Beste schuldsaldoverzekering in België in 2023

Wanneer u een hypothecaire lening afsluit om een woning in België te kopen, is het een goed idee om een schuldsaldoverzekering af te sluiten. Deze dekking wordt aangeraden. Het is niet verplicht om een schuldsaldoverzekering in België af te sluiten, maar de banken verplichten u deze wel te nemen als u een hypothecaire lening aanvraagt. Wat is een schuldsaldoverzekering? Wat zijn de specifieke criteria voor deze dekking? Is een schuldsaldoverzekering fiscaal aftrekbaar? Hier vindt u alle informatie die u nodig hebt om te begrijpen hoe een schuldsaldoverzekering werkt.

Wat is een schuldsaldoverzekering?

Een schuldsaldoverzekering werkt volgens hetzelfde principe als een levensverzekering die wordt afgesloten als garantie voor een hypothecaire lening.

Dit type dekking kan worden afgesloten voor een persoonlijke lening, op voorwaarde dat er een minimumbedrag wordt verzekerd. In de meeste gevallen wordt een schuldsaldoverzekering afgesloten als onderpand voor een hypotheek. Dit type lening wordt meestal afgesloten om een woning te kopen.

In de meeste gevallen gaat het om een groot geleend bedrag en een aflossingsperiode van meerdere jaren. Uw kredietverstrekker raadt u aan een schuldsaldoverzekering af te sluiten om het risico te dekken dat uw de schuld niet terugbetaalt als u overlijdt. Dit dekt de financiële instelling die de lening heeft verstrekt.

Schuldsaldoverzekering berekenen

De premie van de schuldsaldoverzekering wordt berekend op basis van de volgende factoren:

• uw leeftijd: hoe ouder u bent, hoe hoger de premie;
• het verzekerde kapitaal: het percentage van uw lening dat gedekt is, heeft natuurlijk een directe invloed op het openstaand saldo en dus op de premie;
• de looptijd van uw lening
• de rentevoet van uw lening
• uw gezondheidstoestand: roker of niet-roker, ziekten waarmee rekening moet worden gehouden, enz.

Dan is er nog :

• de fiscale behandeling van deze premie en de belasting die wordt toegepast door het Belgische gewest waarin u woont
• bepaalde kosten die de verzekeraars kunnen aanrekenen: dossierkosten, splitsingskosten, enz.

Wat kost een schuldsaldoverzekering?

De prijs van een verzekering varieert volgens een aantal criteria. Hieronder kunt zien hoeveel een schuldsaldoverzekering kost:

Verzekeraar	Leeftijd	Dekking	Jaarlijkse premie voor een polis van 16 jaar	Eenmalige premie
AG Insurance	30 jaar Niet-roker 350 000 € over 25 jaar	100 % dekking verzekerd bedrag	234,85 €	2 994,07 €
Axa Belgium	30 jaar Niet-roker 350 000 € over 25 jaar	75 % dekking verzekerd bedrag	296,22 €	3 699,55 €
Axa Belgium	50 jaar Niet-roker 300 000 € over 25 jaar	100 % dekking verzekerd bedrag	388,22 €	4 926,00 €
NN Belgium	leeftijd 30 Niet-roker 350 000 € over 25 jaar	75 % dekking verzekerd bedrag	358,86 €	4 881,07 €
NN Belgium	30 jaar Niet-roker 350 000 € over 25 jaar	100 % dekking verzekerd bedrag	26,51 €	4 050,72 €
Cardif	30 jaar Niet-roker 350 000 € over 25 jaar	75 % dekking verzekerd bedrag	272,45 €	3 446,89 €
Vivium	30 jaar Niet-roker 350 000 € over 25 jaar	75 % dekking verzekerd bedrag	284,07 €	3 718,79 €

Om een betere beeld te krijgen van de prijs van uw premie kunt u een schuldsaldoverzekering simulatie doen op de websites van de verzekeringsmaatschappijen

Moet u kiezen voor een eenmalige premie of een jaarlijkse premie voor uw schuldsaldoverzekering?

