Calcul prêt personnel
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La souscription d’un prêt personnel est intéressante pour financer un projet ou simplement pour faire face à une dépense imprévue. Mais ce type de crédit a bien entendu un coût qu’il convient de connaître. Alors comment savoir combien votre crédit va vous coûter précisément, quelles seront vos mensualités et quel montant vous pouvez emprunter ? Découvrez ici comment sont calculés ces éléments et accédez à notre outil de calcul de mensualités en ligne.
Calcul prêt personnel : ce qu'il faut retenir
- Le montant maximum d’un prêt personnel est calculé selon plusieurs critères
- Vous devez connaître votre capacité d’emprunt avant de faire une demande de crédit
- Le taux d’intérêt d’un crédit personnel peut être fixe ou variable
- Le tableau d’amortissement reprend tous les éléments importants de votre crédit
- Vous pouvez calculer le montant de vos mensualité avec un outil en ligne
Comment utiliser une calculette de prêt personnel ?
Pour utiliser une calculette de prêt personnel, vous devez renseigner les informations suivantes :
- Le montant du prêt : il s'agit de la somme d'argent que vous souhaitez emprunter.
- La durée du prêt : il s'agit du nombre de mois pendant lesquels vous rembourserez le prêt.
- Le taux d'intérêt : il s'agit du coût du prêt, exprimé en pourcentage.
Une fois que vous avez renseigné ces informations, la calculette vous affichera les résultats suivants :
- Le montant des mensualités : il s'agit du montant que vous devrez rembourser chaque mois.
- Le coût total du crédit : il s'agit de la somme totale que vous devrez rembourser, intérêts compris.
Pourquoi calculer un prêt personnel ?
Calculer un prêt personnel est important pour plusieurs raisons :
- Il vous aide à déterminer si vous pouvez vous permettre un prêt. En calculant le montant des mensualités et du coût total du crédit, vous pouvez voir si vous pouvez vous permettre de rembourser le prêt sans vous mettre dans une situation de surendettement.
- Il vous aide à comparer les offres de prêt. En calculant les mensualités et le coût total du crédit pour différentes offres de prêt, vous pouvez trouver l'offre qui vous convient le mieux.
- Il vous aide à planifier votre budget. En connaissant le montant des mensualités, vous pouvez les intégrer à votre budget et vous assurer de pouvoir les payer chaque mois.
Si vous envisagez de contracter un prêt personnel, il est important de prendre le temps de calculer le prêt et de comparer les offres. Cela vous aidera à prendre une décision éclairée et à éviter les mauvaises surprises.
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Comment interpréter le calcul d'un prêt personnel ?
La meilleure solution actuelle pour comparer les coûts des crédits personnels des différents courtiers, banques et organismes de crédit est de faire appel à un outil en ligne.
Rappelons également que le coût total du prêt personnel est systématiquement indiqué sur la proposition qui est communiquée à l’emprunteur par l’organisme de crédit. Mais pour comparer efficacement les offres, il peut être fastidieux d’effectuer une demande auprès de chaque organisme. C’est la raison pour laquelle il est intéressant d’utiliser notre outil de calcul des mensualités.
Un élément important à retenir ici est que lorsque vous comparez les offres de crédit, vous devez vous concentrer uniquement sur le taux TAEG. Cette donnée va en effet tenir compte du taux d’intérêt, mais aussi de l’ensemble des frais supplémentaires. Cela concerne parfois les frais de dossier ou les assurances. Notons que l’assurance solde restant dûe est vivement conseillée mais n’est pas obligatoire pour la souscription d’un crédit.
Un dernier point à garder en tête est que les frais d’intérêts sont généralement corrélés avec la durée du crédit personnel. Cela signifie que plus la durée de remboursement sera longue et plus ces frais seront élevés.
Comment faire le calcul du remboursement d'un prêt personnel ?
Pour calculer le remboursement d'un prêt personnel, vous devez connaître les trois éléments suivants :
- Le montant du prêt : il s'agit de la somme d'argent que vous souhaitez emprunter.
