Herfinanciering hypothecaire lening: de gids

Het herfinancieren van een hypotheek is voor veel huiseigenaren een belangrijke financiële stap. Het biedt de mogelijkheid om de voorwaarden van uw bestaande lening te herzien, afhankelijk van veranderingen in de rentetarieven, uw financiële situatie of uw behoeften op het gebied van schuldbeheer. Maar wanneer is het een goed idee om te herfinancieren? Wat zijn de voor- en nadelen?

In deze gids bekijken we alle essentiële aspecten van het herfinancieren van een hypotheek. We bekijken de verschillende scenario's waarin herfinanciering voordelig kan zijn, de bijbehorende kosten en de stappen die u moet nemen om te herfinancieren.

Wat is een hypotheekherfinanciering?

In België betekent een hypotheekherfinanciering het vervangen van een bestaand hypothecair krediet door een nieuw hypothecair krediet. Deze operatie kan worden uitgevoerd bij dezelfde bank of bij een andere bank.

Een hypotheek herfinancieren kan op verschillende manieren nuttig zijn:

• Om een voordeligere rentevoet te verkrijgen: als de marktrente is gedaald sinds de oorspronkelijke hypotheek werd afgesloten, kan herfinanciering de kosten van de lening verlagen.
• Om de looptijd van de lening te verkorten: door de looptijd van de lening te verkorten, stijgen de maandelijkse aflossingen, maar dalen de totale kosten van de lening.
• Om het geleende kapitaal te verhogen: als de kredietnemer renovatie- of verbeteringswerken aan zijn woning wil uitvoeren, kan herfinanciering het geleende kapitaal verhogen.

Een hypotheek herfinancieren kan ook een oplossing zijn voor kredietnemers in financiële moeilijkheden. De nieuwe lening kan de maandelijkse aflossingen of de looptijd van de lening verlagen, waardoor het gemakkelijker wordt om af te lossen.

Een hypotheek herfinancieren kan echter ook nadelen hebben:

• Aanvraagkosten: het herfinancieren van een hypotheek brengt aanvraagkosten met zich mee, die hoog kunnen zijn.
• Kwijtingskosten: als u bij een andere bank herfinanciert, moet u de hypotheek op het onroerend goed kwijtschelden. Deze kosten worden over het algemeen gedragen door de kredietnemer.
• Een langere aflossingsperiode: als de herfinanciering wordt uitgevoerd om de maandelijkse betaling te verlagen, wordt de looptijd van de lening over het algemeen verlengd. Dit kan leiden tot een verhoging van de totale kredietkosten.

Voordat u een aanvraag doet om een hypotheek te herfinancieren, is het belangrijk om de aanbiedingen van de verschillende banken te vergelijken en de voor- en nadelen van de operatie zorgvuldig af te wegen.

Wanneer hypothecaire lening herfinancieren?

Een hypotheek herfinancieren houdt in dat een bestaande hypotheek wordt vervangen door een nieuwe. Deze operatie kan worden uitgevoerd bij dezelfde bank of bij een andere bank.

Een hypotheek herfinancieren kan in een aantal situaties worden overwogen:

1. Dalende rentetarieven: Als de rentetarieven aanzienlijk zijn gedaald sinds u uw hypotheek hebt afgesloten, kunt u door te herfinancieren profiteren van de nieuwe, lagere tarieven.
2. Verbetering van uw financiële situatie: Als uw financiële situatie is verbeterd (hoger inkomen, betere kredietwaardigheid), kunt u misschien betere leningsvoorwaarden krijgen.
3. Wijziging in de structuur van uw lening: Misschien wilt u het type rentevoet wijzigen (vast naar variabel of omgekeerd), de aflossingsperiode aanpassen of de lening om andere persoonlijke redenen herstructureren.
4. Behoefte aan extra geld: In sommige gevallen kan herfinanciering toegang geven tot extra geld, door het geleende bedrag te verhogen met de waarde van uw woning.
5. Schuldconsolidatie: Als u andere schulden hebt met een hoge rente, kan het voordelig zijn om deze te consolideren in uw hypotheek.
6. Renovatiewerkzaamheden financieren: Als u van plan bent om uw huis te renoveren of te verbeteren, kan herfinanciering van uw hypotheek een optie zijn om deze werkzaamheden te financieren. Door te herfinancieren kunt u het bedrag van uw hypotheek verhogen om de kosten van de verbouwing te dekken, terwijl u mogelijk profiteert van een lagere rente dan bij consumentenleningen of doorlopend krediet.

Hoe herfinancier ik mijn hypotheek?

Een hypotheek herfinancieren houdt in dat een bestaande hypotheek wordt vervangen door een nieuwe. Deze operatie kan worden uitgevoerd bij dezelfde bank of bij een andere bank.

Dit zijn de stappen die u moet volgen om uw hypotheek te herfinancieren:

1. Uw dossier voorbereiden

Voordat u een herfinanciering aanvraagt, is het belangrijk om uw dossier voor te bereiden. Dit omvat het verzamelen van de volgende documenten

• Uw huidige hypotheekcontract
• Je laatste drie bankafschriften
• Je aangifte inkomstenbelasting
• Je loonstrookjes

Je moet ook bepalen hoeveel kapitaal u wilt herfinancieren.

2. Bankoffertes vergelijken

Zodra u uw aanvraag hebt voorbereid, kunt u beginnen met het vergelijken van bankaanbiedingen. Het is belangrijk om de rentetarieven, administratiekosten, aflossingskosten en aflossingsvoorwaarden van de verschillende aanbiedingen te vergelijken.

