Beste groepsverzekeringen in België (vergelijking 2024)

In België kiest meer dan 95 % van de bedrijven voor een groepsverzekering. Dit systeem zorgt ervoor dat werknemers of zelfstandigen hun levensstandaard behouden na hun pensionering. In België vertegenwoordigt het wettelijke pensioen minder dan 50 % van het loon dat tijdens het werk werd ontvangen. Een groepsverzekering vult dit inkomensgat aan en biedt dekking bij overlijden en extra zekerheid. Maar hoe vind je de beste groepsverzekering? Hoe sluit je de een groepsverzekering af? Hoe wordt een groepsverzekering belast? Wat voor pensioen ontvang je? Wij vertellen je alles!

Overzicht van de beste groepsverzekeringen in België

NN: de groepsverzekering met de beste prijs-kwaliteitverhouding

NN groepsverzekeringen hebben het voordeel dat ze je een eenvoudige en intuïtieve online klantenzone bieden, evenals eenvoudige administratieve procedures. Je kunt op verschillende manieren contact opnemen met de verzekeraar, per telefoon, e-mail, post of op kantoor (maandag tot en met vrijdag van 8.30 tot 17.00 uur).

NN biedt ook een zeer goede basisgroepsverzekering - bij een arbeidsongeschiktheid van minstens 25 % gaat de verzekering bijvoorbeeld in - die je kan uitbreiden met een groot aantal opties, afhankelijk van de behoeften van uw werknemers. Naar onze mening biedt het een uitstekende prijs-kwaliteitverhouding.

Kenmerken	NN groepsverzekering
Minimum aantal werknemers	2
Tak	23
Risico	Hoog
Verzekeringsopties	Gegarandeerd rendement (1,75 % in 2023) Collectieve kapitalisatie Bonus pensioenregeling

Axa: de efficiënte groepsverzekering

Axa biedt twee soorten groepsverzekeringen: basis en premie, passend bij verschillende situaties en risicoprofielen. Axa biedt ook hybride verzekeringen, met een polis die geschikt is voor zowel tak 21 als tak 23, zodat je de zekerheid van een gegarandeerde rente kunt combineren met het rendement van een beleggingsfonds.

Als je geneigd bent om risico's te nemen, kun je kiezen voor het contract van alleen tak 23, waarvan het rendement niet gegarandeerd is, maar geoptimaliseerd wordt door de prestaties van het beleggingsfonds op de financiële markten. Tot slot biedt Axa u een eenvoudige, snelle, efficiënte en gedetailleerde klantenzone, met de volgende informatie: bedrag van uw spaargeld, geschat pensioenkapitaal, situatie als u met vervroegd pensioen zou gaan, enz.

Kenmerken	Axa groepsverzekering
Minimum aantal werknemers	2
Tak	21 (gegarandeerde rente) 23 (beleggingsfondsen)
Risico	Laag tot hoog
Verzekeringsopties	Minimum rendement (1,75 % in 2023) Overlijden en invaliditeit Kan worden aangevuld met een invaliditeitsdekking en een hospitalisatieverzekering

AG: de groepsverzekering met gegarandeerd rendement

De groepsverzekering van AG Insurance biedt u een interface die zeer gebruiksvriendelijk is, of u nu werkgever of werknemer bent. Een ander belangrijk voordeel van dit aanbod is dat de rentevoet die van kracht is op het moment van de betaling gegarandeerd blijft tot je tak 21-contract vervalt. De verzekeraar biedt ook een aantal opties, waaronder een aanvullende overlijdensdekking. U kunt uw polis ook opvolgen en uw pensioenoverzichten raadplegen via het online platform My global benefits. Tot slot kunt u een beroep doen op de eindeloopbaan-dienst van AG Ascento, die u gedetailleerd advies zal geven bij het naderen van uw pensioen, informatie over uw keuze van betaling (lijfrente of forfaitair bedrag), enz.

