Fonds d'épargne pension | meilleurs rendements
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- Voor wie: listInfoReviews.Wie
- Doel: Je voorbereiden op je pensioen met een aanvullend pensioen
- Premies: listInfoReviews.Premies
- Belastingaftrek: listInfoReviews.Belastingaftrek
- Premieheffing: listInfoReviews.BelastingOpDePremies
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Fonds d'épargne pension : fiche d'identité
- Pour qui : tous les particuliers
- Pourquoi : pour préparer la retraite avec une pension complémentaire en investissant sur les marchés
- Primes : 1 310 € par an max
- Rendement estimé moyen : 2.50 % (sur 10 ans)
- Déduction fiscale : 30% des primes jusqu'à 1 020 € et 25 % entre 1 020 et 1 310 €
- Taxes sur les primes : 4.4 %
- Imposition du capital : contribution sociale de 0 à 2 % et taxe de 10 % à l'impôt des personnes physiques (hors participations)
- Avantage : rendements potentiellement plus élevés qu'avec l'assurance épargne pension
- Inconvénient : rendement et capital non garantis
- Alternatives : assurance épargne pension, épargne long terme
Qu'est-ce qu'un fonds d'épargne pension ?
Un fonds d'épargne pension en Belgique est un produit d'épargne à long terme qui vous permet de constituer une pension complémentaire à votre pension légale. Il s'agit d'un produit d'épargne fiscalement avantageux, car vous bénéficiez d'une réduction d'impôt sur les sommes versées.
Les fonds d'épargne pension sont proposés par les banques, les assurances et les sociétés de fonds communs de placement et font partie des contrats d'assurance vie de la branche 23. Ils peuvent être investis dans une variété d'actifs, tels que des actions, des obligations, des fonds indiciels ou des fonds de placement alternatifs.
Le montant maximum que vous pouvez verser dans un fonds d'épargne pension est de 1 020 euros par an pour bénéficier d'une déduction fiscale de 30%. Avec des versements jusqu'à 1 310 €, vous bénéficiez d'une déduction de 25 %.
Vous pouvez retirer votre capital d'un fonds d'épargne pension à partir de l'âge de 60 ans. Vous avez le choix de le retirer en une seule fois ou de le percevoir sous forme de rente.
Quel est le rendement des meilleurs fonds d'épargne pension en 2024 ?
Le rendement d'un fonds d'épargne pension en Belgique dépend de plusieurs facteurs, notamment :
- Le type de fonds : les fonds en euros investissent principalement dans des obligations, tandis que les fonds d'actions investissent principalement dans des actions. Les fonds en euros offrent généralement un rendement plus stable que les fonds d'actions, mais ils sont également moins susceptibles de générer des rendements élevés. Les fonds d'actions offrent généralement un rendement plus élevé que les fonds en euros, mais ils sont également plus susceptibles de générer des pertes.
- La durée de l'investissement : le rendement d'un fonds d'épargne pension est généralement plus élevé sur le long terme que sur le court terme.
- Les conditions du marché : le rendement d'un fonds d'épargne pension peut varier d'une année à l'autre, en fonction des conditions du marché.
Bon à savoir
En moyenne, les fonds d'épargne pension en Belgique ont enregistré un rendement de 2,5 % par an sur les 10 dernières années. Cependant, ce rendement peut varier d'un fonds à l'autre.
Voici quelques exemples de rendements de fonds d'épargne pension en Belgique en 2024 :
| Fonds d'épargne pension | Rendement 2023 | Rendement moyen sur 5 ans |
|---|---|---|
| Fortis BNP PARIBAS B Pension Sustainable Stability | 1.70 % | 0.3 % |
| Fortis BNP PARIBAS B Pension Sustainable Balanced | 3.20 % | 0.4 % |
| Fortis BNP PARIBAS B Pension Sustainable Growth | 2 % | 6.80 % |
| Argenta Fonds d'épargne pension | 2.12 % | 3.24 % |
| Argenta fonds d'épargne pension défensive | 3.12 % | 0.93 % |
| AXA Oxylife Invest | 3.77 % | 5.40 % |
| AXA Piazza | -4.21 % | -0.57 % |
| AXA Twinstar Today | 4.97 % | 1.90 % |
| CBC Pricos Responsible Investing | 3.46 % | 2.94 % |
| CBC Pricos Defensive Responsible Investing | 1.72 % | 0.38 % |
| Fintro Metropolitan Rentastro Sustainable Stability | 2.08 % | 2.98 % |
| Fintro Metropolitan Rentastro Sustainable Balanced | 1.26 % | 1.40 % |
| Fintro Metropolitan Rentastro Sustainable Growth | 2.08 % | 3.24 % |
Fonds ou assurance épargne pension : comment choisir ?
