Calculez votre capacité d'emprunt en Belgique en 2024

La capacité d'emprunt est un facteur clé à considérer lors de l'achat d'une propriété ou de tout autre achat important. En comprenant votre capacité d'emprunt, vous pouvez mieux planifier vos finances et éviter de prendre des engagements financiers trop lourds pour votre budget.

Notre outil de calcul de capacité d'emprunt en Belgique prend en compte différents facteurs tels que vos revenus, vos charges et vos dépenses, afin de vous donner une estimation réaliste de votre capacité d'emprunt.

Que vous soyez un primo-accédant, un investisseur ou simplement à la recherche d'un nouveau projet immobilier, notre page de calcul de capacité d'emprunt est l'endroit idéal pour obtenir des informations précises et fiables sur vos options de financement.

Qu'est-ce que la capacité d’emprunt en Belgique ?

En Belgique, la capacité d'emprunt correspond au montant maximal que vous pouvez emprunter pour l'achat d'un bien immobilier. Elle dépend de plusieurs critères, tels que votre salaire, vos charges mensuelles, vos autres crédits en cours, etc.

En général, les banques belges considèrent que la capacité d'emprunt ne doit pas dépasser 33% des revenus nets mensuels du demandeur. C'est la règle du 1/3.

Pour calculer votre capacité d'emprunt, vous pouvez utiliser la formule suivante :

Par exemple, si votre revenu net mensuel est de 3 000 € et que vos charges mensuelles s'élèvent à 1 000 €, votre capacité d'emprunt est de 1 900 €.

Si vous envisagez d'acheter un bien immobilier, il est important de faire une simulation de votre capacité d'emprunt auprès d'une banque ou d'un courtier en crédit.

Pourquoi calculer sa capacité d’emprunt hypothécaire ?

Calculer sa capacité d'emprunt hypothécaire est important pour plusieurs raisons :

1. Déterminer son budget : en calculant sa capacité d'emprunt hypothécaire, on peut avoir une idée de son budget pour l'achat d'un bien immobilier. Cela permet d'éviter de chercher des propriétés qui ne sont pas dans sa fourchette de prix et de se concentrer sur les propriétés qui sont financièrement accessibles.
2. Anticiper les coûts : en connaissant sa capacité d'emprunt, on peut également anticiper les coûts d'un prêt hypothécaire, comme le montant des mensualités, le taux d'intérêt et la durée du prêt. Cela permet de planifier son budget à long terme et de s'assurer que l'on peut se permettre de rembourser le prêt.
3. Négocier avec les prêteurs : en connaissant sa capacité d'emprunt, on peut mieux négocier avec les prêteurs pour obtenir un prêt hypothécaire avec des conditions plus avantageuses.
4. Éviter les mauvaises surprises : calculer sa capacité d'emprunt permet également d'éviter les mauvaises surprises, comme le refus de la demande de prêt ou des mensualités trop élevées, qui peuvent entraîner des difficultés financières.

En somme, calculer sa capacité d'emprunt hypothécaire est un moyen important de s'assurer que l'on peut se permettre financièrement l'achat d'un bien immobilier et de planifier son budget à long terme.

Quelle est la formule de calcul de la capacité d’emprunt ?

Il n'y a pas de formule unique pour calculer la capacité d'emprunt, car elle dépend de nombreux facteurs tels que les revenus, les dépenses, les dettes, les taux d'intérêt et la durée du prêt. Cependant, voici une méthode générale pour estimer sa capacité d'emprunt hypothécaire :

1. Calculez vos revenus mensuels nets : cela comprend les salaires, les allocations, les pensions et les revenus locatifs. Si vous êtes indépendant, vous pouvez prendre en compte votre bénéfice net.
2. Calculez vos dépenses mensuelles : cela comprend les factures, les impôts, les frais de garde d'enfants, les dépenses alimentaires, les loisirs, etc.
3. Calculez votre taux d'endettement : Divisez vos dettes mensuelles (prêt auto, crédit à la consommation, etc.) par vos revenus mensuels nets, puis multipliez par 100 pour obtenir un pourcentage.
4. Estimez votre mensualité hypothécaire : utilisez un simulateur de prêt hypothécaire pour estimer le montant de votre mensualité hypothécaire en fonction du montant emprunté, de la durée du prêt et du taux d'intérêt.
5. Calculez votre capacité d'emprunt hypothécaire : Soustrayez vos dépenses mensuelles et votre mensualité hypothécaire estimée de vos revenus mensuels nets, et multipliez le résultat par votre taux d'endettement. Cela vous donnera une estimation de votre capacité d'emprunt hypothécaire.

Capacité d’emprunt avec apport :

Le calcul de la capacité d'emprunt avec apport est similaire au calcul de la capacité d'emprunt standard, mais avec l'ajout de l'apport personnel. L'apport personnel est le montant d'argent que l'emprunteur est prêt à investir dans l'achat d'un bien immobilier, en plus du montant emprunté.

Voici une formule simplifiée pour calculer la capacité d'emprunt avec apport :

Dans cette formule, l'apport personnel est ajouté au résultat de la capacité d'emprunt hypothécaire calculée sans apport.

Capacité d’emprunt sans apport :

Pour emprunter sans apport, voici la formule à appliquer pour calculer votre capacité d’emprunt :

Capacité d'emprunt hypothécaire = (Revenus mensuels nets x Taux d'endettement) - Dépenses mensuelles - Mensualité hypothécaire estimée

Dans cette formule, le taux d'endettement est exprimé en pourcentage et représente la part des revenus mensuels nets qui est déjà consacrée au remboursement d'autres dettes. Les dépenses mensuelles comprennent tous les frais de la vie courante, tels que les factures, les loisirs et les dépenses alimentaires.

