Meilleure assurance solde restant dû en Belgique en 2024 - Simulation
4.5/5
- Montant, fréquence et durée des versements de primes souples
- Possibilité de s'assurer pour décès accidentels
- Second Avis Médical gratuit
- Cardif Assistance gratuit
Hypo Protect est un contrat SRD de la famille des assurances vie branche 21, qui prévoit une intervention en cas de décès (exclusion principale : suicide dans l'année suivant la souscription de l'assurance). Les garanties complémentaires suivantes sont possibles : Décès accidentel (exclusion principale : décès suite à une catastrophe naturelle), Incapacité de travail (exclusions principales : incapacité de travail consécutive à un acte intentionnel de l'assuré ; burn-out), Chômage involontaire ( exclusion principale : licenciement pour faute grave). La durée est à choisir librement, avec un minimum de 1 an, et un maximum de 75 ans (pour la garantie décès). La législation belge s'applique à ce produit.
Les services suivants sont inclus gratuitement dans la garantie ‘Décès’ :
Second avis médical : Lorsque vous êtes confronté(e) au diagnostic d’une maladie grave (un cancer par exemple), vous pouvez faire gratuitement appel au service « Second avis médical ». Ce service est organisé par Mediguide, et est joignable par téléphone au numéro : 0800 71 132. Un centre médical mondialement reconnu vous donnera alors un deuxième avis écrit sur ce diagnostic.
Cardif Assistance : En cas de décès de l'assuré(e), la famille de l'assuré(e) peut faire appel à Cardif Assistance. Cette assistance est organisée par Europ Assistance et est joignable par téléphone au : 02 541 90 63. Cardif Assistance assure notamment l'assistance psychologique et administrative, la garde des enfants, le rapatriement en cas de décès à l'étranger et les services d'un Care Manager.
Les garanties complémentaires suivantes peuvent être souscrites :
Garantie complémentaire ‘décès accidentel’ : En cas de décès accidentel de l’assuré, l’assureur intervient pour le capital choisi lors de la souscription du contrat (maximum 200 000€). Ce montant sera payé en plus du montant assuré de la garantie 'Décès'.
Garantie complémentaire ‘Incapacité de travail’ : En cas d’incapacité de travail temporaire de l’assuré, l’assureur intervient pour le montant assuré lors de la souscription du contrat (maximum 2.000€/mois, pendant 36 mois). Exclusions principales : incapacité de travail à la suite d’un acte volontaire de l’assuré; burn-out
Garantie complémentaire 'Perte d’emploi involontaire' : En cas de perte d’emploi involontaire de l’assuré, l’assureur intervient pour le montant assuré lors de la souscription du contrat (maximum 2.000€/mois). La période d'intervention dépend du choix à la souscription (3 mois ou 6 mois par sinistre). Vous pouvez également bénéficier de cette garantie en tant qu'indépendant si vous êtes déclaré en faillite.
IPID Hypo Protect Cardif+
- Un seul contrat joint pour les co-emprunteurs
- Montant, fréquence et durée des versements de primes souples
- Possibilité de s'assurer pour décès accidentels
- Second Avis Médical gratuit
- Cardif Assistance gratuit
- Pas de garanties complémetaires avec la formule 2win
Hypo Protect 2-Win est un contrat SRD de la famille des assurances vie branche 21 pour les personnes qui empruntent à deux, qui prévoit une intervention en cas de décès (exclusion principale : suicide dans l'année suivant la souscription de l'assurance). Les garanties complémentaires suivantes sont possibles : Décès accidentel (exclusion principale : décès suite à une catastrophe naturelle), Incapacité de travail (exclusions principales : incapacité de travail consécutive à un acte intentionnel de l'assuré ; burn-out), Chômage involontaire ( exclusion principale : licenciement pour faute grave). La durée est à choisir librement, avec un minimum de 1 an, et un maximum de 75 ans (pour la garantie décès). La législation belge s'applique à ce produit.
