Beste beroepsaansprakelijkheidsverzekering in België in 2024

Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering is verplicht voor de meeste bedrijven in België, en varieert van 100 € tot 1 000 € per jaar. Dit is afhankelijk van uw activiteit, de hoogte van de dekking en uw omzet. De verzekering dekt verschillende risico's, zoals materiële en immateriële schade, kosten voor juridische bijstand, enz. Maar hoe kiest u de beste beroepsaansprakelijkheidsverzekering? Hoe krijgt u een nauwkeurige offerte, en welke elementen zijn essentieel? Dit artikel gaat in op deze vragen om u te helpen uw bedrijf in België zo goed mogelijk te beschermen.

Wat is een beroepsaansprakelijkheidsverzekering?

Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering is een contract dat de professionals beschermt. Het dient als dekking van schade die door de vakman of zijn bedrijf in de uitoefening van zijn activiteit is veroorzaakt.

Verzuim, onvoorzichtigheid en nalatigheid en de financiële gevolgen daarvan worden door de verzekeraar gedekt. De verzekerde is gedekt, ongeacht of de schade een klant, een derde, een partner, een leverancier of enige andere persoon die verband houdt met de beroepsactiviteit treft.

Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering is vooral bedoeld voor mensen en bedrijven die diensten aanbieden. Dit kunnen bijvoorbeeld vastgoed professionals, juristen of freelancers zijn. Ook mensen met een adviserend beroep zoals consultants, accountants of coaches kunnen een dergelijke polis afsluiten. Het is tevens ook een essentiële polis voor medische en paramedische beroepen zoals verpleegkundigen.

Wat is de prijs van een beroepsaansprakelijkheidsverzekering?

De tarieven voor professionele verzekeringen variëren volgens een aantal criteria:

1. Aard van het bedrijf: sommige sectoren brengen grotere risico's met zich mee dan andere. Professionals in de gezondheidszorg of de bouw kunnen bijvoorbeeld hogere premies hebben door de aard van hun activiteiten.
2. Bedrijfsgrootte: de grootte van het bedrijf, meestal gemeten aan de hand van de jaarlijkse omzet, kan de verzekeringskosten beïnvloeden. Hoe groter het bedrijf, hoe groter de risico's en aansprakelijkheden.
3. Schadeverleden: als een bedrijf in het verleden vaak schade heeft geleden, kan dit leiden tot hogere verzekeringspremies.
4. Dekkingsniveau: bedrijven kunnen verschillende dekkingsniveaus kiezen, afhankelijk van hun specifieke behoeften. Een hoger dekkingsniveau leidt tot hogere premies.
5. Soort activiteit: sommige activiteiten brengen specifieke risico's met zich mee die de verzekeringskosten kunnen beïnvloeden. Een financieel adviesbedrijf kan bijvoorbeeld andere vereisten hebben dan een grafisch ontwerpbedrijf.

Hieronder vindt u een tabel met indicatieve prijzen, waarbij de werkelijke kosten van de beroepsaansprakelijkheidsverzekering afhankelijk zijn van de bovenstaande criteria:

Het door de verzekeraar voorgestelde tarief hangt af van het beroep van de persoon die de polis wil afsluiten. In principe geldt: hoe duurder de veroorzaakte schade, hoe duurder de polis.

In medische of persoonlijke zorgberoepen zullen polissen dus vaak duurder zijn dan in beroepen zoals fotograaf, waar de veroorzaakte schade doorgaans minder financiële gevolgen heeft. Het door de verzekeringnemer gekozen garantieniveau staat ook centraal bij het opstellen van de offerte. Zo zal het mogelijk zijn om het maximale bedrag te kiezen waarvoor uw aansprakelijkheid is verzekerd in functie van het soort schade.

Is een beroepsaansprakelijkheidsverzekering verplicht?

In België varieert verplichting om een beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BA verzekering) af te sluiten afhankelijk van de aard van de uitgeoefende activiteit.