Een schuldsaldoverzekering is een contract dat een zekere flexibiliteit biedt op het vlak van betaling. U kan kiezen uit verschillende betalingsmogelijkheden voor de premie.

U kunt kiezen voor een eenmalige premie. Dit is vaak goedkoper dan het betalen van jaarpremies. De verzekeraar is verzekerd van betaling en loopt geen risico op wanbetaling. Schuldsaldoverzekeringen in een keer betalen brengt ook minder kosten met zich mee voor de maatschappij. Hierdoor worden de bedrijfskosten niet weerspiegeld in de premie. Ook al is het een-premiesysteem financieel aantrekkelijk, moet u wel het nodige budget hebben om het te betalen.

U kunt ervoor kiezen om uw openstaande saldoverzekering in jaarlijkse premies te betalen. Deze optie is betaalbaarder als u niet genoeg kapitaal hebt voor een eenmalige premie. Het betaalde bedrag kan echter variëren. Sommige maatschappijen garanderen contractueel het bedrag van de jaarlijkse premie, maar de meeste veranderen de prijs van uw schuldsaldoverzekering tijdens de looptijd van het contract. De kosten zullen waarschijnlijk stijgen met de leeftijd van de lener. De premie kan ook stijgen in lijn met de sterftecijfers in België. In het geval van risicopremies verandert de prijs in functie van het risico dat de verzekeraar in overweging neemt.

Wat is de beste schuldsaldoverzekering in België?

Om de beste schuldsaldoverzekering te vinden, hebben wij de verschillende schuldsaldoverzekeringen in België gereviewed. Hieronder kunt u de belangrijkste informatie vinden per verzekeringsmaatschappij:

Verzekeringsmaatschappij	Voordelen	Nadelen
AG Insurance schuldsaldoverzekering	Aanvullende dekking voor volledige arbeidsongeschiktheid Geschikt voor herfinanciering Mogelijkheid om de lening geheel of gedeeltelijk te dekken Keuze van premiebetaling
AXA Belgium schuldsaldoverzekering	4 maanden bescherming voor het tekenen van de koopakte Keuze uit 1 of 2 schuldsaldoverzekeringen Toegankelijk in geval van een ernstige medische geschiedenis of verhoogd gezondheidsrisico	Geen groter belastingvoordeel met het duo pakket
NN Belgium schuldsaldoverzekering	Gratis pre-verzekering Onmiddellijke dekking bij overlijden door ongeval Acceptatie op basis van 5 eenvoudige vragen (tot 50 jaar en 500 000 €) Flexibiliteit Optie om Hypo care + af te sluiten, met om de drie jaar een medische controle
BNP Paribas Cardif schuldsaldoverzekering	Eén gezamenlijke polis voor medekredietnemers Flexibel bedrag, frequentie en duur van premiebetalingen Optie om te verzekeren tegen overlijden door ongeval, verlies van werk of arbeidsongeschiktheid Gratis second opinion Gratis Cardif Assistance	Geen extra garanties met het 2 win pakket
VIVIUM schuldsaldoverzekering	Kredietnemer & medekredietnemer Basis schuldsaldoverzekering Bescheiden premie	Geen extra garanties
ETHIAS schuldsaldoverzekering	Kredietnemer & medekredietnemer 0 € eigen risico voor schade boven 265,76 € Bescherm uw lening en uw eigendom 15 % korting op de brandverzekering gedurende 5 jaar Betaling in een of meer termijnen voor 2/3 van de looptijd van het contract Maandelijkse, driemaandelijkse, halfjaarlijkse of jaarlijkse betalingen mogelijk

Naast de verzekeringsmaatschappijen die hierboven worden genoemd zijn er natuurlijk veel meer schuldsaldoverzekeringen in België die wij hieronder in een lijst hebben gezet:

• KBC schuldsaldoverzekering
• Argenta schuldsaldoverzekering
• Belfius schuldsaldoverzekering

Hoe kiest u de beste schuldsaldoverzekering?