Les services suivants sont inclus gratuitement dans la garantie ‘Décès’ :
- Second avis médical : Lorsque vous êtes confronté(e) au diagnostic d’une maladie grave (un cancer par exemple), vous pouvez faire gratuitement appel au service « Second avis médical ». Ce service est organisé par Mediguide, et est joignable par téléphone au numéro : 0800 71 132. Un centre médical mondialement reconnu vous donnera alors un deuxième avis écrit sur ce diagnostic.
- Cardif Assistance : En cas de décès de l'assuré(e), la famille de l'assuré(e) peut faire appel à Cardif Assistance. Cette assistance est organisée par Europ Assistance et est joignable par téléphone au : 02 541 90 63. Cardif Assistance assure notamment l'assistance psychologique et administrative, la garde des enfants, le rapatriement en cas de décès à l'étranger et les services d'un Care Manager.
Les garanties complémentaires suivantes peuvent être souscrites :
- Garantie complémentaire ‘décès accidentel’ : En cas de décès accidentel de l’assuré, l’assureur intervient pour le capital choisi lors de la souscription du contrat (maximum 200.000€). Ce montant sera payé en plus du montant assuré de la garantie 'Décès'.
- Garantie complémentaire ‘Incapacité de travail’ : En cas d’incapacité de travail temporaire de l’assuré, l’assureur intervient pour le montant assuré lors de la
souscription du contrat (maximum 2.000€/mois, pendant 36 mois). Exclusions principales : incapacité de travail à la suite d’un acte volontaire de l’assuré; burn-out - Garantie complémentaire 'Perte d’emploi involontaire' : En cas de perte d’emploi involontaire de l’assuré, l’assureur intervient pour le montant assuré lors de la souscription du contrat (maximum 2.000€/mois). La période d'intervention dépend du choix à la souscription (3 mois ou 6 mois par sinistre). Vous pouvez également bénéficier de cette garantie en tant qu'indépendant si vous êtes déclaré en faillite.
- Pré-assurance gratuite
- Couverture immédiate en cas de décès par accident
- Acceptation sur la base de 5 questions simples
- Flexibilité
- Possibilité de souscrire Hypo care +
Hypo Care de NN Belgium est une assurance solde restant dû spécialement conçue pour vous protéger lorsque vous contractez un prêt hypothécaire pour l'achat de votre maison ou appartement. L'un des avantages clés de cette assurance est sa flexibilité en matière de paiement des primes, vous permettant de choisir la fréquence qui vous convient le mieux, que ce soit en une seule fois, mensuellement ou annuellement. De plus, vous avez la possibilité d'ajouter une option "Cancer Care" qui offre une protection financière en cas de cancer diagnostiqué chez vous ou un membre de votre famille.
L'assurance offre également une couverture immédiate en cas de décès par accident, ce qui vous donne la tranquillité d'esprit dès le début de votre demande. De plus, avec la préassurance gratuite, vous bénéficiez d'une couverture de trois mois entre la signature du compromis et l'acte authentique d'achat de la propriété. Hypo Care s'adresse aux personnes âgées de 18 à 67 ans et est liée à un crédit hypothécaire, vous offrant une protection essentielle pour votre prêt immobilier.
- Analyse préventive gratuite de sang et d'urine tous les 3 ans
- Pré-assurance gratuite
- Couverture immédiate en cas de décès par accident
- Acceptation sur la base de 5 questions simples
- Flexibilité
- Possibilité de souscrire Hypo care +
Hypo Care + de NN Belgium est une extension de l'assurance Hypo Care, offrant des avantages supplémentaires pour protéger votre investissement immobilier. L'un des principaux avantages est l'analyse préventive gratuite de sang et d'urine tous les trois ans, ce qui vous permet de surveiller de près votre santé. De plus, Hypo Care + offre différentes formules de paiement de prime, adaptées à vos besoins, notamment la formule "Relax" qui permet d'étaler le paiement de la prime sur la durée du crédit hypothécaire.