Hier volgen enkele voorbeelden van beroepen waarvoor deze verzekering over het algemeen verplicht is, met een indicatie van de prijs van de beroepsaansprakelijkheidsverzekering per jaar:

Om de precieze wettelijke verplichtingen voor elk beroep te kennen, kunt u de website van de FSMA (Financial Services and Markets Authority) raadplegen. Elk kwartaal publiceert de FSMA een lijst met verplichte verzekeringen voor bepaalde specifieke beroepen.

Wat dekt een BA verzekering?

De beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV) in België biedt dekking voor materiële of immateriële schade die tijdens een beroepsactiviteit aan derden wordt toegebracht.

Hieronder vindt u een tabel met voorbeelden van gedekte schadeclaims, samen met voorbeelden en dekkingsbedragen, uitsluitend ter informatie. Houd er rekening mee dat de bedragen kunnen variëren afhankelijk van de verzekeringspolis en de specifieke behoeften van elke beroepsbeoefenaar.

Deze dekkingsbedragen worden alleen als richtlijn gegeven en kunnen variëren afhankelijk van de verzekeringsmaatschappij, het risiconiveau van de beroepsactiviteit en de specifieke behoeften van de beroepsbeoefenaar. Het is essentieel dat u de algemene en bijzondere voorwaarden van uw verzekeringspolis zorgvuldig doorleest om precies te weten te komen hoeveel dekking uw beroepsaansprakelijkheidsverzekering biedt.

Optionele dekkingen voor een beroepsaansprakelijkheidsverzekering

U kunt natuurlijk ook optionele dekkingen toevoegen aan uw polis, hieronder volgt een overzicht van deze dekkingen:

Wat wordt niet gedekt door een BA verzekering?

Uitsluitingen beroepsaansprakelijkheidsverzekeringen, zijn situaties en soorten claims waarvoor de verzekeraar geen dekking biedt. Uitsluitingen kunnen variëren afhankelijk van de verzekeringsmaatschappij en het type polis dat is afgesloten, maar hier volgen enkele veelvoorkomende voorbeelden van uitsluitingen die u bij een aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven kunt aantreffen:

• Opzettelijke fout: Opzettelijke of opzettelijke handelingen die schade veroorzaken, worden over het algemeen niet gedekt door een beroepsaansprakelijkheidsverzekering.
• Oudere claims: Claims met betrekking tot gebeurtenissen die plaatsvonden vóór de dekkingsperiode van de polis kunnen worden uitgesloten.
• Claims met betrekking tot activiteiten die niet gedekt zijn: Als u een activiteit uitvoert die niet expliciet door uw polis gedekt is, kunnen claims met betrekking tot die activiteit uitgesloten zijn.
• Claims met betrekking tot illegale handelingen: Schade veroorzaakt tijdens het plegen van illegale handelingen wordt niet gedekt.
• Schadeclaims voor specifieke activiteiten: Bepaalde beroepen of activiteiten met een hoog risico, zoals nucleaire veiligheidsactiviteiten of extreme sporten, kunnen van de dekking worden uitgesloten.
• Claims voor ernstige milieuschade: Bepaalde soorten ernstige milieuschade kunnen van de dekking worden uitgesloten.
• Claims voor nalevingsproblemen: Claims die voortvloeien uit het niet naleven van professionele of wettelijke voorschriften kunnen worden uitgesloten.
• Fraudeclaims: Claims veroorzaakt door frauduleuze of kwaadwillige handelingen kunnen worden uitgesloten.

Wie bieden er een beroepsaansprakelijkheidsverzekering aan in België?

In België zijn er een aantal verzekeraars die aansprakelijkheidsverzekeringen voor uw bedrijf aanbieden, hieronder vindt u een lijst met deze verzekeraars:

• Amma beroepsaansprakelijkheidsverzekering
• Partena beroepsaansprakelijkheidsverzekering
• Ethias beroepsaansprakelijkheidsverzekering
• AG Insurance beroepsaansprakelijkheidsverzekering
• AXA beroepsaansprakelijkheidsverzekering
• Belfius Direct beroepsaansprakelijkheidsverzekering
• KBC beroepsaansprakelijkheidsverzekering

Hoe zegt u uw beroepsaansprakelijkheidsverzekering op ?