De keuze voor een schuldsaldoverzekering kan variëren afhankelijk van de behoeften en prioriteiten van elk individu, maar hier zijn enkele belangrijke kenmerken die mensen over het algemeen in overweging nemen bij het kiezen van een dergelijke verzekering:

1. Het dekkingsbedrag: Leeninstanties willen er zeker van zijn dat het door de verzekering gedekte bedrag hoog genoeg is om het uitstaande saldo van hun lening volledig terug te betalen in geval van hun overlijden. Sommigen geven de voorkeur aan een volledige dekking, terwijl anderen kunnen kiezen voor een gedeeltelijke dekking, afhankelijk van hun vermogen om het resterende bedrag van de lening te dekken.
2. Premiekosten: De kosten van de maandelijkse of jaarlijkse premie zijn een belangrijke factor. Mensen willen een betaalbare verzekering die binnen hun budget past.
3. Uitsluitingen en beperkingen: Inzicht in de uitsluitingen en beperkingen van de polis is cruciaal. Leners willen er zeker van zijn dat mogelijke doodsoorzaken die voor hen belangrijk zijn, niet uitgesloten zijn van dekking.
4. Flexibiliteit van de dekking: Sommige verzekeraars bieden flexibele dekkingsopties, zoals gezamenlijke of individuele dekking, of de mogelijkheid om de dekking aan te passen aan de persoonlijke omstandigheden van de lener.
5. Looptijd van de polis: De looptijd van de polis moet overeenkomen met de looptijd van de hypotheek. Leners willen er zeker van zijn dat de dekking van kracht blijft zolang ze hun hypotheek aflossen.
6. Het acceptatieproces: Het gemak en de snelheid van het acceptatieproces is belangrijk. Mensen waarderen eenvoudige, tijdbesparende acceptatieprocedures.
7. Medische beoordeling: Sommige verzekeringscontracten vereisen een medische beoordeling. Kredietnemers zijn geïnteresseerd in hoe dit hun geschiktheid en de kosten van de premie kan beïnvloeden, vooral als ze reeds bestaande medische aandoeningen hebben.
8. Beoordelingen en reputatie vande verzekeraar: De staat van dienst van de verzekeraar op het gebied van uitkeringen, klantenservice en reputatie spelen een cruciale rol bij het kiezen van een schuldsaldoverzekering.
9. Betaalmogelijkheden: Leners willen de keuze hebben tussen eenmalige premies en periodieke premies, zoals maandelijks, driemaandelijks, halfjaarlijks of jaarlijks.
10. Wettelijke maatregelen en extra voordelen: Sommige kredietnemers vragen naar wettelijke maatregelen die verzekeringen toegankelijker maken voor mensen met gezondheidsproblemen. Ze kunnen ook geïnteresseerd zijn in extra voordelen, zoals belastingvermindering op premies.

Uiteindelijk zal de keuze voor een schuldsaldoverzekering afhangen van de individuele behoeften en voorkeuren van de kredietnemer, evenals zijn financiële en persoonlijke situatie. Het is raadzaam om de aanbiedingen van verschillende verzekeraars te vergelijken en een verzekeringsadviseur te raadplegen om een weloverwogen beslissing te nemen.

Is een schuldsaldoverzekering verplicht in België?

Nee, het afsluiten van een schuldsaldoverzekering is niet verplicht in België.

U moet er wel van bewust zijn dat :

• De meeste banken eisen dat u deze polis afsluit als onderpand voor een lening. De aanvaarding van uw kredietaanvraag kan dus afhankelijk zijn van het afsluiten van een schuldsaldoverzekering.
• Dit geeft u meestal toegang tot voordelige hypotheektarieven .