- La durée du prêt : il s'agit du nombre de mois pendant lesquels vous rembourserez le prêt.
- Le taux d'intérêt : il s'agit du coût du prêt, exprimé en pourcentage.
Une fois que vous connaissez ces trois éléments, vous pouvez utiliser la formule suivante pour calculer le montant des mensualités :
Exemple
Mensualité = (Capital * Taux TAEG) / (1 - (1 + Taux d'intérêt) * (durée))
Comment calculer sa capacité d’emprunt pour un prêt personnel ?
La capacité d'emprunt est le montant maximal que vous pouvez emprunter sans mettre votre budget en péril. Elle est calculée en fonction de vos revenus, de vos charges et de votre situation financière.
En Belgique, la règle générale est que le montant de vos mensualités de prêt ne doit pas dépasser 33% de vos revenus nets. Ce taux est appelé taux d'endettement.
Pour calculer votre capacité d'emprunt, vous devez donc suivre les étapes suivantes :
- Renseignez vos revenus nets. Il s'agit de votre salaire mensuel, après déduction des impôts et des cotisations sociales.
- Renseignez vos charges. Il s'agit de vos dépenses fixes, telles que le loyer, les factures d'énergie, l'alimentation, etc.
- Calculez votre reste à vivre. Votre reste à vivre est le montant de vos revenus nets après déduction de vos charges.
- Multipliez votre reste à vivre par 0,33. Ce montant représente le maximum que vous pouvez emprunter par mois.
- Multipliez le montant que vous pouvez emprunter par mois par la durée du prêt. Ce montant représente le maximum que vous pouvez emprunter au total.
Par exemple, supposons que vous avez un revenu net de 2 000 euros par mois et des charges de 1 000 euros par mois. Votre reste à vivre est donc de 1 000 euros.
Si vous souhaitez emprunter sur une durée de 5 ans, vous pouvez emprunter un maximum de 1 000 euros * 0,33 * 60 = 198 000 euros.
Voici la formule à utiliser pour calculer votre capacité d’emprunt :
Bon à savoir
Capacité de remboursement mensuelle = Revenus stables / (somme des mensualités de tous les crédits en cours + frais fixes (loyers))
Qu'est-ce qu'un tableau d’amortissement de prêt personnel ?
Lorsque vous souscrivez un prêt personnel, l’organisme prêteur va vous remettre un contrat auquel sera associé un tableau d’amortissement.
Le tableau d’amortissement correspond à un tableau reprenant l’ensemble des mensualités que vous devrez rembourser avec leur date de prélèvement et leur montant précis. Rappelons qu’en effectuant un prêt à taux fixe et à mensualités constantes, vous devrez rembourser votre crédit chaque mois. Le capital correspond à l’ensemble de la somme à rembourser et va donc diminuer chaque mois dans le tableau d’amortissement à mesure que vous remboursez.
Le tableau d’amortissement vous permet ainsi de savoir à tout moment où vous en êtes dans le remboursement de votre crédit. Dans certains cas, le tableau d’amortissement est appelé “échéancier” ou “plan de remboursement”. Il offre ainsi une vue d’ensemble de la part de capital déjà remboursée et du capital restant dû.
Quels éléments retrouve-t-on dans le tableau d’amortissement ?
Comme vous pourrez le constater, le tableau d’amortissement d’un crédit personnel va regrouper différents éléments importants concernant votre prêt. L’en-tête de ce document pas ainsi mentionner :
- Le type de crédit
- Le montant total à rembourser
- La durée de remboursement
- Le nombre d’échéances
- La périodicité de remboursement
- Le coût du crédit
On trouve ensuite un tableau avec plusieurs colonnes reprenant :
- Les dates de prélèvement ou échéance de remboursement
- Le montant restant dû
- Le montant des intérêts inclus dans la mensualité
- Le taux de l’assurance inclus dans la mensualité
- Le montant de l’échéance.
