BA verzekering voor zelfstandigen: complete gids en voordelen in 2024

Als zelfstandige weet je dat het risico dat je een klant op de een of andere manier schade toebrengt. Met een beroepsaansprakelijkheidsverzekering ben je beschermd tegen dit risico: je verzekering dekt je tegen schade die je veroorzaakt tijdens de uitoefening van je activiteit.

Is een beroepsaansprakelijkheidsverzekering verplicht voor zelfstandigen? Wat dekt deze? Biedt een verzekering voor zelfstandigen een gegarandeerd inkomen? Hoeveel kost het? Hoe maak je de juiste keuze?

Alle antwoorden in deze uitgebreide gids over BA verzekeringen voor zelfstandigen.

Is een verzekering voor zelfstandigen verplicht?

In België hangt de verplichting om een beroepsaansprakelijkheidsverzekering af te sluiten af van de aard van de beroepsactiviteit. Voor bepaalde gereglementeerde beroepen is een beroepsaansprakelijkheidsverzekering verplicht.

Hier volgen enkele voorbeelden van beroepen waarvoor deze verzekering over het algemeen verplicht is:

Beroep	Voorbeeld van een situatie die door de verzekering wordt gedekt	Indicatieven prijzen BA verzekering/jaar
Beroepen in de gezondheidszorg (Artsen, verpleegkundigen, tandartsen, enz.)	Medische fout met schade aan de patiënt tot gevolg	van 100 € tot 2 000 €
Juridische beroepen (Advocaten, notarissen, enz.)	Verkeerd juridisch advies met schadelijke gevolgen voor de klant	van 200 € tot 600 €
Beroepen in de bouw en openbare werken (Architecten, aannemers, enz.)	Gebreken of fouten in het gebouw die materiële schade veroorzaken	van 450 € tot 2 000 €
Makelaars en makelaars	Fouten in onroerendgoedtransacties die leiden tot financieel verlies	van 600 € tot 800 €
Ingenieurs en technische experts	Technische taxatiefout met materiële schade tot gevolg	van 500 € tot 800 €
Management- en financiële adviseurs, accountants	Ongepast financieel advies dat leidt tot financieel verlies	van 660 € tot 1 000 €
IT-professionals (Ontwikkelaars, IT-consultants, enz.)	Programmeerfout die leidt tot verlies van gegevens of onderbreking van de service	van 350 € tot 600 €
Reisbureaus, toeristische gidsen	Incident tijdens een georganiseerde reis met als gevolg verlies voor klanten	van 300 € tot 500

Om de precieze wettelijke verplichtingen voor elk beroep te kennen, kun je de website van de FSMA (Financial Services and Markets Authority) raadplegen, die elk kwartaal een lijst publiceert met verplichte verzekeringen voor bepaalde specifieke beroepen.

Veel verzekeraars in België verzekeringspolissen aanbieden die speciaal zijn ontworpen om aan de behoeften van zelfstandigen te voldoen. Deze verzekeringen houden rekening met de bijzonderheden die verband houden met de aard van de zelfstandige beroepsactiviteiten en bieden een passende dekking. Vergelijk in een paar klikken de beste beroepsaansprakelijkheidsverzekeringen op de markt:

Vind de beste beroepsaansprakelijkheidsverzekeringen in België

Vergelijk

Wat dekt de beroepsaansprakelijkheidsverzekering voor ZZP'ers?

Basisdekking beroepsaansprakelijkheidsverzekering zelfstandigen

De beroepsaansprakelijkheidsverzekering in België biedt ZZP'ers dekking voor materiële of immateriële schade die ze in het kader van hun beroepsactiviteit toebrengen aan derden.

Afhankelijk van de activiteit dekt een polis BA verzekering een specifiek aspect:

• BA uitbating: dekt schade veroorzaakt in de uitoefening van je beroep. Bijvoorbeeld als je een geparkeerde auto beschadigt terwijl je een krat of materiaal vervoert.
• Aansprakelijkheid na levering of werken: dekt schade veroorzaakt door geleverde goederen of uitgevoerde werken. Een voorbeeld hiervan is een defect douchesysteem dat door jou is geïnstalleerd heeft waterschade veroorzaakt.
• Aansprakelijkheid voor toevertrouwde goederen: dekt schade aan eigendommen waarop werkzaamheden worden uitgevoerd of die worden gebruikt in de uitoefening van je beroep. Je morst per ongeluk een kop koffie op de computer die je aan het repareren bent.

