Hypothecaire lening zonder eigen inbreng in 2024 : complete gids

Een hypothecaire lening aanvragen zonder eigen inbreng is ingewikkeld in België. Sinds 2020 heeft de Nationale Bank van België (NBB) de regels verstrengd rond het verkrijgen van een hypothecaire lening zonder eigen inbreng. Toch zijn er uitzonderingen waarbij dit nog mogelijk is.

Is het nog mogelijk om een hypothecaire lening te verkrijgen zonder eigen inbreng? Hoeveel bedraagt de rentevoet? Hoeveel eigen inbreng is vereist voor een hypotheek? Wat zijn de voorwaarden? In dit artikel trachten we hierop te antwoorden.

Verder kan HelloSafe u helpen in dit proces. Contacteer onze verzekeringsmakelaar en wij gaan aan de slag om de juiste hypothecaire lening te vinden voor u, zelfs als u geen eigen inbreng hebt.

Vraag uw hypothecaire lening aan zonder eigen inbreng via onze makelaar.

Aanvragen

Wat is een hypothecaire lening zonder eigen inbreng?

Een hypothecaire lening zonder eigen inbreng is een lening waarbij de volledige aankoopprijs van de woning wordt gefinancierd zonder dat de kredietnemer eigen spaargeld inbrengt.

Sinds 2020 is het in België moeilijker geworden om een hypothecaire lening te verkrijgen zonder eigen inbreng. De Nationale Bank heeft strengere regels geïntroduceerd. Er mag namelijk maximaal 90 % van de woningwaarde worden uitgeleend door middel van een hypotheek. De resterende 10 % en de bijkomende kosten, zoals de notariskosten, moeten worden gefinancierd door middel van eigen middelen.

Hier is een overzicht van de verstrengde regels geïntroduceerd door de Nationale Bank van België sinds 2020:

Voorwaarde	Beschrijving
Voorwaarde 1	Maximaal 90 % van de waarde van de woning mag worden uitgeleend door banken.
Voorwaarde 2	Kredietverleners die voor het eerst een woning aankopen mogen hun schuldgraad tot maximaal 35 % houden.
Voorwaarde 3	Kredietverleners die niet voor het eerst een woning aankopen mogen hun schuldgraad tot maximaal 20 % houden.
Voorwaarde 4	Maximaal 80 % van de waarde van de woning mag worden uitgeleend indien het bestemd is voor de verhuurmarkt, en dus niet om in te wonen.

Er bestaan echter uitzonderingen op deze regel. In dit artikel bespreken we al de bestaande uitzonderingen in detail.

Welke rentevoet krijg ik bij een hypothecaire lening zonder eigen inbreng?

Bij een hypothecaire lening zonder eigen inbreng liggen de rentevoeten over het algemeen hoger dan bij een hypothecaire lening met eigen inbreng. Dit komt omdat de bank meer risico loopt en daarom een hogere rente vraagt als compensatie.

De exacte rentevoet hangt af van meerdere factoren, waaronder de financiële situatie van de lener en het beleid van de specifieke kredietinstelling. Het is daarom aan te raden om verschillende aanbiedingen van banken te vergelijken voor de meest gunstige rentevoet.

U kunt gemakkelijk verschillende aanbiedingen vergelijken door middel van een hypotheekmakelaar.

Kan ik een hypothecaire lening verkrijgen zonder eigen inbreng? (H2)

Ja, het is mogelijk een hypotheek te verkrijgen zonder eigen inbreng. Ondanks de strikte Belgische regelgeving vanaf 2020, kunnen mensen zonder eigen inbreng nog steeds een hypothecaire lening krijgen.

In de volgende gevallen, is het verkrijgen van een hypothecaire lening zonder eigen inbreng mogelijk:

Bij het kopen van een eerste woning

Mensen die een eerste woning kopen hebben de mogelijkheid om dit te financieren zonder eigen inbreng. De voorwaarden zijn afhankelijk van het inkomen van de kredietaanvrager, de EPC-waarde van de woning, de aankoop waarde van de woning en het schuldpercentage van de kredietverstrekker.

