden van een schadeclaim: Begrijp de termijnen waarbinnen u een schadeclaim bij uw verzekeraar moet melden. Een vertraging in het melden van een schadegeval kan uw recht op schadevergoeding beïnvloeden.
6. Overweeg advies van derden: Praat met andere aannemers in uw sector om hun aanbevelingen te krijgen over de verzekeringsmaatschappijen waar zij mee werken en de soorten dekking die zij hebben.
7. Raadpleeg een verzekeringsmakelaar: Als u overweldigd wordt door de beschikbare opties of twijfels hebt over de voorwaarden van het contract, overweeg dan om een verzekeringsmakelaar in te schakelen. Zij kunnen u door het selectieproces loodsen en u helpen dekking te vinden die op uw specifieke behoeften is afgestemd.
8. Lees het verzekeringscontract zorgvuldig: Zorg ervoor dat u alle algemene voorwaarden, dekking, uitsluitingen en annuleringsprocedures zorgvuldig doorleest voordat u het contract ondertekent. Stel vragen aan de verzekeraar als bepaalde punten onduidelijk zijn.
9. Update uw verzekering om veranderingen in uw bedrijf te weerspiegelen: Breng uw verzekeraar regelmatig op de hoogte van belangrijke veranderingen in uw bedrijf om ervoor te zorgen dat uw dekking toereikend blijft.

Alle gidsen over beroepsaansprakelijkheidsverzekeringen

• Beroepsaansprakelijkheidsverzekering KBC: review, contact, dekkingen
• BA verzekering voor zelfstandigen: complete gids en voordelen in 2024
• Is de beroepsaansprakelijkheidsverzekering van Belfius Direct de beste?
• Beroepsaansprakelijkheidsverzekering AXA: Online advies en offerte
• Heeft AG de beste beroepsaansprakelijkheidsverzekering in België
• Ethias beroepsaansprakelijkheidsverzekering: advies, prijzen en dekkingen 2024
• Partena Professional: contact, prijzen en dekkingen
• Amma verzekeringen: review, contact, dekkingen
• [Verzekering] 34% van de zelfstandigen in België had geen beroepsaansprakelijkheidsverzekering