De polishouder kan het contract om verschillende redenen beëindigen:

Opzegging op de vervaldatum: de verzekeringnemer zegt het contract op de vervaldatum op, met inachtneming van de vereiste opzegtermijn (over het algemeen 1 tot 3 maanden voor de vervaldatum van het contract).

Opzegging tijdens de looptijd van het contract in bepaalde situaties, met name in geval van :

• verandering van beroepsstatus
• verkoop of sluiting van het bedrijf, faillissement, intrekking van de vergunning.
• vermindering van het risico
• wijzigingen in verzekeringsvoorwaarden of -tarieven.

Om een beroepsaansprakelijkheidsverzekering contract op te zeggen, moet u een aangetekende brief met ontvangstbevestiging sturen. Om de meeste redenen vindt de opzegging plaats binnen een maand vanaf de dag nadat de verzekeraar het verzoek heeft ontvangen.

De verzekeraar kan er ook voor kiezen om het contract aan het einde van de verzekeringsperiode op te zeggen. Het contract kan worden beëindigd in geval van een omissie of onnauwkeurigheid in de beschrijving van de risico's op het moment van inschrijving. Niet-betaling van premies kan ook leiden tot beëindiging van het contract. In het geval van een wijziging in de beroepsaansprakelijkheidswetgeving heeft de verzekeraar 6 maanden de tijd om het contract te beëindigen.

Verzekering BA uitbating vs verzekering beroepsaansprakelijkheid

Hieronder vindt u een vergelijkingstabel waarin de verschillen tussen een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering en een beroepsaansprakelijkheidsverzekering worden uitgelegd:

Meestal is de verzekering BA uitbating inbegrepen in de beroepsaansprakelijkheidsverzekering. Dit is vaak een essentieel element voor professionals die door hun werk schade kunnen veroorzaken die buiten de reikwijdte van het oorspronkelijke contract valt. Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering wordt vaak afgesloten door beroepsbeoefenaren die bescherming tegen intellectuele aansprakelijkheid nodig hebben. Met name voor bepaalde beroepen is een beroepsaansprakelijkheidsverzekering verplicht.

BA verzekering voor zelfstandige

Als zelfstandige bent u niet immuun voor gebeurtenissen die uw resultaten en uw bedrijf in gevaar kunnen brengen. Daarom is het voor elke ondernemer van vitaal belang - en soms zelfs verplicht - om zich te verzekeren tegen bepaalde onvoorziene gebeurtenissen.

Hieronder volgt een lijst met de soorten beroepsaansprakelijkheidsverzekeringen die verplicht zijn:

• Objectieve wettelijke aansprakelijkheids-, brand- of explosieverzekering (afhankelijk van uw vestigingsplaats);
• Arbeidsongevallenverzekering (als u personeel hebt);
• Aansprakelijkheidsverzekering voor voertuigen (als u die hebt);
• Beroepsaansprakelijkheidsverzekering en tienjarige verzekering als u in de bouwsector werkt;
• Beroepsaansprakelijkheidsverzekering als u in een gereguleerd beroep werkt.

Wij raden aan dat aannemers zichzelf en hun bedrijf beschermen door een aanvullende verzekering af te sluiten. Er zijn verschillende soorten:

• Verzekering om uw aansprakelijkheid als zelfstandige te beschermen: Brand- en explosieaansprakelijkheid, bedrijfsaansprakelijkheid, aansprakelijkheid na oplevering, beroepsaansprakelijkheid, voertuigaansprakelijkheid, tienjarige aansprakelijkheid (bouwsector), cyberverzekering.
• Verzekering voor fysieke activa: brandverzekering, diefstalverzekering, verzekering voor computer- en elektronische apparatuur, cyberriskverzekering.
• Verzekering om u en uw werknemers te beschermen: wij raden een arbeidsongevallenverzekering aan.
• Pensioenen: het is aan u om het pensioenspaarplan te kiezen dat het beste bij u past. Als zelfstandige is het van vitaal belang om na te denken over hoe u kunt bijdragen aan uw toekomst.