De lening Family+

Deze lening is bedoeld voor kinderen die financiële steun van hun ouders ontvangen om een hypothecaire lening af te sluiten. Hierbij sluiten de kinderen een standaard hypotheek af voor de woning aankoop, en de ouders dragen bij door een afzonderlijke persoonlijke lening te verstrekken voor de vereiste inbreng en bijkomende kosten (zoals de notariskosten).

Een tweede onroerend goed als onderpand

Als aanvullende waarborg wordt er een extra onroerend goed vereist, zoals het huis van de ouders bijvoorbeeld. In dit geval mag de hypothecaire lening niet meer bedragen dan 90 % van de marktwaarde van de woning die als onderpand dient.

De sociale lening

Hierbij leent u van de overheid, maar u moet dan aan specifieke inkomensvereisten voldoen. Bovendien is er een maximale aankoopprijs voor de woning die u wilt kopen. In Vlaanderen, het Brussels Hoofdstedelijk Gewest en in Wallonië gelden er verschillende voorwaarden en kunt u terecht bij verschillende organisaties.

HelloSafe kan u helpen bij het vinden van de juiste type financiering voor uw hypotheek zonder eigen inbreng.

Kan ik een 125% hypothecaire lening verkrijgen zonder eigen inbreng?

Bij een hypothecaire lening zijn er een aantal bijkomende kosten die van te pas zijn, zoals de notariskosten, de dossierkosten en de registratierechten. Dit soort lening waar de bijkomende kosten ook worden gefinancierd wordt vaak een lening van 125 % van de waarde of 125 % lening genoemd.

Het is ook mogelijk om een 125 % hypothecaire lening te verkrijgen zonder eigen inbreng. De details van deze mogelijkheden bespreken we in dit artikel.

Bij wie kan ik terecht voor een hypothecaire lening zonder eigen inbreng?

Aangezien traditionele banken vaak maar tot maximaal 90 % van de woningwaarde uitlenen, adviseren wij u om contact op te nemen met een gespecialiseerde bank of kredietinstelling.

In België is er een breed aanbod aan gespecialiseerde kredietinstellingen. Deze instellingen zijn verschillend en bieden andere voorwaarden en rentevoeten aan in Vlaanderen, Brussel en Wallonië. Hierdoor raden we aan een makelaar te contacteren om de beste optie te vinden die bij u past.

Contacteer de hypotheekmakelaar van HelloSafe om u verder te helpen

Voorwaarden verkrijgen hypotheek voor een eerste woning zonder eigen inbreng

Bij het kopen van een eerste woning zijn de regels minder streng en is dus het verkrijgen van een hypothecaire lening zonder eigen inbreng mogelijk.

U moet aan volgende voorwaarden voldoen:

• Een beroepsinkomen van minimaal 2 000 € netto alleen of 3 500 € als koppel;
• Minstens 1 500 € overhouden na aftrek van uw hypothecaire lening als alleenstaande of 2 000 € als koppel;
• De EPC-waarde van uw woning moet minimaal D zijn;
• Maximaal 40 % van uw inkomen lenen;
• Maximaal 325 000 € lenen.

Wat is de Family + lening?

De Family + lening, gelanceerd in 2020, functioneert als een soort voordelige persoonlijke lening. Deze lening maakt het mogelijk voor ouders om een krediet af te sluiten ter financiering van de noodzakelijke eigen inbreng en bijkomende kosten voor de woning van hun kind.

Zo kunnen bijkomende kosten, zoals notariskosten en registratierechten, ook worden gefinancierd door middel van een lening. Dit komt erop neer dat het mogelijk is om een lening aan te gaan van 125 % van een woning zonder enige eigen inbreng.