Kenmerken	AG groepsverzekering
Minimum aantal werknemers	2
Tak	21
Risico	Laag
Verzekeringsopties	Gegarandeerde rente (1,25 % in 2023) Extra overlijdensdekking beschikbaar Op elk moment aanpasbaar

DKV: de groepsverzekering die gericht is op gezondheid

Hoewel de groepsverzekering van DKV iets duurder is dan het marktgemiddelde, biedt deze verzekering een van de meest uitgebreide pakketten, vooral op het vlak van ziekenhuisdekking . De ziektekostendekking kan worden uitgebreid naar gezinsleden van werknemers en is onderverdeeld in drie plannen:

• Plan A: ambulante kosten;
• Plan Z: tandheelkundige kosten;
• Plan AZ: een combinatie van ambulante en tandheelkundige kosten.

Bonus: met dit groepsverzekeringsplan hoeven je werknemers geen gezondheidsvragenlijst in te vullen.

Kenmerken	DKV-groepsverzekering
Minimum aantal werknemers	2
Tak	21 en 23
Risico	Laag tot hoog
Verzekeringsmogelijkheden	Veel flexibele criteria (hospitalisatieverzekering, ambulante kosten, enz.) Overlijdensdekking Internationale dekking mogelijk

Allianz: de meest uitgebreide groepsverzekering

Hoewel aan deze groepsverzekering aan de dure kant is in de markt, biedt Allianz je een zeer uitgebreid pakket, met 4 polisvarianten die geschikt zijn voor alle bedrijven. De groepsverzekering van Allianz, die beschikbaar is voor tak 21 en 23, geeft je ook toegang tot veel aanvullende dekkingen via het Employee Benefits-programma. Deze omvatten een dekking voor arbeidsongeschiktheid en een hospitalisatieverzekering. Deze laatste dekt :

• hospitalisatiekosten voor dagopnames en langdurige verblijven ;
• ambulante behandelingen voor en na een ziekenhuisopname (geneesmiddelen, fysio, orthopedische behandeling, enz.);
• kosten voor bevallingen.

Kenmerken	Allianz groepsverzekering
Minimum aantal werknemers	2
Tak	21 en 23
Risico	Laag tot hoog
Verzekeringsmogelijkheden	Aanbiedingen op maat voor het profiel van uw werknemers Ook voor internationale dochterondernemingen

Vivium: de betaalbare basisgroepsverzekering

Vivium biedt u een zeer klassieke groepsverzekering met een basisaanbod en prijzen die tot de laagste gemiddelden op de markt behoren. Een goede oplossing voor mensen die een basisverzekering willen. Het proces is eenvoudig voor de werkgever, die naar wens aanvullende dekkingen kan afsluiten:

• overlijdensdekking
• invaliditeitsdekking
• kwijtschelding van premiebetaling;
• hospitalisatieverzekering.

De premies worden automatisch ingehouden op het salaris, dus er zijn geen eigen bijdragen voor verschillende bedragen. Last but not least is Vivium's beveiligde online ruimte zowel duidelijk als gedetailleerd, perfect om je pensioen bij te houden.

Kenmerken	Vivium groepsverzekering
Minimum aantal werknemers	5
Tak	21
Risico	Laag
Verzekeringsmogelijkheden	Pensioenvoorziening Dekking bij overlijden, arbeidsongeschiktheid en ziekenhuisopname Wijziging van premiebetaling

Bâloise: de fiscaal aantrekkelijke groepsverzekering

Bâloise biedt u een groepsverzekeringspakket dat fiscaal zeer aantrekkelijk is, maar minder flexibel op het gebied van secundaire arbeidsvoorwaarden. De groepsverzekering van Bâloise is beschikbaar voor zowel de particuliere als de publieke sector en omvat automatisch een overlijdensdekking. In geval van overlijden is de uitkering vrij van successierechten voor de echtgeno(o)t(e) of kinderen onder de 21 jaar. Tot slot biedt Bâloise je ook aanvullende groepsverzekeringen, zoals een gegarandeerd inkomen bij een ongeval of ziekte, een premievrijstelling en een zorgverzekering.

Kenmerken	Bâloise collectieve verzekering
Minimum aantal werknemers	2
Tak	23
Risico	Hoog
Verzekeringsopties	Maximale optimalisatie van het belastingplan van een bedrijf

Wat is een groepsverzekering?