Comme Hypo Care, Hypo Care + couvre les causes de décès telles que la maladie, l'accident ou la mort subite, offrant une protection mondiale. Cependant, il est important de noter que cette assurance est soumise à certaines exclusions, notamment le suicide dans l'année suivant la conclusion du contrat et les actes intentionnels. Il est essentiel de consulter les conditions générales pour une liste complète des risques exclus.
En résumé, Hypo Care + est une option intéressante si vous recherchez une couverture étendue pour votre prêt hypothécaire, avec des avantages supplémentaires pour surveiller votre santé à long terme.
- Couvre l'invalidité totale en garantie complémentaire
- Offre adaptée en cas de refinancement
- Possibilité de couvrir tout ou partie de l'emprunt
- Choix pour le paiement des primes
L'assurance Solde Restant Dû d'AG Assurance est destiné aux personnes qui souhaitent acheter, construire ou rénover un logement et qui contractent un emprunt à cet effet.Cette assurance est soumise au risque lié aux assurances de la branche 21. L’assurance a une durée déterminée qui est généralement la durée du crédit. Elle prend toutefois fin de plein droit en cas de décès de l’assuré ou en cas de rachat du contrat d’assurance par le preneur d’assurance.
L’assurance a une durée minimale de 10 ans pour les contrats fiscalisés en épargne pension ou en épargne à long terme. Il n’y a pas de durée minimale pour les autres contrats.
IPID AG - Solde Restant Dû
Lorsque vous contractez un prêt hypothécaire pour l’achat d’un bien immobilier en Belgique, vous avez tout intérêt à souscrire une assurance solde restant dû. Cette garantie est fortement recommandée. Elle permet de sécuriser vos héritiers ainsi que la banque ayant octroyé le crédit en cas de décès.
Quelle est la définition d’une assurance solde restant dû ? Quels sont les critères spécifiques de cette garantie ? Comment bien choisir son contrat ?
Découvrez toutes les informations utiles pour comprendre le fonctionnement d’une assurance solde restant dû.
Assurance solde restant dû
- Objectif : garantir le remboursement d'un prêt hypothécaire
- Couverture : selon formule, 50 % + 50 %, 100 % + 100 %, sur-mesure
- Primes : en fonction de l'âge, du capital, de la durée et montant du crédit
- Avantage fiscal : jusqu'à 30 % des primes dans le cadre de l'épargne pension
- Rachat possible : Oui sous conditions
Qu’est-ce que l’assurance solde restant dû ?
L’assurance solde restant dû fonctionne selon le principe d’un contrat d’assurance vie souscrit en garantie d’un prêt hypothécaire.
Ce type de couverture peut concerner un crédit personnel à condition qu’il y ait un montant minimum à assurer. La plupart du temps, l’assurance solde restant dû est consentie en garantie d’un prêt hypothécaire. Ce type de crédit est généralement contracté pour l’achat d’un bien immobilier.
La somme empruntée est élevée, dans la majorité des cas et la durée de remboursement s’étend sur plusieurs années. Votre prêteur préconise la souscription à une assurance restant dû pour prévenir le risque de non-remboursement de la dette en cas de décès. Cette formule couvre l’établissement financier ayant octroyé le prêt.
Bon à savoir
C’est également une garantie pour vos proches et héritiers. En effet, sans cette assurance, ce sont eux qui seraient tenus de rembourser le capital restant dû du crédit en cours en cas de décès.
Quelles sont les différentes formules d’assurance solde restant dû ?
Il existe trois formules principales d'assurance solde restant dû :
1. Couverture 50% + 50% :
- Chaque partenaire couvre 50% du montant emprunté.
- En cas de décès d'un partenaire, l'autre partenaire devra rembourser la moitié du montant restant du prêt.
- Cette option est intéressante pour les couples dont les revenus sont similaires.