Hier is een tabel met voorbeelden van gedekte schadegevallen, samen met indicatieve dekkingsbedragen:

Soort schadegeval	Voorbeeld	Bedrag van de dekking (indicatief)
Materiële schade	Je bent een loodgieter die per ongeluk een leiding beschadigt in het huis van een klant, waardoor een waterlek ontstaat dat de vloer en het meubilair beschadigt.	Tot 1 000 000 €
Immateriële schade	Je bent een IT-consultant en een fout in je aanbeveling leidt tot financieel verlies voor je klant.	Tot 500 000 €
Financieel verlies	Je bent een accountant en je maakt een fout in de belastingaangifte van een klant, wat resulteert in een financiële boete voor de klant.	Tot 1 500 000 €
Smaad	Je bent journalist en publiceert een lasterlijk artikel tegen een persoon of bedrijf, wat resulteert in een rechtszaak.	Tot 250 000 €
Medische fout	Je bent arts en maakt een fout bij de diagnose of behandeling, met complicaties voor je patiënt tot gevolg.	Tot 2 000 000 €

Optionele dekking bij een BA verzekering voor zelfstandigen

Beroepsaansprakelijkheidsverzekeringen voor zelfstandigen kunnen altijd worden aangepast aan jouw behoeften. Hier zijn enkele optionele dekkingen die je als zelfstandige zou kunnen overwegen toe te voegen aan je beroepsaansprakelijkheidsverzekering:

• Juridische bescherming: dekt juridische kosten in geval van een geschil, zoals honoraria van advocaten, experts en gerechtskosten.
• Schade aan bedrijfseigendommen : beschermt je bedrijfsmiddelen, zoals IT-apparatuur, machines en gereedschap, tegen materiële schade.
• Productaansprakelijkheid: dekt schade veroorzaakt door defecten in je producten als je bedrijf betrokken is bij de productie, distributie of verkoop ervan.
• Contractuele aansprakelijkheid: breidt de dekking van beroepsaansprakelijkheid uit tot schade die voortvloeit uit specifieke contracten die je tijdens het zakendoen aangaat.
• Cyberaansprakelijkheid: beschermt tegen de risico's van cybercriminaliteit en datalekken, vooral belangrijk als je persoonlijke gegevens verwerkt.
• Bedrijfsonderbreking: compenseert verlies van inkomsten en vaste kosten in geval van tijdelijke onmogelijkheid om te werken als gevolg van een gedekte schade. Met deze optionele verzekering is je inkomen als zelfstandige gegarandeerd.
• Kosten voor het terugroepen van producten met gebreken: dekt de kosten voor het terugroepen of van de markt halen van producten met gebreken.
• Milieuaansprakelijkheid: beschermt je tegen milieuschade als gevolg van je beroepsactiviteit.
• Garantie na levering : dekt schade die optreedt nadat de goederen zijn geleverd of het werk is voltooid, wat een uitgebreide bescherming biedt, bijvoorbeeld voor een computerspecialist nadat het werk is voltooid.

Uitsluitingen van dekking onder de beroepsaansprakelijkheidsverzekering voor zelfstandigen

Bepaalde situaties worden niet gedekt door je beroepsaansprakelijkheidsverzekering. Deze uitsluitingen kunnen variëren afhankelijk van de verzekeringsmaatschappij en het type polis dat is afgesloten, maar hier volgen enkele veelvoorkomende voorbeelden van uitsluitingen:

• Opzettelijke fout: opzettelijke of opzettelijke handelingen die schade veroorzaken, worden over het algemeen niet gedekt.
• Eerdere claims: claims met betrekking tot gebeurtenissen die plaatsvonden vóór de dekkingsperiode van de polis kunnen worden uitgesloten.
• Schadeclaims met betrekking tot activiteiten die niet gedekt zijn: als een activiteit niet expliciet gedekt is door de polis, kunnen claims met betrekking tot die activiteit worden uitgesloten.
• Claims met betrekking tot illegale handelingen: schade veroorzaakt tijdens het plegen van illegale handelingen wordt niet gedekt.
• Schadeclaims voor specifieke activiteiten: bepaalde beroepen of activiteiten met een hoog risico, zoals beroepen die verband houden met nucleaire veiligheid of extreme sporten, kunnen van de dekking worden uitgesloten.
• Schadeclaims voor ernstige milieuschade: bepaalde soorten ernstige milieuschade kunnen van de dekking worden uitgesloten.
• Claims voor naleving kwesties: claims die voortvloeien uit het niet naleven van professionele of wettelijke voorschriften kunnen worden uitgesloten.
• Fraudeclaims: claims veroorzaakt door frauduleuze of kwaadwillige handelingen kunnen worden uitgesloten.

Bij twijfel, of als je specifieke dekking wilt toevoegen om aan je zakelijke behoeften te voldoen, is het raadzaam om met je verzekeraar of verzekeringsmakelaar te praten. Zij kunnen je helpen bij het kiezen van een polis die is afgestemd op jouw behoeften en die de risico's van je professionele activiteit beperkt.

Hoeveel kost een beroepsverzekering voor zelfstandigen in België?

De kostprijs van een beroepsverzekering varieert volgens een aantal criteria:

• Type activiteit: hoe groter het risico, hoe hoger de prijs.
• Omzet: een hogere omzet betekent over het algemeen een hogere premie.
• Te verlenen dekking : gekozen dekkingsomvang
• Schadeverleden: Een geschiedenis van claims kan worden gezien als een indicator van een verhoogd risico.
• Dekkingslimieten: hogere limieten kunnen resulteren in hogere premies.