Hoewel het niet verplicht is om een schuldsaldoverzekering af te sluiten bij het afsluiten van een hypothecair krediet in België, wordt het toch ten zeerste aanbevolen en helpt het om de bank gerust te stellen en uw nabestaanden te beschermen in geval van overlijden.

Kan ik mijn schuldsaldoverzekering vervroegd aflossen?

Er zijn twee situaties waarin u uw schuldsaldoverzekering vervroegd kunt terugbetalen.

1. U kunt besluiten om uw lening gedeeltelijk vervroegd af te lossen. In dat geval moet uw schuldsaldoverzekering aangepast worden in verhouding tot het nieuw af te lossen bedrag. Betaalt u jaarpremies, dan worden deze verminderd. Als u ervoor gekozen hebt om een eenmalige premie te betalen, kunt u een gedeeltelijke afkoop bekomen. Als u ervoor gekozen hebt om de verzekeringspremie voor tweederde van de looptijd van de lening te betalen en uw gedeeltelijke vervroegde aflossing vindt na deze periode plaats, dan krijgt u ook een gedeeltelijke afkoop. In alle gevallen is het essentieel om de verzekeringsmaatschappij op de hoogte te brengen en een betalingsbewijs van de kredietverstrekker voor te leggen.
   
2. Uw schuldsaldoverzekeringscontract kan ook worden beëindigd in geval van vervroegde aflossing van de hele lening waaraan het is gekoppeld. Dit gebeurt meestal na de verkoop van het gefinancierde onroerend goed. In dit geval moet u de maatschappij waar u de schuldsaldoverzekering hebt afgesloten op de hoogte brengen en het bewijs leveren van de vervroegde terugbetaling van de lening. Uw contract wordt automatisch geannuleerd. U kunt een terugbetaling krijgen als u een eenmalige premie hebt betaald of als u een premie hebt betaald voor tweederde van de looptijd van de lening en de lening na deze periode wordt terugbetaald.

Wat moet ik doen als mijn schuldsaldoverzekering wordt geweigerd?

Er zijn een aantal maatregelen om de toegang tot de schuldsaldoverzekering te vergemakkelijken.

Een voorbeeld hiervan is het "recht op vergetelheid". Deze regeling werd ingevoerd voor mensen die kanker hebben gehad of aan een chronische ziekte lijden. Dankzij deze maatregel hebben zij toegang tot leningen en de bijbehorende garanties. Verzekeraars zijn verplicht om elke aanvraag te bestuderen en geen extra premies meer te vragen.

In geval van weigering of bijpremie voor een schuldsaldoverzekering kunnen het Opvolgingsbureau en de Compensatiekas tussenkomen. Hun rol? Ervoor zorgen dat mensen die chronisch of zwaar ziek zijn toegang hebben tot een schuldsaldoverzekering.

Aspect	Opvolgingsbureau	Compensatiekas
Doel	Biedt tussenkomst bij weigering of bijpremie voor een schuldsaldoverzekering om toegang voor chronisch of zwaar zieken te waarborgen.	Biedt solidariteitsmechanisme bij medische bijpremie die meer dan 125 % van een gewone premie bedraagt.
Interventievoorwaarden	Medische bijpremie is meer dan 75 % van een gewone premie of uw aanvraag wordt geweigerd.	Medische bijpremie is meer dan 125 % van een gewone premie. Alleen voor nieuwe contracten en schuldsaldoverzekeringen voor de bouw, aankoop of renovatie van een enige eigen woning. Niet voor een tweede verblijf.
Procedure	Indienen van een beroep bij het Opvolgingsbureau. Binnen 15 werkdagen doet het Opvolgingsbureau een bindend voorstel. Als gunstiger, kan de verzekeraar het oorspronkelijk voorstel bevestigen. Als ongunstiger, kan de verzekeraar een aangepast aanbod doen of de verzekering weigeren.	Automatische begrenzing van bijpremie tot maximaal 125% van de basispremie zonder aanvraag. Tussenkomst van de Compensatiekas kan nooit meer dan 800% van de basispremie bedragen.
Toepassingsgebied	Voor alle situaties waarin de medische bijpremie meer dan 75 % bedraagt of de aanvraag wordt geweigerd.	Alleen van toepassing op nieuwe contracten en schuldsaldoverzekeringen voor de bouw, aankoop of renovatie van een enige eigen woning. Niet voor een tweede verblijf.