2. Couverture 100% + 100% :
- Chaque partenaire couvre 100% du montant emprunté.
- En cas de décès d'un partenaire, l'assurance rembourse la totalité du prêt.
- Cette option est plus protectrice pour les familles, mais elle est aussi plus chère.
Bon à savoir
Vous pouvez également bénéficier d'une couverture sur-mesure. Dans ce cas, le montant de la couverture est déterminé en fonction des revenus et des besoins de chaque partenaire. Cette option offre une grande flexibilité et peut être adaptée à chaque situation.
Simulation d’assurance solde restant dû :
Le prix d’une assurance varie en fonction de plusieurs critères. A titre d'exemple, voici quelques prix pour certains profils d'assurés :
| Assureur | Age | Couverture | Prime annuelle pour un contrat de 16 ans | Prime unique |
|---|---|---|---|---|
| NN Belgium | 30 ans Non-fumeur 350 000 € sur 25 ans | 75% Couverture Montant assuré | €358,86 | € 4.881,07 |
| NN Belgium | 50 ans Non-fumeur 300 000 € sur 25 ans | 100% Couverture Montant assuré | €2 018,72 | € 28.448,15 |
| Vivium | 30 ans Non-fumeur 350 000 € sur 25 ans | 75% Couverture Montant assuré | €311,84 | € 4.113,86 |
| Vivium | 50 ans Non fumeur 300 000 € sur 25 ans | 100% Couverture Montant assuré | €2 352,39 | € 32.270,06 |
| AG Insurance | 30 ans Non-fumeur 89 000 € sur 15 ans | 100% Couverture Montant assuré | €99,78 | €817,90 |
| AG Insurance | 30 ans Non-fumeur 170 000 € sur 25 ans | 100% Couverture Montant assuré | €188,54 | € 2.372,16 |
| Axa Belgium | 30 ans Non-fumeur 350 000 € sur 25 ans | 75% Couverture Montant assuré | €325,95 | € 4.100,82 |
| Axa Belgium | 50 ans Non-fumeur 300 000 € sur 25 ans | 100% Couverture Montant assuré | €2 393,24 | € 30.791,82 |
| Cardif | 30 ans Non-fumeur 350 000 € sur 25 ans | 75% Couverture Montant assuré | €279,34 | € 3.539,73 |
Quel est le calcul de la prime d'assurance solde restant dû ?
La prime d'assurance solde restant dû est calculée à partir des éléments suivants :
- votre âge : plus vous êtes âgé, plus la prime augmente ;
- le capital assuré : le pourcentage de votre crédit couvert impacte bien sûr directement le restant dû et donc la prime ;
- la durée du crédit
- le taux d’intérêt de votre crédit
- votre état de santé : fumeur ou non fumeur, maladies à prendre en compte etc.
A cela s'ajoute :
- le régime fiscal sur cette prime et la taxe appliquée par la région belge dans laquelle vous résidez
- de certains frais pouvant être appliqués par les assureurs : frais de gestion de dossier, frais de fractionnement etc.
Faut-il choisir une prime unique ou annuelle pour son assurance solde restant dû ?
L’assurance solde restant dû est un contrat qui offre une certaine souplesse concernant son règlement. Vous pouvez choisir différentes options pour le paiement des primes.
Vous pouvez opter pour une prime unique. Le tarif est souvent plus avantageux dans ce cas par rapport au paiement par primes annuelles. En effet, c’est une garantie de règlement pour l’assureur qui ne s’expose pas au risque d’impayés. Le paiement en une fois génère également moins de frais pour la compagnie. Il n’y a donc pas de répercussion de ses charges de fonctionnement sur la cotisation. Même si le système de la prime unique est intéressant financièrement, vous devez disposer du budget nécessaire pour la régler.