Dans cet exemple, la capacité d'emprunt hypothécaire est négative, ce qui signifie que l'emprunteur ne peut pas se permettre d'emprunter pour le moment, car ses dépenses mensuelles et son taux d'endettement sont trop élevés par rapport à ses revenus.

Comment calculer sa capacité d’emprunt pour un investissement locatif ?

Le calcul de la capacité d'emprunt pour un investissement locatif est légèrement différent du calcul pour l'achat d'une résidence principale, car il faut prendre en compte les loyers perçus et les charges liées à l'investissement immobilier. Voici les étapes pour calculer votre capacité d'emprunt pour un investissement locatif :

1. Calculez les revenus locatifs bruts : Multipliez le loyer mensuel estimé par le nombre de mois dans l'année pour obtenir les revenus locatifs bruts annuels.
2. Estimez les charges locatives : Il s'agit de toutes les dépenses liées à la location de l'appartement, telles que les charges de copropriété, les frais de gestion locative, les impôts fonciers, les assurances, etc.
3. Calculez le résultat foncier net : Il s'agit de la différence entre les revenus locatifs bruts et les charges locatives. Ce montant est utilisé pour déterminer votre capacité d'emprunt.
4. Calculez votre taux d'endettement : Votre taux d'endettement est déterminé en prenant en compte vos revenus nets, vos autres dettes et vos charges courantes. Le taux d'endettement ne doit pas dépasser 40 à 50% pour être éligible à un prêt immobilier.
5. Calculez votre capacité d'emprunt : Votre capacité d'emprunt est calculée en multipliant le résultat foncier net par le taux d'endettement. Cela vous donnera le montant maximum que vous pouvez emprunter pour votre investissement locatif.

Comment faire une simulation de capacité d’emprunt ?

Pour faire une simulation de capacité d'emprunt, vous pouvez suivre les étapes suivantes :

1. Collectez vos informations financières : rassemblez vos derniers bulletins de salaire, vos relevés bancaires, vos déclarations de revenus, vos justificatifs de dépenses courantes (loyer, factures d'électricité, d'eau, etc.), vos autres dettes en cours (crédits, prêts étudiants, etc.) et votre apport personnel éventuel.
2. Utilisez un simulateur en ligne : plusieurs banques et sites internet proposent des simulateurs de capacité d'emprunt en ligne. Entrez les informations financières que vous avez collectées dans le simulateur pour obtenir une estimation de votre capacité d'emprunt.
3. Consultez un conseiller financier : pour une estimation plus précise de votre capacité d'emprunt, vous pouvez consulter un conseiller financier. Il pourra prendre en compte des critères supplémentaires tels que l'historique de crédit, le potentiel de l'investissement, etc.
4. Comparez les offres de crédit : une fois que vous avez une idée de votre capacité d'emprunt, vous pouvez commencer à comparer les offres de crédit proposées par différentes banques. Prenez en compte les taux d'intérêts, les frais de dossier, les assurances, les échéances de remboursement, etc.
5. Faites une demande de crédit : si vous avez trouvé une offre de crédit qui vous convient, vous pouvez faire une demande de crédit auprès de la banque. La banque évaluera votre demande en fonction de ses propres critères d'octroi de crédit et vous fournira une réponse dans un délai généralement compris entre quelques jours et quelques semaines.

Comment utiliser notre calculette de capacité d’emprunt gratuite ?

Pour utiliser notre calculette de capacité d'emprunt gratuite, suivez ces étapes :

1. Rendez-vous sur notre outil de calcul de capacité d'emprunt en haut de cette page.
2. Entrez vos informations financières : entrez vos revenus mensuels nets, le montant de vos charges mensuelles (loyer, factures, remboursements de prêts, etc.), le taux d'intérêt que vous envisagez de payer, la durée de remboursement souhaitée, ainsi que votre apport personnel éventuel.
3. Cliquez sur "Calculer" : notre calculette de capacité d'emprunt effectuera les calculs pour vous et vous donnera une estimation de votre capacité d'emprunt.
4. Analysez les résultats : une fois que vous avez les résultats, analysez-les pour voir si le montant de votre capacité d'emprunt correspond à vos attentes et si cela convient à votre budget. Vous pouvez également ajuster les informations financières pour voir comment cela affecte votre capacité d'emprunt.

Veuillez noter que notre calculette de capacité d'emprunt gratuite ne prend pas en compte tous les critères utilisés par les banques pour évaluer votre capacité d'emprunt. Il est donc important de prendre en compte d'autres facteurs tels que votre historique de crédit et la nature de l'investissement immobilier pour obtenir une estimation plus précise de votre capacité d'emprunt.

Avez-vous aimé cet article ?

Alexandre Desoutter Redacteur en chef

Alexandre Desoutter travaille en tant que rédacteur-en-chef et responsable des relations presse chez HelloSafe depuis juin 2020. Diplômé de Sciences Po Grenoble, il a exercé un tant que journaliste pendant plusieurs années au sein de médias français, et continue à collaborer en tant que contributeur au sein de plusieurs publications. En ce sens, son rôle le conduit à exercer un travail de pilotage et d’accompagnement auprès de l’ensemble des rédacteurs et contributeurs de HelloSafe afin que la ligne éditoriale définie par l’entreprise soit pleinement respectée et déclinée à travers les textes publiés au quotidien sur nos plateformes. A ce titre, Alexandre a pour responsabilité la mise en oeuvre et le maintien des standards journalistiques les plus stricts au sein des rédactions de HelloSafe, afin de garantir sur nos plateformes l’information la plus précise, actualisée et experte possible. Alexandre a notamment entrepris depuis maintenant deux ans la mise en place d’un système de double-vérification systématique de tous les articles publiés au sein de l’écosystème HelloSafe, à même de garantir la plus haute qualité d’information.