- L'assurance emprunteur : un levier pour augmenter votre pouvoir d'achat
- Est-il obligatoire de souscrire l'assurance emprunteur de la banque ?
- Quand peut-on changer d'assurance emprunteur ?
- De quoi dépend le prix d'une assurance de prêt immobilier ?
- Sur la base de quels critères choisir sa nouvelle assurance emprunteur ?
- Les erreurs à éviter lors d'un changement d'assurance emprunteur
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L'assurance emprunteur représente une part non négligeable dans le financement d'un prêt immobilier. C'est la raison pour laquelle un changement de contrat permet souvent de réaliser des économies conséquentes. D'autant plus que le cadre législatif a grandement évolué au cours des dernières années afin de faciliter les démarches pour les consommateurs !
L'assurance emprunteur : un levier pour augmenter votre pouvoir d'achat
L'assurance emprunteur a pour objectif de couvrir les risques qui empêcheraient le remboursement du crédit. Il peut s'agir d'une perte d'emploi, d'une incapacité de travail temporaire ou définitive, d'une invalidité partielle ou totale ou encore d'un décès. C'est autant une protection pour la banque que pour vous. En cas de sinistre, cela vous évite, ainsi qu'à vos proches, d'avoir à supporter une dette impossible à rembourser.
La durée d'un prêt immobilier s'étale très souvent sur 20 ou 25 ans. Selon le contrat et le profil, changer d'assurance emprunteur vous permet de réduire le montant de la prime mensuelle de quelques dizaines d'euros par mois. À l'échelle de l'emprunt global, cela représente souvent plusieurs milliers d'euros. Ces économies peuvent être réaffectées à des travaux dans votre logement, aux charges du foyer ou encore à de l'épargne.
Est-il obligatoire de souscrire l'assurance emprunteur de la banque ?
Si elle n'est pas obligatoire sur le plan légal, il faut garder à l'esprit que l'assurance emprunteur est une condition implicite pour l'obtention d'un prêt immobilier.
L'évolution du cadre législatif en France a introduit le concept de délégation d'assurance. Depuis la loi Lagarde de 2010, vous avez la possibilité de souscrire un autre contrat d'assurance que celui proposé par la banque. Vous pouvez, par exemple, choisir l'assurance emprunteur MAIF. Cette liberté vous permet de faire jouer la concurrence.
Pour accorder le crédit, l'établissement prêteur exige toutefois la présence de garanties au moins équivalentes. La nouvelle assurance de prêt vous coûte moins cher, mais offre donc un niveau de couverture équivalent ou supérieur.
Quand peut-on changer d'assurance emprunteur ?
Que vous ayez souscrit l'assurance de la banque ou opté pour la délégation d'assurance emprunteur, le contrat peut être changé à tout moment et sans aucun frais. Cela a été rendu possible grâce à la loi Lemoine de 2022. Grâce à ce texte, les consommateurs ne sont plus obligés de conserver la même assurance de prêt immobilier pendant toute la durée du crédit, alors même qu'il existe bien souvent des offres plus avantageuses en termes de tarification ou de couverture.
Quelques années auparavant, l'amendement Bourquin de 2018 autorisait déjà la résiliation chaque année à la date anniversaire du contrat. La loi Hamon de 2014 permettait, quant à elle, la résiliation de l'assurance emprunteur au cours des 12 mois suivant la signature du prêt immobilier. La loi Lemoine simplifie donc vos démarches en supprimant toute contrainte liée au calendrier.
De quoi dépend le prix d'une assurance de prêt immobilier ?
Le coût d'une assurance de prêt immobilier dépend à la fois du montant emprunté et de la durée du remboursement. Plus ces deux indicateurs sont élevés, plus la prime le sera.
Le tarif, toutefois, varie aussi en fonction de la méthode de calcul. Certains contrats sont calculés sur le capital initial, d'autres sur le capital restant dû. Dans le second cas, la prime diminue au fil des remboursements.
D'autres paramètres entrent enfin en ligne de compte. Cela inclut :
- les garanties souscrites ;
- l'âge des emprunteurs ;
- la profession et l'état de santé des emprunteurs
Deux jeunes actifs et en bonne santé, par exemple, représentent un risque moins élevé qu'un couple de seniors avec des pathologies déclarées et des traitements en cours. Des facteurs de risque comme le tabagisme entraînent aussi une majoration du tarif.
Sur la base de quels critères choisir sa nouvelle assurance emprunteur ?
Un contrat d'assurance emprunteur ne doit jamais être choisi sur la seule base du prix payé chaque mois. Il faut vérifier des informations comme le taux d'incapacité ou d'invalidité pris en charge, le délai d'activation des garanties ou le délai de prise en charge après la déclaration du sinistre. Un taux inadapté ou un délai trop long peuvent se traduire par une absence de prise en charge ou une période sans indemnisation.
Avant de signer, il est également essentiel de vous informer sur les exclusions, comme certaines activités professionnelles ou sportives à risque. Ces exclusions peuvent d'ailleurs être évitées moyennant une surprime. Une analyse détaillée des conditions générales est indispensable pour éviter les mauvaises surprises.
Les erreurs à éviter lors d'un changement d'assurance emprunteur
Si la loi vous permet de changer de contrat d'assurance emprunteur, il est important d'avoir obtenu l'accord de votre banque avant d'entamer toute procédure de résiliation. Il faut également penser à vérifier l'équivalence des garanties afin d'éviter des démarches vouées à l'échec. Dans le domaine de l'assurance, la transparence est essentielle, ce qui implique une déclaration complète des risques, sous peine d'un refus de prise en charge. Enfin, beaucoup d'emprunteurs attendent trop longtemps. Or, plus le changement est réalisé tôt, plus les économies sont importantes.
A noter
Cet article a été fourni par un tiers dans le cadre d’une collaboration commerciale. Les opinions exprimées n’engagent que leur auteur.
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