Pensioensparen uitbetaling: pensioen en belasting 2024

De regels die van toepassing zijn op het laten uitbetalen van pensioenspaarplannen in België zijn heel belangrijk voor iedereen die zijn pensioen aan het voorbereiden is. Als je deze regels begrijpt, kan je met een gerust hart gaan genieten van je pensioen.

Hoe werkt het uitbetalen van je pensioensparen? Wat is de belastingregeling bij het uitbetalen van je gespaarde kapitaal? Kan je na je 65ste doorgaan met pensioensparen?

In dit artikel gaan wij in op deze, maar ook op andere vragen, die handig zullen zijn voor je.

Vergelijk de beste pensioenspaarcontracten

Vergelijk

Uitbetaling pensioensparen: hoe werkt het?

Wanneer kan je jouw pensioensparen uitbetalen? Er bestaan verschillende leeftijden waarop je jouw pensioenspaarproduct kan laten uitbetalen, of het nu gaat om een VAPZ, POZ of IPT. Hieronder volgt een overzicht van de verschillende leeftijden waarom dit mogelijk is.

Pensioensparen uitbetaling bij vervroegd pensioen:

Het is mogelijk om je pensioensparen op te nemen voordat je 60 wordt, maar dit brengt een zware belasting met zich mee. Er wordt een belasting van 33 % geheven op het opgenomen bedrag, plus een gemeente belasting van maximaal 9 % .

Pensioensparen uitbetaling op 60 jaar:

Een belasting van 8 % wordt toegepast op je pensioensparen op je 60e verjaardag, naast de lokale gemeentebelasting. Zodra je deze belastingen hebt betaald, kun je je pensioenspaargeld vóór je 65e opnemen zonder verdere belasting .

Alle winst die je maakt na je 60e is belastingvrij. Als je echter je pensioenspaargeld opneemt voor je 65e, verlies je het voordeel van de belastingvermindering op stortingen tussen 60 en 64 jaar.

Pensioensparen uitbetaling na 65 jaar :

Je pensioenspaargeld wordt volledig uitbetaald na je 65e, zonder andere belasting dan de 8 % belasting die al betaald is. Het is belangrijk om te weten dat de minimale looptijd voor een pensioenspaarcontract 10 jaar is, en dat de belastingvoordelen eindigen op 65-jarige leeftijd.

Kosten uitbetaling pensioensparen per verzekeraar

Om de kosten te begrijpen die een uitbetaling van een pensioenspaarregeling met zich mee kan brengen, kijken we naar twee soorten kosten:

• Instapkosten: dit zijn de kosten die worden toegepast op elke premiebetaling of op de eerste storting
• Uitstapkosten: deze worden alleen toegepast als u uw pensioensparen opneemt of afkoopt voor het einde van de polis.

Hier is een klein overzicht van enkele Belgische verzekeraars.

Verzekeraar	Instapkosten	Uitstapkosten
Uitbetaling pensioensparen KBC	5 %	0 tot 5 %
Uitbetaling pensioensparen Belfius	3 %	0 tot 5 %
Uitbetaling pensioensparen Argenta	0 tot 4 %	0 tot 5 %
Uitbetaling pensioensparen AXA	6 %	0 tot 5 %
Uitbetaling pensioensparen Fortis	5 %	0 tot 5 %
Uitbetaling pensioensparen AG	5 %	0 tot 5 %
Pensioensparen uitbetaling BNP Paribas	5 %	0 tot 5 %
Vivium pensioensparen uitbetaling	6,5 %	0 tot 5 %

Is het mogelijk om na 65 jaar nog te pensioensparen?

Na het bereiken van de leeftijd van 65 jaar in België, biedt pensioensparen geen fiscale voordelen meer. Echter, kiezen sommige mensen ervoor om hun pensioenspaarfondsen niet onmiddellijk op te vragen, vooral als de beurskoersen recent zijn gedaald. Ze hopen dan op herstel van de beurs om een hoger rendement te behalen. Het is belangrijk om te weten dat bij een overlijden het pensioenspaarfonds vereffend moet worden, omdat het niet overdraagbaar is. Daarom is het raadzaam om zorgvuldig te overwegen of het verstandig is om door te gaan met pensioensparen na je 65e, met name gezien de afwezigheid van fiscale voordelen en de potentiële risico's bij veranderende marktomstandigheden

Vind de pensioenspaarcontract die bij u past met onze vergelijkingstool:

Vergelijk de beste pensioenspaarcontracten

Vergelijk

Belasting op uitbetaling van pensioensparen

Deze tabel illustreert de verschillende belastingtarieven op pensioensparen, afhankelijk van de leeftijd waarop de opname gebeurt en de leeftijd waarop de bijdragen beginnen.

Leeftijd bij opname	Belasting
Vóór de leeftijd van 60 (bijdragen gedaan vóór de leeftijd van 55)	33 %
Vóór 60 jaar (bijdragen na 55 jaar)	33 %
Op 65-jarige leeftijd (bijdragen vóór 55 jaar)	8 % (afgetrokken op 60-jarige leeftijd)
Op 65-jarige leeftijd (bijdragen op 55-jarige leeftijd of later)	8 % (afgetrokken na 10 jaar contract)

Voor- en nadelen van vervroegd opnemen pensioensparen?

Om een overzicht te krijgen van de voor- en nadelen van het vervroegd opnemen van je pensioensparen, hebben wij een tabel gemaakt:

Voordelen	Nadelen
Onmiddellijke toegang tot spaargelden	Potentiële financiële tekorten later
Flexibiliteit in financiële planning	Verlies van compounding voordelen
Mogelijkheid tot investeren of uitgeven	Fiscale implicaties en boetes

Voordelen

• Onmiddellijke toegang tot spaargelden: Dit kan handig zijn in geval van een noodsituatie of voor belangrijke uitgaven.
• Flexibiliteit in financiële planning: Het biedt de mogelijkheid om geld te gebruiken voor huidige behoeften of kansen.
• Mogelijkheid tot investeren of uitgeven: Men kan kiezen om het geld te investeren in mogelijk meer winstgevende ondernemingen of uit te geven aan huidige levensbehoeften.

Nadelen

• Potentiële financiële tekorten later: Door nu geld op te nemen, kan men minder hebben tijdens de pensionering.
• Verlies van compounding voordelen: Vervroegd opnemen betekent minder tijd voor het spaargeld om te groeien door samengestelde interest.
• Fiscale implicaties en boetes: Er kunnen fiscale nadelen of boetes zijn voor het vroegtijdig opnemen van pensioenspaargelden.