Dans le cadre d’un prêt à taux fixe, le montant des échéances va rester le même dans le temps. Les éléments qui évoluent au fil du temps sont mes intérêts et le montant du capital. Pour comprendre ces variations, rappelons que le montant des intérêts est calculé sur le capital restant dû du crédit. Ainsi,plus le remboursement avance dans le temps, plus le capital restant dû diminue et plus les intérêts sont réduits.
La plupart des tableaux d’amortissement qui sont aujourd’hui fournis par les organismes de prêt sont assez complets pour que vous y trouviez les informations dont vous avez besoin. Mais sur certains tableaux, des éléments peuvent manquer dont la date des échéances qui est remplacée par le numéro de l’échéance (1, 2, 3..). Dans ce cas, nous vous recommandons d’y inscrire vous-même la date de début de votre prêt afin de vous y retrouver plus facilement. Vous pouvez également demander à votre créancier de vous fournir un tableau d’amortissement plus détaillé.
Quelle est l’utilité d’un tableau d’amortissement ?
Un tableau d’amortissement de crédit personnel peut vous être utile de différentes manières :
- Connaître et planifier les échéances : il vous permettra de planifier plus sereinement vos échéances et de prévoir le budget nécessaire pour les honorer.
- Connaître le capital restant dû : avec le tableau d’amortissement, vous pourrez savoir, à tout moment, où vous en êtes de votre remboursement de crédit.
- Comprendre le coût de votre prêt : de la même manière et en consultant le montant des intérêts que vous payez chaque mois sur vos mensualités, cela vous aidera à comprendre quel est le coût de cet emprunt.
- Faire un remboursement anticipé : enfin, le tableau d’amortissement vous permettra d’effectuer un remboursement anticipé de votre crédit si vous souhaitez le solder avant la fin ou que vous effectuez un rachat de crédit.
Comment est calculé le taux TAEG d'un prêt personnel ?
Le taux TAEG, ou taux annuel effectif global, est un indicateur qui permet de comparer le coût total d'un prêt. Il prend en compte le taux d'intérêt, les frais de dossier, les frais de garantie et les autres frais liés au prêt.
Le taux TAEG est calculé selon la formule suivante :
Exemple
TAEG = (Total des intérêts et des frais / Montant du prêt) * 100
Où :
- TAEG : Taux annuel effectif global
- Total des intérêts et des frais : Somme des intérêts, des frais de dossier, des frais de garantie et des autres frais liés au prêt
- Montant du prêt : Montant du prêt initial
Supposons que vous empruntez 10 000 euros sur une durée de 5 ans (60 mois). Le taux d'intérêt est de 8%. Les frais de dossier sont de 100 euros. Les frais de garantie sont de 200 euros.
Exemple
En utilisant la formule ci-dessus, nous obtenons le taux TAEG suivant :
TAEG = [(10 000 * 8 * 5 / 12) + 100 + 200 / 10 000 ] * 100
TAEG = 9.62 %
Ainsi, le taux TAEG de ce prêt est de 9,62 %.
Il est important de noter que le taux TAEG est plafonné en Belgique. Il ne peut pas dépasser le taux d'usure, qui est fixé par la Banque nationale de Belgique.
Voici un tableau récapitulatif des meilleures offres avec un taux correspondant au taux appliqué pour un emprunt de 10 000 euros avec une durée de remboursement de 24 mois.
| Organisme prêteur | Taux d'intérêt TAEG |
|---|---|
| Prêt personnel BeoBank | 13 % |
| Prêt personnel Belfius | 9.99 % |
| Prêt personnel BNP Paribas Fortis | 9.99 % |
| Prêt personnel ING | 9.39 % |
| Prêt personnel KBC | 8.25 % |
| Prêt personnel Santander | 12.95 % |
| Prêt personnel Cofidis | 7.90 % |
| Prêt personnel AXA | 8.25 % |
| Prêt personnel Cetelem | 8.99 % |