Uitbetaling schuldsaldoverzekering: dekkingen van deze verzekering

De schuldsaldoverzekering kan de gedeeltelijke of volledige terugbetaling van de lening dekken in geval van overlijden. Deze optie wordt bepaald door het dekkingsniveau dat u kiest wanneer u de polis afsluit.

Bij een 50 % + 50 % dekking vergoedt de schuldsaldoverzekering de helft van het kapitaal dat op de overlijdensdatum nog op de lening staat. De tweede helft moet dan worden betaald door de erfgenamen van de kredietnemer. Deze formule biedt voordelige tarieven, maar slechts een gedeeltelijke dekking.

Als u kiest voor 100 % + 100 % dekking, dekt de schuldsaldoverzekering het volledige uitstaande kapitaal op de overlijdensdatum. Deze optie is duurder dan de vorige, maar maakt het contract veiliger, zowel voor de kredietgever als voor de erfgenamen van de kredietnemer.

Bij een flexibele dekking, kunt u kiezen voor een dekking op maat. Dit is vooral handig als u of uw partner aanzienlijk meer verdient. Samen met de verzekeraar wordt bekeken welke verdeling het meest voordelig is. Bij een dekking van 100 en 40 procent zorgt de verzekering ervoor dat als de partner met het hoogste inkomen onverhoopt overlijdt, de volledige schuld wordt afgelost. Als daarentegen de partner met een lager inkomen komt te overlijden, neemt de verzekeraar de verantwoordelijkheid voor 40 procent van het resterende bedrag. De overblijvende 60 procent van de schuld blijft dan de verantwoordelijkheid van de overlevende partner.

Wat is het verschil tussen een levensverzekering en een schuldsaldoverzekering?

Niet alle levensverzekeringen zijn schuldsaldoverzekeringen. Een schuldsaldoverzekering is een soort levensverzekering die wordt afgesloten bij overlijden van de verzekerde.

Een levensverzekering is een spaarcontract waarmee een kapitaal kan worden doorgegeven aan de aangewezen begunstigde in geval van overlijden. Het nagelaten bedrag is een vast bedrag.

Een schuldsaldoverzekering heeft specifieke kenmerken. Het is gekoppeld aan een lening. Het dekt de volledige looptijd van de lening waaraan ze gekoppeld is. Het verzekerde kapitaal is degressief. Dit betekent dat het verzekerde bedrag afneemt naarmate de lening wordt terugbetaald. In geval van overlijden is de verzekeraar verantwoordelijk voor de betaling van het verschuldigde kapitaal.

Gebruik onze vergelijkingstool om de beste levensverzekeringen in België te vinden:

Vergelijk de beste levensverzekeringen in een paar klikken

Vergelijk

Wat staat er in de medische vragenlijst voor een schuldsaldoverzekering?

De medische vragenlijsten voor het afsluiten van een schuldsaldoverzekering zijn niet gestandaardiseerd. Ze kunnen per maatschappij verschillen. Ze moeten echter wel goedgekeurd worden door de Belgische Monitoringdienst van de schuldsaldoverzekering.

De vragen hebben betrekking op verschillende criteria:

• Persoonlijke gegevens: geboortedatum, geslacht, beroep
• Lengte en gewicht: berekening van BMI, beoordeling van het risico op diabetes, overgewicht of ondergewicht
• Medische voorgeschiedenis: chirurgische ingrepen, langdurig arbeidsverzuim, ziekenhuisopnames, enz
• Gezondheidstoestand: huidige medische behandelingen, roken of alcoholgebruik
• Gedrag / Dagelijks leven: risicovolle banen, hobby's die als gevaarlijk worden beschouwd, extreme sporten.