Hier volgt een tabel met indicatieve prijzen, waarbij de werkelijke kosten afhangen van de bovengenoemde criteria:

Beroepsaansprakelijkheidsverzekering voor ZZP'ers	Prijs beroepsaansprakelijkheid / jaar
Beroepsaansprakelijkheid voor IT-consultants	tussen 350 € en 600 €
Beroepsaansprakelijkheid voor artsen	van 600 € tot 2 000 €
Bedrijfsaansprakelijkheid in de bouwsector	tussen 450 € en 2 000 €
Beroepsaansprakelijkheid voor makelaars	tussen 600 € en 800 €
Beroepsaansprakelijkheid voor ambachtslieden	tussen 200 € en 1000 €
Beroepsaansprakelijkheid voor paramedici	tussen 100 € en 300 €
Beroepsaansprakelijkheid voor kleine bedrijven	vanaf 400 €
Beroepsaansprakelijkheid voor kunst en fotografie	tussen 150 € en 500 €

Gemiddeld kost een beroepsaansprakelijkheidsverzekering voor zelfstandigen tussen de 100 € en 500 € per jaar.

Hoe meer je werkt in een beroep dat waarschijnlijk aanleiding zal geven tot kostbare claims (zoals de medische en paramedische sector), hoe hoger de prijs van je beroepsverzekering. Het dekkingsniveau dat je kiest, is ook doorslaggevend bij het bepalen van je offerte. Omdat elke situatie uniek is, raden we je aan om een online simulatie uit te voeren.

Vind de beste beroepsaansprakelijkheidsverzekeringen in België

Vergelijk

Wat is een verzekering gewaarborgd inkomen voor zelfstandige?

Als je ziek bent of als je een ongeval hebt gehad dan kan een verzekering gewaarborgd inkomen uw loon beschermen. Dankzij deze verzekering krijgt u elke maand een vervangend inkomen, naast de vergoeding van uw ziekenfonds. In de tabel hieronder kunt u al de details over deze verzekering vinden:

Aspect	Details en Opties
Waarborg	Kies voor bescherming bij ziekte en ongeval, met de mogelijkheid om risicovolle hobby's op te nemen in je polis.
Uitkering	Tot 80 % van je netto inkomen kan worden verzekerd.
Eigenrisicotermijn	Kies een uitkering na 1, 2, 3, 6, 12 maanden of een "Engelse vrijstelling" voor retroactieve uitkering vanaf dag één.
Looptijd	De verzekering loopt tot je 65ste verjaardag.
Rentetype	Optie 1: Constante rente: Vast bedrag gedurende de hele looptijd, de goedkoopste optie. Optie 2: Klimmende rente: Jaarlijkse stijging van uitkering (1 %, 2 %, 3 %) bij arbeidsongeschiktheid. Optie 3: Ideaal klimmende rente: Jaarlijkse stijging (1 %, 2 %, 3 %) ongeacht arbeidsongeschiktheid, met premiestijging.

BA verzekering voor zelfstandige in bijberoep

Wil je graag werken naast jouw huidige baan, dan kan je zelfstandige in bijberoep worden. Om je te beschermen tegen beroepsfouten, is een BA verzekering essentieel. In deze tabel hebben wij de verschillende voor- en nadelen om zelfstandige in bijberoep te worden:

Voordelen van Zelfstandige in Bijberoep	Nadelen van Zelfstandige in Bijberoep
Je hebt nog steeds een deeltijdse baan als vangnet	Het is lastig om een baan en een nieuw bedrijf te combineren
Je behoudt voordelen zoals betaald verlof, pensioenopbouw, ziekte-uitkering, enz.	Je loopt bepaalde premies en voordelen voor zelfstandigen mis
Wat je verdient is een extra centje bovenop je werknemersloon.	Je kan je niet volledig verdiepen in je idee
Je kan je idee veilig testen

8 tips voor het kiezen van een burgerlijke aansprakelijkheid voor zelfstandigen

Het is niet altijd eenvoudig om je weg te vinden in de wereld van verzekeringen! Hier zijn onze 8 tips om de beste beroepsaansprakelijkheidsverzekering te kiezen:

1. Beoordeel je behoeften: identificeer de risico's van je bedrijf.
2. Gebruik een verzekeringsvergelijker: vraag meerdere offertes aan en vergelijk voorwaarden, tarieven en dekking.
3. Vraag meerdere offertes aan bij verschillende verzekeraars
4. Raadpleeg een verzekeringsmakelaar en profiteer van hun expertise
5. Lees de voorwaarden zorgvuldig: begrijp de voorwaarden, uitsluitingen en contractuele verplichtingen.
6. Analyseer de uitsluitingen: wees op de hoogte van de situaties die zijn uitgesloten van dekking.
7. Bestudeer de dekkingslimieten: zorg ervoor dat ze overeenstemmen met de werkelijke waarde van uw eigendom en de risico's.
8. Overweeg het reactievermogen van de verzekeraar: beoordeel het communicatiegemak en de reactiesnelheid.