Le choix entre un fonds d'épargne pension et une assurance épargne pension dépend de plusieurs facteurs, notamment :
- Votre profil d'investisseur : si vous êtes un investisseur expérimenté et que vous êtes prêt à assumer un certain risque de perte en capital, un fonds d'épargne pension peut être une bonne option pour vous. Si vous êtes un investisseur plus prudent, une assurance épargne pension peut être plus adaptée à votre profil.
- Vos objectifs d'épargne : si vous souhaitez obtenir un rendement élevé à long terme, un fonds d'épargne pension peut être la meilleure option. Si vous souhaitez garantir votre capital et obtenir un revenu régulier à la retraite, une assurance épargne pension peut être plus adaptée à vos objectifs.
- Vos frais : les frais des fonds d'épargne pension et des assurances épargne pension peuvent varier d'un organisme financier à l'autre. Il est important de comparer les frais avant de prendre une décision.
Voici un tableau récapitulatif des principales différences entre un fonds d'épargne pension et une assurance épargne pension :
| Caractéristique | Fonds d'épargne pension | Assurance épargne pension |
|---|---|---|
| Risque | Risque de perte en capital | Risque limité |
| Rendement | Potentiel de rendement plus élevé | Rendement plus faible |
| Flexibilité | Plus flexible | Moins flexible |
| Frais | Frais généralement plus faibles | Frais généralement plus élevés |
Quel avantage fiscal avec un fonds d'épargne pension ?
En Belgique, vous bénéficiez d'un avantage fiscal sur les sommes versées dans un fonds d'épargne pension. L'avantage fiscal est une réduction d'impôt de 30 % sur les sommes versées jusqu'à 1 020 euros par an. Vous pouvez bénéficier d'une réduction d'impôt de 25 % sur les sommes versées jusqu'à 1 310 euros par an.
La réduction d'impôt est calculée sur le montant des versements effectués au cours de l'année civile. Elle est déduite de votre impôt sur le revenu l'année suivante.
Exemple
Par exemple, si vous versez 1 020 euros dans un fonds d'épargne pension en 2024, vous bénéficierez d'une réduction d'impôt de 30 %, soit 306 euros. Ce montant sera déduit de votre impôt sur le revenu 2025.
L'avantage fiscal est un avantage important qui peut vous aider à constituer une pension complémentaire plus rapidement.
Quelles conditions pour ouvrir un fonds d'épargne pension ?
Pour ouvrir un fonds d'épargne pension en Belgique, vous devez remplir les conditions suivantes :
- Être domicilié en Belgique ou dans un autre État membre de l'Espace économique européen (EEE).
- Avoir au moins 18 ans.
- Ne pas avoir atteint l'âge de la pension légale, soit 65 ans en Belgique.
- Disposer d'un revenu imposable en Belgique, après application des réductions d'impôt pour charges familiales, revenus de remplacement (y compris les pensions) et revenus étrangers.
Si vous remplissez ces conditions, vous pouvez ouvrir un fonds d'épargne pension auprès d'un organisme financier, tel qu'une banque, une assurance ou une société de fonds communs de placement.
Voici les documents que vous devez fournir pour ouvrir un fonds d'épargne pension :
- Une pièce d'identité en cours de validité (carte d'identité, passeport, permis de conduire).
- Un justificatif de domicile (facture d'électricité, de gaz, de téléphonie).
- Vos deux dernières fiches de salaire (si vous êtes salarié).
- La dernière note de calcul et la dernière déclaration d'impôt (si vous êtes indépendant ou exercez une profession libérale).
L'ouverture d'un fonds d'épargne pension est un processus simple qui ne prend généralement que quelques jours.