Vous pouvez choisir de payer votre assurance solde restant dû par primes annuelles. Cette option est plus abordable si vous ne disposez pas d’un capital suffisant pour une prime unique. Cependant, le montant réglé peut être variable. Certaines compagnies garantissent contractuellement le montant de la prime annuelle, mais la plupart modifient la tarification de votre assurance solde restant dû en cours de contrat. Le coût est susceptible d’augmenter avec l’âge de l’emprunteur. Il peut aussi croitre suivant les chiffres de la mortalité en Belgique. Dans le cas des primes de risque, le prix évolue en fonction du risque considéré par l’assureur.
Comment fonctionne le rachat d’une assurance solde restant dû ?
Le rachat d'une assurance solde restant dû est possible avant son échéance, notamment si vous avez opté pour une prime unique au début du contrat ou si vous ne payez des primes que pendant deux tiers de la durée de votre prêt immobilier. Dans ce cas, l'assureur vous remboursera une partie de la prime, mais des frais de sortie peuvent s'appliquer. Si vous avez déduit fiscalement vos primes, vous serez taxé(e) au taux de 33% et devrez payer une taxe communale en cas de rachat anticipé.
Il est également possible de résilier votre assurance solde restant dû chaque année, moyennant un préavis de 3 mois par lettre recommandée à l'assureur. Un remboursement partiel de la prime est possible, mais des frais de sortie peuvent s'appliquer. De plus, la résiliation peut avoir des conséquences sur le taux d'intérêt de votre prêt hypothécaire.
Avis d’expert
Le rachat est avantageux si vous remboursez votre prêt hypothécaire anticipativement.
Quelle déduction fiscale de l’assurance solde restant dû ?
Depuis le 1er janvier 2020, les primes d'assurance solde restant dû ne sont plus déductibles fiscalement dans le cadre de la prime Flamande au logement. Cette mesure concerne uniquement les prêts hypothécaires contractés après cette date.
Cependant, il existe une alternative : l'épargne-pension. Vous pouvez déduire fiscalement les primes versées sur votre assurance solde restant dû, dans la limite d'un certain montant, via l'enveloppe fiscale de l'épargne-pension.
En 2024 les règles de déduction fiscale de l'assurance solde restant dû dans le cadre de l'épargne pension sont les suivantes :
- Pour les personnes de moins de 55 ans, le montant maximum déductible est de30 % des primes jusqu'à 990 €.
- Pour les personnes de 55 à 64 ans, le montant maximum déductible est de 25% des primes entre 990 et 1.270 €.
Bon à savoir
Notez qu'un impôt de 8 % sera prélevé sur le capital à 60 ans.
L’assurance solde restant dû est-elle obligatoire en Belgique ?
Non, souscrire une assurance solde restant dû n'est pas obligatoire en Belgique.
Cependant, sachez que :
- La majorité des banques exige la souscription de ce contrat en garantie d'un prêt. L'acceptation de votre demande de crédit peut donc être conditionnée à la souscription d'e cette assurance solde restant dû.
- Cela vous donne le plus souvent accès à des taux de crédit hypothécaire avantageux.
S'il n'y a aucun caractère obligatoire à la souscription d'une assurance solde restant dû lorsque vous contractez un crédit hypothécaire en Belgique, elle est cependant fortement recommandée et permet notamment de rassurer la banque tout en protégeant vos proches en cas de décès. Pour obtenir une simulation de votre prime d'assurance solde restant dû, renseignez le court formulaire en cliquant ci-dessous et obtenez sous quelques heures les devis personnalisés de nos experts.
Bon à savoir
Le prêteur préconise toujours sa propre assurance ou de celle de son partenaire affilié. Il propose des conditions de prêt plus avantageuses ou des réductions sur le contrat de garantie en cas de souscription simultanée. En réalité, vous avez le choix et pouvez opter pour la délégation d’assurance solde restant dû. Il est essentiel de comparer les offres des différentes compagnies afin de trouver la plus adaptée à votre situation en termes de tarif mais également de couverture.