Er zijn echter een aantal voorwaarden voor het aangaan van een Family + lening, zowel voor de kinderen als de ouders. Dit is een overzicht van al de voorwaarden:

Voorwaarden voor de kinderen	Voorwaarden voor de ouders
De uitlener vraagt 90 % van de aankoopprijs van de woning terwijl de ouders de resterende 10 % financieren met de bijkomende kosten.	Eigenaar zijn van een woning in België.
De maximale duur van het uitgeleend bedrag is tussen 3 jaar en 10 jaar.	Maximaal 70 jaar oud zijn aan het einde van de lening.
	Het bedrag uitgeleend door de ouders moet minimaal 3 701 € en maximaal 50 000 € bedragen.
	Minimaal 5 jaar lang in België leven.
	Alle kredieten samen, inclusief de Family + lening, mag niet meer zijn dan 35 % van hun netto-inkomen.
	Niet geregistreerd staan als wanbetaler bij de Nationale Bank van België.

Hoe kunt u een sociale lening verkrijgen?

De sociale lening maakt het in België mogelijk om de totaliteit van het bedrag van een woning uit te lenen. Geen eigen inbreng is hierbij nodig. Bij een sociale lening gaat u rechtstreeks van de overheid uitlenen en kunt u de bijkomende kosten ook financieren.

De voorwaarden voor het verkrijgen van een sociale lening zijn verschillend per regio in België. De rentevoeten, maximale bedragen en voorwaarden zijn afhankelijk van een aantal factoren en verschillen tussen Vlaanderen, Brussel en Wallonië. De volgende factoren spelen een rol:

• inkomen van de kredietaanvrager;
• de gezinssamenstelling;
• de locatie van de woning.

Hier is een overzicht van de verschillen in organisaties die sociale leningen aanbieden tussen de regio’s in België:

Regio	Relevante organisatie(s)	Details	Maximale waarde	Interestvoet
Vlaanderen	Vlaams Woningfonds	Woning in Vlaanderen Lening van 125 %, dus incl. bijkomende kosten Standaard looptijd is 20 jaar	Maximale waarde afhankelijk van verschillende factoren zoals koopprijs, bijkomende kosten, enz.	Tussen 2,65 % en 5,3 %
Brussels Hoofdstedelijk Gewest	Woningfonds van het Brussels Hoofdstedelijk Gewest	Woning in Brussels Hoofdstedelijk Gewest Tot 120 % uitlenen van de waarde van de woning	265 000 €	Tussen 3,25 % et 5 %
Wallonië	Fonds du Logement des Familles Nombreuses de Wallonie (FLFNW)- Société Wallonne du Crédit Social (SWCS)	Woning in Wallonië Looptijd tussen 5 en 30 jaar Voordelig tarief voor jongeren onder 35 jaar	277 000 €	Tussen 2,7 % et 4,3 %

Tips bij het verkrijgen van een hypothecaire lening zonder eigen inbreng

Er zijn een aantal zaken die een toekomstige aanvrager van een hypothecaire lening kan doen om zijn of haar kansen te verhogen. Dit zijn de tips die wij meegeven:

1. Zorg voor een lage schuldgraad: Een schuldgraad onder 35 % is aangeraden, zeker voor mensen die een eerste woning kopen. Maar hoe lager deze schuldgraad, hoe beter. Verder is een geschiedenis van goed financieel privé-beheer ook een goed argument voor het verkrijgen van een hypothecaire lening zonder eigen inbreng.
2. Zorg voor een hoog maandelijks inkomen: Dit is het bedrag dat overblijft nadat uw vaste lasten zijn afgetrokken. Hoe hoger dit bedrag, hoe beter uw dossier bij de bank of kredietinstelling.
3. Vermijd betalingsachterstanden: Indien u op huidige of eerdere schulden achterstand hebt, kan dit negatief worden ervaren door de bank of kredietinstelling. De NBB heeft ook een ‘zwarte lijst’ van wanbetalers in België. Het is essentieel om niet op deze lijst te eindigen.
4. Een deel van de woning verhuren: Dit kan zorgen voor extra huurinkomsten en de bank kan bereid zijn om een hoger bedrag te lenen.
5. Financiële doelen afstemmen op capaciteit: Zoek naar een woning die past binnen uw financiële bereik en ervoor zorgt dat uw schuldgraad niet meer dan 33 % bedraagt.

Vraag hier uw hypothecaire lening zonder eigen inbreng door middel van onze expert verzekeringsmakelaar

Aanvragen