Per definitie is een groepsverzekering een levensverzekering die wordt afgesloten door een werkgever ten voordele van zijn werknemers. Hiermee kunnen werknemers geld opzij zetten voor hun aanvullend pensioen. Dit is essentieel om het wettelijk pensioen aan te vullen en hun levensstandaard op peil te houden wanneer ze de pensioenleeftijd bereiken.

Een groepsverzekering biedt werknemers langetermijnsparen dat bij pensionering kan worden herverdeeld als een vast bedrag, en biedt bescherming voor erfgenamen en nabestaanden in geval van overlijden. Er zijn ook aanvullende dekkingsopties, waaronder garanties bij arbeidsongeschiktheid. De bedragen die in het groepsverzekeringscontract worden gestort, profiteren van voordelige belastingmaatregelen in vergelijking met traditionele salarisbetalingen.

Hoe wordt een groepsverzekering belast?

Net als alle levensverzekeringen wordt een groepsverzekering belast wanneer het geld wordt opgenomen. Je kunt het geld opnemen zodra je met pensioen gaat. De uitbetaling kan worden gedaan als eenmalige bedrag of als een jaarlijkse lijfrente. Het bedrag dat je ontvangt is lager dan het bruto kapitaal dat in je jaaroverzichten staat.

Er zijn drie soorten belastingen van toepassing op de bedragen die uitgekeerd worden in het kader van je groepsverzekering:

• Een solidariteitsbijdrage: tot 2 %. Het tarief is 1 % als het kapitaal minder dan 24 790 € bedraagt. De bijdrage is 0 % voor bedragen van minder dan 2 479 €.
• Een RIZIV-bijdrage: die overeenkomt met 3,55 % van het brutokapitaal.
• Roerende voorheffing: het tarief varieert volgens verschillende criteria. Voor werknemersbijdragen is het belastingtarief 10,09 % op het bedrag dat wordt verkregen uit bijdragen die sinds 1993 zijn betaald en 16,66 % op het bedrag dat wordt verkregen uit premies die vóór 1993 zijn gekapitaliseerd. Voor werkgeversbijdragen ligt de bronbelasting tussen 10,09 % en 20,19 %. Het tarief varieert naargelang de leeftijd van de begunstigde op het ogenblik van de uitbetaling van het aanvullend pensioenkapitaal.

Wat zijn de gevolgen voor de groepsverzekering bij vervroegde pensionering?

Het is mogelijk om vervroegd met pensioen te gaan, dus om je groepsverzekering in België af te kopen.

Het is verplicht voor de werkgever om het kapitaal in de groepsverzekering te betalen wanneer de werknemer met pensioen gaat, zelfs in geval van vervroegde pensionering. Deze regel is van kracht sinds januari 2016. Het gevolg is dat je niet langer kunt blijven sparen op je groepsverzekering. Je kunt niet langer profiteren van het effectieve jaarlijkse rendement op je groepsverzekering.

Het belastingtarief op groepsverzekeringen is veel hoger bij vervroegd pensioen en de aankoop van een groepsverzekering. Het tarief van de roerende voorheffing op de door de werkgever betaalde premies neemt toe als u uw pensioen vóór de leeftijd van 65 jaar ontvangt:

Leeftijd van de begunstigde wanneer de groepsverzekering wordt uitbetaald	Belastingtarief op de door de werkgever betaalde premies bij vervroegd pensionering
leeftijd 60	20,19 %
61 jaar	18,17 %
leeftijd 62 tot 64	16,66 %
65 jaar	10,09 %

Hoe werkt een groepsverzekering voor zelfstandigen?

Er zijn verschillende manieren waarop zelfstandigen een groepsverzekering kunnen afsluiten, waaronder het Vrij Aanvullend Pensioen voor Zelfstandigen (VAPZ). Er is een gewoon en een sociaal VAPZ.

Zorg ervoor dat je de aanbiedingen vergelijkt voor je een groepsverzekering voor zelfstandigen kiest. Zodra je een polis hebt afgesloten, kun je elk jaar tot 8,17 % van je referentie-inkomen sparen. Deze inkomsten worden bepaald op basis van je netto belastbaar beroepsinkomen over de laatste 3 jaar.