Gemiddeld kost een beroepsaansprakelijkheidsverzekering voor ZZP'ers tussen de 100 € en 500 € per jaar.

Onze tips om de beste beroepsaansprakelijkheidsverzekering te kiezen!

1. Beoordeel uw risico's en bepaal de hoogte van de dekking: Bepaal de specifieke risico's van uw professionele activiteit. Houd rekening met de soorten diensten die u levert, interacties met klanten, leveranciers en derden, en eventuele fouten of nalatigheden die tijdens uw werk kunnen optreden.
2. Raadpleeg verschillende verzekeraars: Doe grondig onderzoek en vraag offertes aan bij verschillende verzekeringsmaatschappijen. Vergelijk offertes, dekking, uitsluitingen en eigen risico's, en kies een gerenommeerde verzekeraar die gespecialiseerd is in uw activiteitensector.
3. Controleer de dekkingslimieten en schadeloosstellingsplafonds: Zorg ervoor dat de door de verzekeraar voorgestelde dekkingslimieten toereikend zijn om eventuele geschillen of claims af te handelen. Onvoldoende dekking kan u blootstellen aan aanzienlijke financiële risico's.
4. Bestudeer de uitsluitingen in uw polis zorgvuldig: Let goed op de uitsluitingen in uw verzekeringspolis. Bepaalde activiteiten of situaties worden mogelijk niet gedekt door uw polis. Vraag de verzekeraar om opheldering indien nodig.
5. Controleer de termijnen voor het melden van een schadeclaim: Begrijp de termijnen waarbinnen u een schadeclaim bij uw verzekeraar moet melden. Een vertraging in het melden van een schadegeval kan uw recht op schadevergoeding beïnvloeden.
6. Overweeg advies van derden: Praat met andere aannemers in uw sector om hun aanbevelingen te krijgen over de verzekeringsmaatschappijen waar zij mee werken en de soorten dekking die zij hebben.
7. Raadpleeg een verzekeringsmakelaar: Als u overweldigd wordt door de beschikbare opties of twijfels hebt over de voorwaarden van het contract, overweeg dan om een verzekeringsmakelaar in te schakelen. Zij kunnen u door het selectieproces loodsen en u helpen dekking te vinden die op uw specifieke behoeften is afgestemd.
8. Lees het verzekeringscontract zorgvuldig: Zorg ervoor dat u alle algemene voorwaarden, dekking, uitsluitingen en annuleringsprocedures zorgvuldig doorleest voordat u het contract ondertekent. Stel vragen aan de verzekeraar als bepaalde punten onduidelijk zijn.
9. Update uw verzekering om veranderingen in uw bedrijf te weerspiegelen: Breng uw verzekeraar regelmatig op de hoogte van belangrijke veranderingen in uw bedrijf om ervoor te zorgen dat uw dekking toereikend blijft.

Alle gidsen over beroepsaansprakelijkheidsverzekeringen

• Beroepsaansprakelijkheidsverzekering KBC: review, contact, dekkingen
• BA verzekering voor zelfstandigen: complete gids en voordelen in 2024
• Is de beroepsaansprakelijkheidsverzekering van Belfius Direct de beste?
• Beroepsaansprakelijkheidsverzekering AXA: Online advies en offerte
• Heeft AG de beste beroepsaansprakelijkheidsverzekering in België
• Ethias beroepsaansprakelijkheidsverzekering: advies, prijzen en dekkingen 2024
• Partena Professional: contact, prijzen en dekkingen
• Amma verzekeringen: review, contact, dekkingen
• [Verzekering] 34% van de zelfstandigen in België had geen beroepsaansprakelijkheidsverzekering

Vond je dit artikel leuk?

Victor Gallery Des Granges Writer

Victor is nu al 3 jaar een gespecialiseerde financiële redacteur bij HelloSafe. Als Frans-Nederlander begon Victor zijn loopbaan in international business aan de Avans University of Applied Sciences, een gerenommeerde hogeschool in Nederland. Daarna specialiseerde hij zich in financiën/bankieren.