Peut-on effectuer un remboursement anticipé de son assurance solde restant dû ?
Il est possible de réaliser un remboursement anticipé de son assurance solde restant dû dans deux situations.
- Vous pouvez décider de réaliser un remboursement anticipé partiel sur votre prêt. Dans ce cas, votre assurance solde restant dû doit être ajustée proportionnellement au nouveau montant à rembourser. En cas de paiement par primes annuelles, celles-ci seront diminuées. Si vous avez opté pour le règlement d’une prime unique, vous pouvez obtenir un rachat partiel. Si vous avez choisi le paiement de la prime d’assurance pendant les deux tiers de la durée de l’emprunt et que votre remboursement anticipé partiel intervient après ce délai, vous devez également recevoir une rétrocession partielle. Dans tous les cas, il est essentiel de prévenir la compagnie d’assurance en fournissant des justificatifs de la part du prêteur.
- Votre contrat d’assurance solde restant dû peut également prendre fin en cas de remboursement anticipé total du prêt auquel il est rattaché. Cette situation intervient généralement à la suite de la vente du bien financé. Dans ce cas, il est impératif de prévenir la compagnie dans laquelle vous avez souscrit l’assurance solde restant dû, justificatif du remboursement anticipé de l’emprunt à l’appui. Votre contrat sera automatiquement résilié. Vous pouvez obtenir un remboursement si vous avez réglé une prime unique ou si vous avez payé une prime sur les deux tiers de la durée de l’emprunt et que le remboursement de ce dernier intervient après ce délai.
Que faire en cas de refus d’assurance solde restant dû ?
Il existe un certain nombre de mesures favorisant l’accès à une assurance solde restant dû.
Nous pouvons citer, par exemple, le droit à l’oubli. Ce dispositif a été mis en place en faveur des personnes ayant été atteintes d’un cancer ou souffrant d’une maladie chronique. Grâce à cette mesure, elles peuvent accéder à l’emprunt et aux garanties qui y sont liées. Les assureurs ont l’obligation d’étudier chaque demande et de ne plus imposer de surprimes.
Toutefois, si une compagnie exige une surprime correspondant à plus de 75% de la prime de base ou refuse d’accepter une assurance solde restant dû, il existe un recours possible. Vous pouvez informer le bureau du suivi de la tarification de Belgique. Celui-ci se charge de vérifier le bien fondé de la décision de l’assureur. C’est également cette instance qui s’occupe de régler les contentieux liés au droit à l’oubli. Par ailleurs, dans le cas où la surprime demandée par l’assureur dépasse 125% de la prime de base, il est possible de se tourner vers la caisse de compensation. Cette institution peut prendre en charge les sommes dépassant ce plafond de 125%, jusqu’à 800%.
Que contient le questionnaire médical de l’assurance solde restant dû ?
Les questionnaires médicaux relatif à la souscription d’une assurance solde restant dû ne sont pas standardisés. Ils peuvent changer d’une compagnie à l’autre. Cependant, ils doivent être approuvés par le bureau du suivi des assurances solde restant dû de Belgique.
Les questions portent sur plusieurs critères :
- Données personnelles : date de naissance, sexe, profession
- Taille et poids : calcul de l’IMC, évaluation des risques de diabète, de surpoids ou d’insuffisance pondérale
- Antécédents médicaux : opérations chirurgicales, arrêts de travail de longue durée, hospitalisations
- Etat de santé : traitements médicaux en cours, consommation de tabac ou d’alcool
- Comportement / Quotidien : métiers à risque, loisirs considérés comme dangereux, sports extrême.
Boujour,
Je souhaiterais connaître l'âge limite pour souscrire une
assurance solde restant dû en couverture d'un prêt personnel
Pour info, j'ai 72 ans .
Merci à vous
Adeline Harmant Notre expert
Bonjour Yvan,
Malheureusement, l'assurance solde restant dû ne peut pas être souscrite après 65 ans.