Comment faire le transfert d'un fonds d'épargne pension ?
vous pouvez transférer votre fonds d'épargne pension vers un autre organisme financier en Belgique. Le transfert est gratuit et vous pouvez le faire une fois par an.
Pour transférer votre fonds d'épargne pension, vous devez suivre les étapes suivantes :
- Contactez votre nouvel organisme financier et demandez un formulaire de demande de transfert.
- Remplissez le formulaire de demande de transfert et signez-le.
- Fournissez les informations suivantes sur le formulaire de demande de transfert :
- Votre nom, prénom, date de naissance
- Votre adresse
- Votre numéro de téléphone
- Votre adresse e-mail
- Le numéro de contrat de votre fonds d'épargne pension actuel
- Le montant de votre épargne
- Envoyez le formulaire de demande de transfert à votre nouvel organisme financier.
- Votre nouvel organisme financier se chargera du transfert de votre fonds d'épargne pension. Le transfert peut prendre quelques semaines.
- Vous recevrez une notification de votre nouvel organisme financier lorsque le transfert sera effectué.
Bon à savoir
Vous pouvez transférer votre fonds d'épargne pension à tout moment, mais vous ne pouvez le faire qu'une seule fois par an.
Quelle taxation pour un fonds d'épargne pension ?
En Belgique, les fonds d'épargne pension sont soumis à une taxation spécifique.
Le capital et le rendement de votre fonds d'épargne pension sont soumis à un impôt final de 8 %. Cet impôt est prélevé lors du retrait du capital, à l'âge de la retraite.
Le capital et le rendement de votre fonds d'épargne pension sont exonérés d'impôt final dans les cas suivants :
- Si vous décédez avant votre 60e anniversaire.
- Si vous utilisez votre capital pour financer un logement neuf ou rénové.
- Si vous utilisez votre capital pour financer une formation professionnelle.
Comment faire un comparatif des meilleurs fonds d'épargne pension ?
Pour faire un comparatif des meilleurs fonds d'épargne pension en Belgique, vous devez prendre en compte les critères suivants :
- Le rendement : le rendement est l'un des critères les plus importants à prendre en compte lors du choix d'un fonds d'épargne pension. Il est important de comparer le rendement des différents fonds sur une période longue, car le rendement d'un fonds peut varier d'une année à l'autre.
- Les frais : les frais sont un autre critère important à prendre en compte. Les frais peuvent avoir un impact significatif sur votre rendement sur le long terme. Il est important de comparer les frais des différents fonds, y compris les frais d'entrée, les frais de gestion et les frais de sortie.
- La flexibilité : la flexibilité est un critère important à prendre en compte si vous souhaitez pouvoir retirer votre argent à tout moment. Certains fonds d'épargne pension imposent des restrictions sur les retraits, il est donc important de les connaître avant de souscrire.
- Les options d'investissement : les options d'investissement sont un critère important à prendre en compte si vous souhaitez investir votre argent dans des actifs spécifiques. Certains fonds d'épargne pension proposent une gamme d'options d'investissement, tandis que d'autres sont plus limités.
Quels sont les avantages et inconvénients d'un fonds d'épargne pension ?
- Avantages fiscaux : les sommes versées dans un fonds d'épargne pension donnent droit à une réduction d'impôt. Le montant de la réduction d'impôt est de 30 % sur les sommes versées jusqu'à 1 020 euros par an. Vous pouvez bénéficier d'une réduction d'impôt de 25 % sur les sommes versées jusqu'à 1.310 euros par an.
- Flexibilité : vous pouvez effectuer des versements libres dans un fonds d'épargne pension, à tout moment et dans la limite du plafond annuel. Vous pouvez également retirer votre argent à tout moment, mais vous serez soumis à un impôt final de 8 %.
- Diversification : les fonds d'épargne pension proposent une gamme d'options d'investissement, vous permettant de diversifier votre portefeuille.
- Risque : le rendement d'un fonds d'épargne pension n'est pas garanti. Il existe un risque de perte en capital, notamment si vous investissez dans des fonds d'actions.
- Complexité : il peut être difficile de comprendre les conditions et les frais d'un fonds d'épargne pension. Il est important de bien les lire avant de souscrire.