Schuldsaldoverzekering opzeggen?

U kunt besluiten om uw schuldsaldoverzekering op te zeggen voordat deze afloopt: dit staat bekend als een afkoop.

U kunt uw annuleringsverzoek 3 maanden voor de vervaldatum van uw contract aangetekend versturen naar uw verzekeraar . U verliest dan uw dekking.

Deze procedure is echter soms nuttig wanneer u besluit om uw krediet door een andere financiële organisatie te laten terugkopen. Dit is vaak een gelegenheid om een nieuwe schuldsaldoverzekering te zoeken. U kunt een deel van uw premies terugkrijgen in twee situaties:

• als u bij het afsluiten van een schuldsaldoverzekering een eenmalige premie hebt betaald
• als u ervoor hebt gekozen om de premie over 2/3 van de looptijd van de lening te betalen en deze periode is verstreken

Schuldsaldoverzekering en belastingen

Het betalen van een schuldsaldoverzekering kunt u bepaalde belastingvoordelen opleveren. Het is echter niet altijd mogelijk om de premies af te trekken en de resulterende belastingvermindering is niet gegarandeerd. De premies voor de schuldsaldoverzekering worden namelijk al meegerekend bij de aangifte van kapitaal- en renteaflossingen. Als u het maximumbedrag hebt bereikt dat kan worden afgeschreven, kunt u de premies voor de schuldsaldoverzekering niet langer apart aangeven.

De fiscale behandeling van saldoverzekeringen varieert afhankelijk van een aantal factoren:

Doel van de Verzekering	Fiscale Behandeling	Belastingtarief
Niet-hypothecaire lening	2 % belasting op de te betalen premie	2 %
Hypotheek gekoppeld aan onroerend goed	1,1 % belasting op de te betalen premie	1,1 %
Pensioensparen	Belastingaftrek, resulteert in 0 % belasting	0 %
Investeringen of leningen op afbetaling	4,4 % belasting	4,4 %

Ook kunt u genieten van belastingvoordelen met een schuldsaldoverzekering:

Belastingvoordeel	Belastingsregio
30% korting op premie tot eerste belastingsgrens (990 €)	Vlaanderen, Brussel, Wallonië
25% korting op premie tussen eerste en tweede belastingsgrens (990 en 1 270€)	Vlaanderen, Brussel, Wallonië

• U moet jonger zijn dan 65 wanneer u de schuldsaldoverzekering afsluit.
• U moet 100 % eigenaar zijn van het gefinancierde onroerend goed.
• De dekking moet alleen voor u gelden (en niet voor een medekredietnemer)

Is een schuldsaldoverzekering geldig bij zelfmoord?

Over het algemeen weigeren verzekeringsmaatschappijen om een overlijden te dekken dat het gevolg is van een opzettelijke handeling, er kunnen andere regels gelden voor een overlijdensverzekering. Zelfmoord valt tegenwoordig niet onder deze categorie. Deze doodsoorzaak kan dus niet worden uitgesloten van de dekking van de schuldsaldoverzekering. Er geldt echter wel een wachttijd. Overlijden door zelfdoding is gedekt als het meer dan een jaar na het afsluiten van de polis plaatsvindt. Deze beslissing is gebaseerd op het feit dat de gebeurtenis buiten de macht van de polishouder moet liggen en niet te voorzien was op het moment dat de polis werd afgesloten.

Verzekeringsmaatschappijen bieden een breed assortiment aan uitstekende schuldsaldoverzekeringen in België. U kunt kiezen uit verschillende opties en de betalingsmethode kiezen die het beste bij u past. Een schuldsaldoverzekering is van vitaal belang, zowel voor u, om uw erfgenamen te beschermen, als voor de bank, om het risico van wanbetaling bij jouw overlijden te dekken. U hebt nu alle informatie om de juiste schuldsaldoverzekering voor u te vinden.