Premies voor groepsverzekeringen kunnen maandelijks, driemaandelijks, halfjaarlijks of jaarlijks worden betaald, afhankelijk van de polis. Deze betalingen geven je recht op verminderde sociale zekerheidsbijdragen en belastingvoordelen. Groepsverzekeringen voor zelfstandigen bieden ook optionele aanvullende dekkingen. Deze kunnen bijvoorbeeld dekking bieden bij overlijden door een ongeval of arbeidsongeschiktheid ten gevolge van een ongeval of ziekte.

Groepsverzekering: wat is de maximale premie?

Elke groepsverzekeraar is vrij om al dan niet een minimumpremie vast te stellen. Het al dan niet toepassen van een minimumpremie zal dus afhangen van de verzekeraar en zijn commerciële strategie.

Wat een maximumpremie betreft, zijn er bepaalde limieten vastgelegd in de wet op de groepsverzekering. In het bijzonder mag het totaal van het wettelijk pensioen en het extralegaal pensioen niet meer bedragen dan 80 % van het laatste normale bruto jaarsalaris.

Wanneer kan je je groepsverzekering ontvangen?

Het moment waarop je het kapitaal van je groepsverzekering kunt ontvangen, komt overeen met je pensioendatum, of het wel of niet vervroegd is.

In bepaalde gevallen is het mogelijk om te stoppen met werken en vervroegd een groepsverzekering af te sluiten. De groepsverzekering wordt dan vervroegd vrijgegeven. Om van deze mogelijkheid gebruik te maken, moet je aan bepaalde voorwaarden voldoen. Je moet bijvoorbeeld een volledige loopbaan van minstens 40 jaar achter de rug hebben. Bepaalde speciale regelingen gekoppeld aan bepaalde beroepen geven ook toegang tot een vervroegd pensioen.

Is het mogelijk om een voorschot op een groepsverzekering te krijgen?

Een groepsverzekering is een kapitaal dat bedoeld is om het wettelijk pensioen aan te vullen wanneer je de pensioenleeftijd bereikt. Het is geen traditioneel spaarplan. Als je in financiële moeilijkheden komt, is het niet mogelijk om een voorschot op je groepsverzekering te krijgen. Er is maar één manier om je groepsverzekering vervroegd vrij te maken: de reserves die je opbouwt in je polis kunnen gedeeltelijk gebruikt worden om een woning te kopen of te renoveren.

Dit wordt ook wel het in pand geven van je groepsverzekering genoemd.

Wanneer je een hypothecaire lening afsluit om een woning te bouwen, te kopen of te verbouwen, kan je vragen om je groepsverzekering in pand te geven, of je kan vragen om een voorschot op de polis. De kredietinstelling wordt dan de 'accepterende' begunstigde van de groepsverzekering.

In geval van overlijden vóór de pensionering, of in geval van uitbetaling van het pensioen na de eigenlijke pensionering, worden de uitkeringen van de groepsverzekering uitgekeerd aan de financiële instelling . De financiële instelling vereffent de uitstaande schuld van de werknemer voordat ze het saldo van het pensioen uitbetaalt aan de werknemer of zijn begunstigden.

Het voorschot moet worden terugbetaald als het gefinancierde onroerend goed wordt verkocht. Het vertegenwoordigt 60 % tot 75 % van het totale bedrag van de groepsverzekering. Deze opname brengt kosten met zich mee, aangezien er rente moet worden betaald. De rente kan worden betaald tegen een vaste rentevoet of tegen een jaarlijks variabele rentevoet. De interesten kunnen ook ineens betaald worden bij de terugbetaling van het groepsvoorschot. Deze oplossing is nog altijd voordeliger dan een traditionele lening omdat er geen notariële akte of hypothecaire inschrijving nodig is. Als het voorschot bij pensionering niet is terugbetaald, wordt het in mindering gebracht op het aanvullend pensioen dat aan de begunstigde wordt uitbetaald.

Wie betaalt de groepsverzekering?