Je kunt aanbiedingen online vergelijken of door contact op te nemen met een kredietmakelaar. Een onafhankelijke makelaar kan u helpen om aanbiedingen van verschillende banken te vergelijken en de beste oplossing voor jouw situatie te vinden.

3. Herfinanciering aanvragen

Zodra u een aanbod hebt gekozen, kunt u de herfinanciering aanvragen bij de bank. De bank zal u vragen om een nieuw hypotheekcontract te tekenen.

4. De hypotheek oversluiten

Als u gaat herfinancieren bij een andere bank, moet u de hypotheek op uw woning opheffen. De bank die u de nieuwe hypotheek verstrekt, zal hiervoor zorgen.

5. De nieuwe lening beginnen terugbetalen

Zodra de nieuwe lening is verstrekt en de hypotheek is opgeheven, kunt u beginnen met het aflossen van de nieuwe lening.

Wat zijn de voorwaarden voor het verkrijgen van een hypotheekherfinanciering?

De voorwaarden voor het verkrijgen van een hypotheekherfinanciering verschillen van bank tot bank. Over het algemeen gelden echter de volgende voorwaarden:

• Je moet eigenaar zijn van een woning
• Voldoende inkomen hebben om de nieuwe lening terug te betalen
• Een goede kredietgeschiedenis hebben
• Een hypotheek op het onroerend goed hebben

Hier zijn de specifieke voorwaarden die banken kunnen stellen:

• Een persoonlijke aanbetaling
• Een minimale aflossingsperiode
• Een maximale schuldratio
• Extra zekerheid

Als u uw hypotheek wilt herfinancieren, is het belangrijk om de voorwaarden te controleren van de bank waar u een aanvraag indient.

Hoe simuleer ik een hypotheek herfinancieren?

Bereken hypotheek herfinanciering

Om uw hypotheek herfinanciering te berekenen, moet u rekening houden met de volgende factoren:

• Het bedrag van het kapitaal dat u wilt herfinancieren
• De rentevoet van de nieuwe lening
• De looptijd van de nieuwe lening
• De aanvraag- en vrijmakingskosten

De berekeningsformule is als volgt:

Totale kosten van herfinanciering = (Kapitaal * Rentevoet * Looptijd) Aanvraagkosten Vrijgavekosten

Een simulator voor herfinanciering gebruiken

Een hypotheekherfinancieringscalculator is een hulpmiddel waarmee u de kosten van de herfinanciering van uw hypotheek kunt berekenen. Hiermee kunt u rekening houden met de verschillende elementen die de kosten van een herfinanciering beïnvloeden, zoals het bedrag van het kapitaal dat u wilt herfinancieren, de rentevoet van de nieuwe lening, de looptijd van de nieuwe lening en de aanvraag- en afsluitkosten.

Om een simulator voor hypotheekherfinanciering te gebruiken, moet u de onderstaande stappen volgen:

1. Voer de gevraagde informatie in

De informatie die u moet verstrekken aan de simulator verschilt van simulator tot simulator. Over het algemeen moet u de volgende informatie opgeven:

• Het kapitaalbedrag dat u wilt herfinancieren
• De rentevoet voor de nieuwe lening
• De looptijd van de nieuwe lening
• De administratieve kosten
• De vrijmakingskosten

2. Start de berekening

Zodra u alle gevraagde informatie hebt ingevoerd, klikt u op de knop "Berekenen" of "Simuleren".

Wat zijn de kosten voor het herfinancieren van een hypotheek?

Wanneer een bank een hypotheek herfinanciert, brengt zij een vergoeding in rekening die "herfinancieringsvergoeding" wordt genoemd en die verschilt van de aanvraagvergoeding die bij de eerste aanvraag in rekening wordt gebracht. Hier zijn enkele voorbeelden van de kosten die Belgische banken aanrekenen voor het herfinancieren van een hypotheek:

Bank	Herfinancieringskosten
Belfius hypothecaire herfinanciering	175 €
ING hypothecaire herfinanciering	250 €
Hypotheek herfinancieren BNP Paribas Fortis	250 €
Hypotheek herfinancieren AXA	250 €

Vergelijk de andere kenmerken van de beste hypotheekherfinancieringsaanbiedingen in België met onze vergelijkingstool.

Hypotheek herfinancieren of krediet terugkopen: wat zijn de verschillen?

Een hypotheek herfinancieren en uw hypotheek afkopen zijn twee manieren om de kosten van uw hypotheek te verlagen. Er zijn echter belangrijke verschillen tussen de twee.

Bijeen hypotheekherfinanciering wordt een bestaand hypothecair krediet vervangen door een nieuw hypothecair krediet. Deze operatie kan worden uitgevoerd bij dezelfde bank of een andere bank.

Krediet terugkopen houdt in dat u een nieuwe lening afsluit bij een andere bank om al uw uitstaande leningen af te betalen. De nieuwe lening kan een hypotheek, consumptief krediet of doorlopend krediet zijn.

Criteria	Een hypotheek herfinancieren	Krediet terugkopen
Type lening	Alleen hypothecaire leningen	Alle soorten leningen
Kredietverstrekkende bank	Zelfde of andere bank	Andere bank
Bijbehorende kosten	Over het algemeen hoger	Lagere kosten

Welke belastingaftrek is er voor het herfinancieren van een hypotheek?

De belastingvoordelen die verbonden zijn aan een hypotheek zijn gekoppeld aan de oorspronkelijke lening en niet aan de manier waarop u uw lening daarna beheert.

Als u dus op dit moment een belastingvoordeel geniet, zoals een woonbonus of een woningkredietbon, behoudt u dit voordeel ook als u uw hypotheek herfinanciert.