Een groepsverzekering is een contract tussen de werkgever en het bedrijf. Het is dus het bedrijf dat de bijdragen betaalt. Er zijn twee verschillende methodes:

• Het contract met vaste bijdragen: dit is het meest voorkomende contract. Een deel van het brutoloon van de werknemer wordt gestort in de groepsverzekering. Het deel dat wordt toegewezen aan het aanvullend pensioen is vaak ongeveer 2% van het brutoloon. De geïnvesteerde bedragen stijgen van jaar tot jaar als gevolg van opeenvolgende betalingen, maar ook op basis van de prestaties van het contract. Het gegarandeerde minimumrendement is 1,75 %.
• Contract met vaste uitkeringen: de werkgever beslist over het bedrag dat wordt uitbetaald wanneer de groepsverzekering wordt beëindigd. Een vooraf bepaald kapitaal of een nauwkeurig bepaalde lijfrente wordt uitgekeerd aan de werknemer wanneer hij of zij met pensioen gaat.

Hoeveel kost een groepsverzekering de werkgever?

Werkgevers bepalen het bedrag van de premie die ze aan het bedrijf willen betalen voor de groepsverzekering.

Elk bedrijf draagt bij volgens zijn middelen. Groepsverzekeringen vereisen soms de betaling van instap- en beheerskosten. De bedragen variëren van bedrijf tot bedrijf. De betaalde premies worden belast tegen 4,4 %. Je moet ook een bijdrage van 8,86 % betalen voor de extra dekking die beschikbaar is onder de groepsverzekering.

Deze kosten zijn echter veel lager dan de loonbelasting. De werkgeversbijdragen aan de Rijksdienst voor Sociale Zekerheid bedragen ongeveer 32 % van het brutoloon.

Welke belastingaftrek is beschikbaar voor groepsverzekeringen?

Premies betaald voor een groepsverzekering komen in aanmerking voor belastingaftrek. Werkgeversbijdragen zijn aftrekbaar van de inkomstenbelasting. Ze vallen in de categorie beroepskosten. Deze kosten worden afgetrokken van de omzet om het bedrag van de belastbare winst te verminderen.

Persoonlijke bijdragen die door de werknemer worden betaald in de vorm van premies kunnen in aanmerking komen voor belastingaftrek. De belastingaftrek kan oplopen tot 30 %. Om dit doel te bereiken, moet aan een specifieke voorwaarde worden voldaan: het bedrag van het wettelijk pensioen plus het aanvullend pensioen mag niet hoger zijn dan 80 % van het laatste bruto jaarloon.

Wie ontvangt de groepsverzekering bij overlijden?

In geval van overlijden voordat het pensioen is ontvangen, komt de overlijdensdekking van de groepsverzekering in aanmerking. Het bedrag kan overeenkomen met het gespaarde bedrag van de verschillende uitkeringen en/of met een overlijdensuitkering die in de algemene voorwaarden van het contract is vastgelegd.

Het pensioenreglement voorziet in een standaard volgorde van opvolging. In sommige gevallen kan hiervan worden afgeweken door een of meer specifieke begunstigden te benoemen in de begunstigingsclausules van de polis.

Wat gebeurt er met de groepsverzekering bij echtscheiding?

Bij een echtscheiding hangen de gevolgen voor de groepsverzekering vooral af van het huwelijksvermogensstelsel:

• Als je getrouwd bent in gemeenschap van goederen of als je geen huwelijkscontract hebt opgesteld, valt de groepsverzekering in de gemeenschap. Deze moet dus tussen beide echtgenoten worden verdeeld. Het bedrag dat aan je ex-echtgenoot moet worden betaald, is 50 % van de premies die tijdens het huwelijk zijn betaald.

• Als je getrouwd bent onder het regime van scheiding van goederen, kan de ex-echtgenoot geen aanspraak maken op een deel van de groepsverzekering. Er is geen vergoeding verschuldigd.

Al onze gidsen voor groepsverzekeringen in België

• Vivium groepsverzekering | Uitbetaling, contact en review
• AG groepsverzekering | formules, mening en rendement
• AXA groepsverzekering: advies, plannen en offerte